En Suisse, un rentier AVS peut obtenir un crédit privé, mais le prêteur doit d'abord prouver, selon la loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC), que le montant est remboursable en 36 mois sans entamer le minimum vital. Les rentes AVS, AI et LPP sont reconnues comme revenus, à condition d'être régulières et justifiées.
Depuis le 1er janvier 2026, le taux maximal autorisé pour un crédit au comptant est redescendu à 10 %, et à 12 % pour les crédits sur découvert comme les cartes de crédit. Pour un propriétaire, la question centrale est différente : savoir si la banque maintient l'hypothèque une fois le revenu réduit par la retraite.
Crédit privé pour rentiers : ce que fixe la LCC
La LCC impose un examen de la capacité de contracter. Le prêteur calcule votre budget à partir des normes du minimum vital du droit des poursuites, ajoute loyer, impôts et primes d'assurance-maladie, puis vérifie que la mensualité, calculée comme si le crédit était amorti en 36 mois, reste couverte. Un crédit accordé sans cet examen peut être déclaré nul.
Rôle de l'IKO et de la ZEK
Deux fichiers sont consultés. L'IKO, centre de renseignements prévu par la loi, enregistre chaque crédit et leasing et sert au calcul de la capacité. La ZEK, centrale privée des établissements de crédit, recense en plus les incidents de paiement, les cartes et certaines informations officielles comme les faillites. Une inscription négative à la ZEK suffit souvent à faire refuser un dossier.
Âge, rente minimale et montants
Les prêteurs fixent leurs propres limites. Chez MultiCredit, par exemple, un rentier AVS doit avoir remboursé avant 70 ans et justifier d'au moins 3 000 CHF nets par mois ; un rentier AI doit avoir terminé avant 65 ans. Les montants vont de 5 000 à 80 000 CHF. Les trois derniers avis de rente servent de justificatifs de revenu.
Tableau des règles applicables en 2026
| Règle | Contenu | Effet pour un rentier |
|---|---|---|
| Taux maximal, crédit au comptant | 10 % depuis le 1er janvier 2026 | baisse d'un point par rapport à 2025 |
| Taux maximal, crédit sur découvert | 12 % depuis le 1er janvier 2026 | cartes et limites de compte concernées |
| Examen de capacité (LCC) | remboursement possible en 36 mois | montant plafonné par le budget réel |
| Inscription IKO | obligatoire pour chaque crédit | les autres prêteurs voient vos engagements |
| Limite d'âge (exemple MultiCredit) | fin avant 70 ans en AVS, 65 ans en AI | durée courte après 66 ans |
Le taux plafond est revu chaque année à partir du SARON. Il ne peut pas descendre sous 10 % pour le crédit au comptant ; les taux des offres réelles se situent souvent en dessous pour les bons dossiers, et plus bas encore pour les propriétaires.
Exemple chiffré pour une retraitée vaudoise
Monique, 66 ans, vit à Lausanne. Elle touche 2 300 CHF d'AVS et 1 900 CHF de rente LPP, soit 4 200 CHF par mois, et paie 1 350 CHF de loyer. Pour remplacer sa voiture, elle demande 12 000 CHF sur 36 mois. Au taux plafond de 10 %, la mensualité atteint environ 387 CHF, et le crédit se termine à 69 ans, avant la limite de son prêteur.
Ce que le calcul du budget révèle
Le prêteur additionne le minimum vital d'une personne seule, le loyer, les primes de caisse-maladie et la charge fiscale estimée. S'il reste plus de 387 CHF une fois ces postes couverts, le crédit est accordé. Dans le cas contraire, il réduit le montant ou refuse : un crédit plus long n'est pas une solution, car le calcul légal reste fondé sur 36 mois.
Propriétaires : l'hypothèque à la retraite
Pour une hypothèque, les banques appliquent un taux théorique, souvent autour de 5 %, auquel elles ajoutent frais d'entretien et amortissement. Le total ne doit pas dépasser environ un tiers du revenu. À la retraite, ce revenu baisse : la banque peut alors exiger un amortissement supplémentaire au renouvellement, d'où l'intérêt de planifier ce moment plusieurs années avant.
