Le prêt sur gage est un crédit accordé immédiatement contre le dépôt temporaire d'un objet de valeur. Vous laissez par exemple un bijou en or au Crédit municipal, qui l'estime et vous remet une somme le jour même. Vous restez propriétaire : en remboursant le capital et les intérêts, vous récupérez l'objet ; sinon, il est vendu aux enchères.
Ce service est réservé par la loi aux caisses de Crédit municipal, établissements publics héritiers des monts-de-piété, en vertu de l'article L514-1 du Code monétaire et financier. Il intéresse particulièrement les seniors : aucune condition de revenus n'est exigée pour les petits montants, aucun questionnaire de santé, aucune limite d'âge, et l'opération n'est pas inscrite au fichier des incidents de remboursement.
Les étapes d'un prêt sur gage, du dépôt au remboursement
Le fonctionnement est le même dans toutes les caisses, avec des variations d'horaires et de barèmes. À Paris, le Crédit municipal reçoit sans rendez-vous du lundi au samedi de 9 h à 12 h 30, l'après-midi étant réservé aux rendez-vous. À Lyon, le rendez-vous est obligatoire, avec une pièce d'identité et un justificatif de domicile.
- Préparez une pièce d'identité valide, un justificatif de domicile de moins de trois mois et un RIB à votre nom.
- Présentez l'objet : un expert l'estime sur place, gratuitement, d'après sa valeur de revente aux enchères.
- Recevez l'offre : à Paris, environ 60 % de cette valeur, jusqu'à 80 % pour certains objets ; à Lyon, 50 à 70 %.
- Signez le contrat nominatif d'un an et recevez les fonds, en espèces jusqu'à 3 000 € ou par virement au-delà.
- Remboursez quand vous le souhaitez, sans pénalité, ou renouvelez à l'échéance en payant les seuls intérêts.
Ce que coûte réellement l'opération
Le coût se compose d'intérêts et d'un droit de garde, proportionnels à la durée effective. Les barèmes ci-dessous sont ceux publiés par les caisses de Paris, Lyon et Nantes en octobre 2026 ; les autres établissements, comme Bordeaux, Toulouse ou Nîmes, appliquent leurs propres tarifs, à vérifier avant le dépôt.
| Caisse | Montant prêté | Taux ou barème publié | Particularités |
|---|---|---|---|
| Paris | 30 € à 500 € | TAEG 4,25 % | Pas de droit de garde |
| Paris | 501 € à 6 000 € | TAEG 9,90 % | Droit de garde de 1 % |
| Paris | Plus de 6 000 € | TAEG 5,30 % | Justificatif de revenus dès 10 000 € |
| Lyon et agences | Or 18 carats | 45 € prêtés par gramme depuis le 1er avril 2026 | Saint-Étienne, Grenoble, Mâcon, Clermont-Ferrand, Annecy |
| Nantes | Or 18 carats | 42 € prêtés par gramme | Intérêts calculés par mois commencé |
Exemple : 1 500 € pour passer un mois difficile à 68 ans
Jacques, 68 ans, retraité parisien à 1 450 € de pension, doit avancer 1 500 € de frais dentaires. Il dépose une montre estimée 2 600 € et repart avec 1 500 €. Il rembourse au bout de quatre mois : environ 50 € d'intérêts au TAEG de 9,90 %, plus 15 € de droit de garde. Aucune démarche bancaire, aucun justificatif de pension.
Le calcul pour de l'or à Lyon
Avec le barème lyonnais de 45 € par gramme d'or 750 millièmes, une chaîne et deux bagues totalisant 32 grammes ouvrent droit à 1 440 €. C'est souvent davantage que ce qu'imaginent les familles, qui gardent dans un tiroir des bijoux hérités sans en connaître la valeur de gage.
À l'échéance : renouveler, récupérer ou vendre
Le contrat parisien dure un an. Trente jours avant l'échéance, vous pouvez le renouveler en ligne en payant les intérêts dus. Vous pouvez aussi récupérer l'objet à tout moment, sans frais supplémentaires. À Nantes, une prolongation ajoute six mois ; après deux ans de prolongations, un nouveau contrat exige une nouvelle estimation, et le prêt peut alors être réduit.
