Pour un prêt, un retraité fournit en général cinq pièces : une pièce d'identité, un justificatif de domicile récent, ses attestations de paiement de retraite, son dernier avis d'imposition et un RIB. Selon le crédit demandé, le prêteur ajoute des relevés bancaires, des devis, un questionnaire de santé ou des documents patrimoniaux.
Le Code de la consommation impose au prêteur de vérifier la solvabilité de l'emprunteur avant tout crédit. Au-delà de 3 000 euros, la fiche de dialogue sur les revenus et les charges doit être appuyée par des justificatifs d'identité, de domicile et de revenus. Pour un retraité, la difficulté n'est pas de prouver un revenu, mais de rassembler les attestations de toutes ses caisses.
Les justificatifs de base demandés à un retraité
La pièce d'identité doit être en cours de validité : carte nationale d'identité, passeport ou titre de séjour. Une carte périmée depuis plusieurs années bloque souvent la signature électronique. Le justificatif de domicile, facture d'énergie, quittance de loyer ou avis de taxe foncière, doit dater de moins de trois mois chez certains prêteurs, de moins de six mois chez d'autres.
Le RIB doit correspondre au compte sur lequel les pensions sont versées et où les mensualités seront prélevées. Les prêteurs vérifient la cohérence entre le titulaire du compte, l'adresse et l'identité. Si vous êtes hébergé par un proche, une attestation d'hébergement, sa pièce d'identité et son propre justificatif de domicile sont demandés.
Comment prouver le montant de ses pensions ?
Le bulletin de salaire est remplacé par l'attestation de paiement de chaque régime : retraite de base, complémentaire Agirc-Arrco, Ircantec ou régime de la fonction publique, réversion éventuelle. Elles se téléchargent dans l'espace personnel de chaque caisse ou, pour une vue d'ensemble, sur le service en ligne commun aux régimes. Le prêteur additionne les montants nets.
Le dernier avis d'imposition, pièce centrale
L'avis d'imposition confirme le montant annuel des pensions déclarées et révèle les autres revenus : revenus fonciers, revenus de capitaux, pension alimentaire versée ou reçue. Les prêteurs le demandent même aux retraités non imposables, car il atteste du revenu fiscal de référence. Pensez à télécharger l'avis le plus récent dans votre espace fiscal.
Exemple : Paulette, 69 ans, trois caisses de retraite
Paulette a été salariée du privé puis agent hospitalière. Elle perçoit 980 euros de la CNAV, 410 euros de l'Agirc-Arrco et 520 euros de la CNRACL, soit 1 910 euros nets. Pour un prêt de 8 000 euros sur 48 mois, elle fournit les trois attestations et son avis d'imposition ; le dossier est accepté en quatre jours, contre trois semaines lors d'une précédente demande incomplète.
Liste complète selon le type de crédit
Les pièces varient selon la nature du prêt et son montant. Le tableau ci-dessous récapitule ce qu'un retraité doit prévoir, et où l'obtenir.
| Document | Crédit concerné | Où l'obtenir |
|---|---|---|
| Pièce d'identité valide | Tous | Mairie ou préfecture si renouvellement |
| Justificatif de domicile récent | Tous | Fournisseur d'énergie, bailleur, avis de taxe foncière |
| Attestations de paiement de retraite | Tous | Espace personnel de chaque caisse |
| Dernier avis d'imposition | Prêts de plus de 3 000 €, immobilier | Espace particulier des impôts |
| Relevés bancaires des 3 derniers mois | Immobilier, leasing, rachat de crédits | Banque en ligne |
| Devis ou bon de commande | Crédit affecté, travaux, auto | Artisan, concessionnaire, voyagiste |
| Questionnaire de santé | Prêts avec assurance emprunteur | Assureur choisi |
| Titre de propriété, estimation du bien | Hypothécaire, viager hypothécaire | Notaire, agence immobilière |
Pièces supplémentaires pour un crédit immobilier
La banque demande en plus le compromis de vente, les relevés d'épargne justifiant l'apport, les tableaux d'amortissement des crédits en cours et, le cas échéant, le jugement de divorce ou la notification de pension de réversion. Les retraités qui louent un bien fournissent leur déclaration de revenus fonciers et les baux en cours, car les loyers entrent dans le calcul du taux d'endettement.
