Seul après le décès du conjoint : crédits en cours et nouveaux prêts

Après le décès d'un conjoint, un retraité peut emprunter seul, en son nom, dès lors que ses propres revenus le permettent. Le plus souvent, le besoin n'est d'ailleurs pas un nouveau crédit mais la gestion de ceux du couple, la prise en charge des obsèques et l'équilibre d'un budget qui a perdu une pension en quelques jours.

Le veuvage entraîne une chute brutale des ressources, rarement compensée en entier par la réversion, alors que le loyer, l'assurance habitation ou la taxe foncière ne baissent pas. Les banques, de leur côté, gèlent les comptes personnels du défunt jusqu'au règlement de la succession. Il faut donc agir avec méthode pendant les trois à six premiers mois.

Les premières semaines : débloquer plutôt qu'emprunter

Les frais d'obsèques peuvent être prélevés sur le compte du défunt, dans la limite d'un plafond fixé par arrêté, sur présentation de la facture des pompes funèbres. Un contrat obsèques ou une assurance-vie versent par ailleurs un capital, hors succession pour l'assurance-vie. Ces ressources rendent inutile, dans la majorité des cas, un crédit souscrit dans l'urgence.

Le compte joint reste utilisable

Un compte joint n'est pas bloqué par le décès : le survivant continue à y percevoir sa retraite et à payer les dépenses courantes. Il est toutefois prudent d'ouvrir un compte personnel pour recevoir la réversion et séparer clairement vos opérations de celles qui relèvent de la succession, que le notaire devra retracer.

Que deviennent les crédits du couple ?

Si le défunt était co-emprunteur et assuré, l'assureur rembourse le capital restant dû à hauteur de sa quotité : la moitié pour une quotité de 50 %, la totalité pour 100 %. Sans assurance, le survivant co-emprunteur reste tenu de toute la dette, et les héritiers reprennent la part du défunt s'ils acceptent la succession. Déclarez le décès à chaque prêteur sans attendre.

Exemple d'un crédit auto partagé

Jean et Lucienne avaient emprunté 14 000 € pour une voiture, assurés chacun à 50 %. Au décès de Lucienne, il restait 6 000 € à rembourser. L'assureur verse 3 000 € au prêteur, et la mensualité de Jean passe de 210 € à environ 105 € sur la durée restante. Sans déclaration, Jean aurait continué à payer la totalité.

Garder son logement après le décès

Le conjoint marié survivant dispose d'un droit d'occupation temporaire d'un an sur le logement principal, puis peut demander un droit viager d'habitation dans l'année qui suit le décès. Le partenaire de Pacs bénéficie du droit temporaire ; le concubin n'a pas de droit automatique. Ces règles évitent souvent de racheter dans l'urgence les parts des enfants.

Le budget après le veuvage, chiffres à l'appui

Le tableau suit le cas de Jean, 76 ans, locataire. Il montre pourquoi un crédit envisagé avant le décès doit être recalculé et pourquoi le reste à vivre, plus que le taux d'endettement, guide la décision.

Peut-on encore financer un projet ?

Avec 715 € de reste à vivre, Jean peut supporter une nouvelle mensualité de 100 à 150 €. Le prêt senior du Crédit municipal de Lyon finance de 1 000 à 50 000 € sur 12 à 120 mois, avec une assurance qui court jusqu'à 85 ans en fin de prêt. Un emprunt de 5 000 € sur 48 mois, autour de 115 € par mois, resterait raisonnable.

Déménager vers plus petit

Beaucoup de veufs choisissent un logement plus petit ou une résidence autonomie. Le coût du déménagement, du dépôt de garantie et du mobilier peut être couvert par un microcrédit accompagné ou par une aide au déménagement de la caisse de retraite. La baisse du loyer qui suit améliore ensuite durablement le budget.

Démarches dans l'ordre

1. Faites établir plusieurs actes de décès et prévenez la banque, les caisses de retraite, les assureurs et chaque organisme de crédit.
2. Réglez les obsèques par prélèvement sur le compte du défunt ou grâce au contrat obsèques, en conservant toutes les factures.
3. Déposez les demandes de réversion auprès du régime de base et de la complémentaire dans les douze mois.
4. Faites jouer les assurances emprunteur et vérifiez les quotités inscrites dans chaque contrat.
5. Prenez rendez-vous avec le notaire pour l'acte de notoriété et le choix éventuel d'un droit viager sur le logement.
6. Refaites votre budget seul, idéalement avec un conseiller gratuit, avant d'envisager tout nouveau financement.

Les faux pas qui coûtent cher

Signer un crédit renouvelable pour tenir les premiers mois est l'erreur la plus fréquente : son coût s'accumule alors que la réversion arrive avec du retard. Accepter une succession sans inventaire, alors que le défunt avait des dettes, en est une autre ; le notaire peut proposer l'acceptation à concurrence de l'actif net. Enfin, oublier un contrat d'assurance emprunteur prive le survivant d'un remboursement qui lui était dû.

Pourquoi une banque peut dire non

Un dossier déposé avant la notification de réversion présente des revenus amputés. Les relevés bancaires du couple, avec des opérations mêlées, sont difficiles à lire. Un âge élevé, enfin, limite l'assurance. Attendre deux ou trois mois, présenter un compte personnel et cibler un prêteur qui assure jusqu'à 85 ans lèvent la plupart de ces objections.

Se faire accompagner gratuitement

Parcours Budget, le service d'accompagnement du Crédit municipal de Paris, réalise un diagnostic complet du budget et propose un plan adapté, sans frais et de façon confidentielle. Les Points conseil budget, présents dans tous les départements, offrent la même aide. C'est particulièrement utile quand le défunt gérait seul les finances du foyer.

Veuvage et crédit : vos questions

Dois-je rembourser les crédits personnels de mon conjoint ? Pas en tant que veuf, sauf si vous étiez co-emprunteur ou caution. Ce sont les héritiers acceptant la succession qui en répondent, sur les biens du défunt d'abord.

À 80 ans, puis-je emprunter seul ? Oui si vos revenus le permettent, mais l'assurance limite la durée. Un prêt court ou un prêteur qui couvre jusqu'à 85 ans en fin de contrat sont les options les plus réalistes.

Le prêt immobilier est-il soldé au décès ? Seulement à hauteur de la quotité assurée sur la tête du défunt. Le reste continue d'être remboursé par le co-emprunteur survivant.

Faut-il vendre la maison pour payer les dettes ? Rarement en urgence. Le droit d'occupation d'un an, puis un éventuel droit viager, protègent le conjoint marié ; un prêt viager hypothécaire peut aussi libérer des liquidités sans vendre.

Ressources à mobiliser sans crédit

L'aide au logement est à recalculer sur vos revenus seuls, tout comme la complémentaire santé solidaire et l'éventuel droit à l'ASPA. Les caisses de retraite financent l'aide à domicile temporaire et des aides ponctuelles. Pour un veuf de moins de 55 ans, l'allocation veuvage assure un relais provisoire jusqu'à l'âge de la réversion.