Ce qui se passe si vous ne remboursez pas
Sans remboursement ni renouvellement, l'objet est vendu aux enchères publiques. Le Crédit municipal de Paris organise environ 80 ventes par an, et seuls 10 % environ des objets déposés y finissent. Le produit de la vente solde le prêt. Si la vente ne couvre pas la dette, la caisse de Nantes précise que vous ne devez rien de plus.
Le boni : l'argent qui vous revient
Si l'objet se vend plus cher que la somme due, intérêts et frais de vente déduits, la différence s'appelle le boni. À Paris, vous recevez un courrier vous indiquant le montant, et vous disposez de deux ans à compter de la vente pour le réclamer, par virement ou en espèces jusqu'à 3 000 €. Passé ce délai, il est perdu.
Demander soi-même la vente
Si vous savez que vous ne récupérerez pas l'objet, mieux vaut demander la vente : à Paris, c'est possible par courriel à partir de trois mois après le dépôt et jusqu'à trente jours avant l'échéance. Vous évitez ainsi d'accumuler des intérêts inutiles et percevez le boni plus tôt.
Erreurs fréquentes des emprunteurs âgés
Le prêt sur gage est simple, mais il comporte quelques pièges qui coûtent cher, surtout lorsqu'il sert à combler un déficit budgétaire chronique plutôt qu'un besoin ponctuel.
- Laisser passer l'échéance par oubli : notez la date et activez votre espace client.
- Renouveler année après année un prêt pour un besoin courant : les intérêts finissent par dépasser la valeur sentimentale de l'objet.
- Oublier de réclamer le boni après un déménagement : mettez votre adresse à jour.
- Envoyer un proche sans procuration : le retrait exige les pièces d'identité originales des deux personnes et une procuration listant les contrats.
Quand préférer une autre solution
Pour un déficit qui se répète chaque mois, le gage ne règle rien. Un conseiller du Point conseil budget, l'aide extralégale de votre caisse de retraite ou un microcrédit personnel accompagné seront plus adaptés. Pour un projet de plusieurs milliers d'euros, un prêt personnel amortissable coûte souvent moins cher sur un an.
Le gage reste en revanche imbattable dans trois cas : une dépense imprévue à régler avant le versement de la pension, un refus bancaire lié à l'âge ou à un fichage, et un besoin de quelques centaines d'euros pour lequel aucune banque ne monte de dossier. Dans ces situations, quelques semaines de prêt coûtent souvent moins qu'un découvert non autorisé.
Bon à savoir pour les proches aidants
Un enfant peut accompagner un parent âgé, mais le contrat reste au nom de celui qui dépose. Si le parent ne peut plus se déplacer, une procuration écrite, datée et signée permet au proche de rembourser et de retirer l'objet.
Questions fréquentes
Le prêt sur gage apparaît-il au FICP ? Non. L'objet étant la seule garantie, un défaut de remboursement entraîne la vente, pas une inscription au fichier.
Peut-on emprunter sans compte bancaire ? À Paris, un RIB de compte courant est demandé ; une personne en difficulté bancaire peut faire valoir le droit au compte auprès de la Banque de France.
Mes bijoux sont-ils assurés pendant le dépôt ? Ils sont conservés dans les réserves sécurisées de la caisse ; renseignez-vous sur les conditions d'indemnisation au moment de la signature.
Faut-il prouver la propriété de l'objet ? Pour certaines catégories, comme la maroquinerie de luxe, une facture à votre nom est exigée.
Organismes et offres à contacter
- Crédit Municipal de Paris : Les étapes du prêt sur gage parisien : pièces à fournir, estimation, barème des taux, renouvellement, demande de vente et remboursement en ligne.
- Crédit Municipal de Paris – boni : Comment réclamer l'excédent d'une vente aux enchères, délai de deux ans, pièces demandées et modalités de versement du boni.
- Crédit Municipal de Lyon : Plaquette du prêt sur gage lyonnais : objets acceptés, estimation gratuite, prêt de 50 à 70 % de la valeur, renouvellement et vente.