Le dossier d'assurance emprunteur
Pour l'assurance, prévoyez la fiche standardisée d'information remise par la banque, le questionnaire de santé et, au-delà de certains capitaux, des examens médicaux. Après 60 ans, la loi Lemoine ne dispense plus du questionnaire. Remplissez-le vous-même, sans aide du vendeur du crédit, et conservez une copie des réponses.
Situations particulières : tutelle, curatelle, veuvage
Une personne sous curatelle joint le jugement et fait signer son curateur ; sous tutelle, l'autorisation du juge ou du conseil de famille est nécessaire. Un retraité récemment veuf fournit l'acte de décès et la notification de réversion, ou à défaut l'accusé de dépôt de la demande, pour justifier ses futurs revenus.
Constituer son dossier en six étapes
Un dossier complet dès le premier envoi accélère la réponse et évite les refus pour pièces manquantes.
- Téléchargez les attestations de paiement de toutes vos caisses de retraite, de base et complémentaires.
- Récupérez votre dernier avis d'imposition dans votre espace particulier.
- Vérifiez la validité de votre pièce d'identité et la date de votre justificatif de domicile.
- Préparez un RIB du compte qui reçoit vos pensions.
- Ajoutez les pièces liées au projet : devis, bon de commande, compromis ou estimation.
- Numérisez le tout en PDF lisible et nommez chaque fichier clairement avant l'envoi.
Pourquoi un dossier complet est-il quand même refusé ?
Les documents révèlent parfois ce que le formulaire taisait : un crédit renouvelable non déclaré visible sur les relevés, des rejets de prélèvement ou un découvert permanent. Le prêteur consulte aussi le FICP. Une incohérence entre les pensions déclarées et les montants versés fait suspecter une erreur ou une fraude, et suffit à bloquer l'offre.
Erreurs fréquentes dans les dossiers de retraités
Oublier une caisse complémentaire fait baisser le revenu retenu. Envoyer une attestation de l'année précédente, alors que les pensions ont été revalorisées, crée des écarts. Fournir des photos floues ou des pages manquantes allonge les délais. Enfin, déclarer des revenus bruts au lieu des montants nets fausse le calcul du reste à vivre.
Se protéger contre les fraudes aux documents
Ne transmettez jamais vos papiers à un prétendu prêteur contacté par réseau social ou messagerie. Les escrocs utilisent ces pièces pour ouvrir des comptes ou souscrire des crédits à votre nom. Vérifiez qu'un établissement figure sur le registre officiel REGAFI tenu par l'ACPR avant tout envoi, et ne payez aucun frais avant le versement des fonds.
Alternatives quand un justificatif manque
Certains prêteurs proposent la connexion sécurisée à votre banque en ligne, qui remplace l'envoi des relevés : l'analyse des flux confirme alors le montant des pensions. Si vous attendez une réversion, un prêt relais de trésorerie ou une aide sociale ponctuelle de la caisse peut faire la jonction. Le prêt sur gage du Crédit municipal, lui, ne demande aucun justificatif de revenus.
Questions fréquentes sur les documents à fournir
Mon titre de pension suffit-il ? Le titre initial indique le montant à la liquidation, pas le montant actuel. Les prêteurs préfèrent une attestation de paiement récente ou les trois derniers relevés bancaires.
Faut-il fournir un justificatif pour un prêt de 1 500 euros ? En dessous de 3 000 euros, la loi n'impose pas de pièces de revenus, mais la plupart des prêteurs en demandent quand même.
Puis-je envoyer mes pièces par courriel ? Oui, via l'espace sécurisé du prêteur de préférence. Évitez l'envoi en pièce jointe à une adresse non officielle.
Mes enfants peuvent-ils constituer le dossier pour moi ? Ils peuvent vous aider, mais la signature doit être la vôtre, sauf mandat ou mesure de protection qui les y autorise.
Organismes et offres à contacter
- Franfinance : Établissement de crédit qui détaille les pièces exigées pour un prêt travaux : identité, domicile récent, justificatif de revenus, RIB et devis ou factures.
- Cetelem : Prêteur spécialisé dont la foire aux questions précise les justificatifs à fournir, y compris l'attestation d'hébergement pour les emprunteurs logés par un proche.