Préparer le renouvellement avec sa banque
Raiffeisen, les banques cantonales et UBS proposent un conseil dédié à la tenue du logement à la retraite. Apportez vos certificats de prévoyance, vos avis de rente et l'état de votre troisième pilier. Un amortissement indirect par le pilier 3a, versé avant la retraite, permet souvent de ramener l'hypothèque à un niveau supportable.
Démarches pour obtenir un crédit
Les demandes se font en ligne ou en agence, et la réponse arrive souvent en quelques jours. Un dossier bien préparé évite les allers-retours, notamment pour les rentiers dont les revenus proviennent de plusieurs caisses.
- Demander son extrait de données à la ZEK et vérifier qu'aucun incident ancien n'y figure.
- Rassembler les décisions de rente AVS, AI ou LPP et trois mois de relevés de versement.
- Préparer un justificatif de loyer ou d'hypothèque et le dernier avis de taxation.
- Établir son budget avec un calculateur, sans oublier les primes d'assurance-maladie.
- Comparer au moins deux offres sur le taux annuel effectif et la durée.
- Signer le contrat, puis utiliser si besoin le droit de révocation de 14 jours prévu par la LCC.
Erreurs qui mènent au refus
Le refus vient le plus souvent d'une poursuite en cours, inscrite au registre des poursuites, ou d'un incident ZEK. Autre cause classique : des cartes de crédit dont la limite non utilisée est comptée comme un engagement. Résiliez les cartes inutiles, soldez les petites dettes et demandez un extrait du registre des poursuites avant toute demande.
Méfiez-vous des intermédiaires payants
En Suisse, un intermédiaire de crédit ne peut pas facturer de frais au consommateur pour la simple obtention d'un crédit à la consommation. Toute demande d'avance de frais est un signal d'alerte. Vérifiez que le prêteur ou le courtier dispose d'une autorisation cantonale et qu'il est membre de l'IKO.
Frontaliers retraités et résidents étrangers
Un ancien frontalier qui vit en France et perçoit une rente AVS n'est en principe pas éligible au crédit à la consommation suisse, car le domicile en Suisse est généralement exigé. Il devra emprunter dans son pays de résidence, en faisant valoir sa rente suisse comme revenu. Les résidents étrangers en Suisse doivent en général détenir un permis B ou C.
Solutions quand le crédit est refusé
Un refus fondé sur la LCC protège souvent d'un surendettement. Il existe cependant d'autres pistes adaptées aux rentiers.
- Les prestations complémentaires AVS/AI, qui couvrent un budget insuffisant sans endettement.
- Le service de conseil en dettes de Caritas ou de Dettes Conseils Suisse, gratuit ou à faible coût.
- Pro Senectute, qui accorde des aides financières ponctuelles aux personnes âgées dans le besoin.
- Le prêt sur gage auprès d'une caisse cantonale ou d'un établissement de prêt sur gage autorisé.
Questions fréquentes
Mon âge suffit-il à faire refuser mon crédit ? Non, la loi ne fixe pas de limite d'âge. Ce sont les prêteurs qui en fixent une, souvent liée à la fin du remboursement.
La 13e rente AVS sera-t-elle prise en compte ? Versée pour la première fois en décembre 2026, elle augmente le revenu annuel. Certains prêteurs l'intégreront au budget, mais elle ne change pas le calcul mensuel du minimum vital.
Combien de temps reste-t-on inscrit à la ZEK ? Les durées varient selon le type d'information ; demandez votre extrait pour connaître la date d'effacement de chaque inscription.
Un rentier AI peut-il emprunter ? Oui, sous réserve d'une rente stable. Les prêteurs imposent souvent une durée maximale plus courte et une fin avant 65 ans.
Peut-on rembourser avant terme ? Oui, la LCC permet le remboursement anticipé, avec réduction des intérêts non courus.
Organismes et offres à contacter
- MultiCredit : Crédit privé pour rentiers AVS et AI de 5 000 à 80 000 CHF, remboursement avant 70 ans en AVS et 65 ans en AI.
- Raiffeisen Suisse : Renouvellement, augmentation ou amortissement de l'hypothèque, avec conseil pour intégrer son logement à la planification de la retraite.
- ZEK, centrale d'information de crédit : Explique les données enregistrées sur les emprunteurs, la différence avec l'IKO et la manière d'obtenir son extrait personnel.
- Conseil fédéral suisse : Communiqué officiel annonçant la baisse des taux maximaux du crédit à la consommation à 10 % et 12 % au 1er janvier 2026.