Půjčování po padesátce: průvodce úvěry pro seniory

Úvěr pro seniory není zvláštní produkt, ale běžná půjčka, hypotéka nebo leasing pro člověka staršího padesáti let, ať ještě pracuje, nebo už pobírá důchod. Žádný český ani francouzský zákon starším lidem půjčování nezakazuje. S věkem se ale mění způsob, jakým banka žádost čte: začne sledovat věk při poslední splátce, cenu životního pojištění, pokles příjmu po odchodu do důchodu a hodnotu majetku, kterým lze dluh zajistit.

Web creditpoursenior.com vznikl ve Francii a jeho editorem je Nabil Frik, bývalý vedoucí pracovník mezinárodního bankovnictví. Hlavní část webu popisuje francouzský trh úvěrů pro seniory, česká verze je určena čtenářům žijícím v Česku, Čechům, kteří tráví důchod ve Francii, a rodinám, jež pomáhají starším rodičům s financemi. Všechny články drží stejnou zásadu: místo strašení odmítnutím ukazujeme, co je proveditelné, u koho a za jakou cenu.

Co se mění, když si půjčujete po padesátce

Mezi 50. a 64. rokem posuzuje banka žadatele jako kteréhokoli zaměstnance nebo podnikatele, u delších úvěrů však začne brát v úvahu datum odchodu do důchodu. Důchodový věk se v Česku podle ročníku narození zvyšuje k 65 letům, takže desetiletý úvěr sjednaný v 58 letech se z velké části bude splácet z důchodu. Pečlivá banka si proto vyžádá odhad budoucího důchodu a spočítá úvěruschopnost ve dvou variantách.

Po odchodu do důchodu se hlavním příjmem stává starobní důchod vyplácený ČSSZ. Banky ho mají rády, protože je stálý, každý rok se valorizuje a nemůže přijít výpovědí. Omezením se stává věk: řada bank stanovuje maximální věk při poslední splátce zhruba mezi 70 a 80 lety a pojišťovny mají vlastní limity, často ještě nižší.

Instituce, které byste měli znát

Banky i nebankovní poskytovatele spotřebitelských úvěrů licencuje a dohlíží Česká národní banka. Pravidla pro spotřebitelské úvěry i úvěry na bydlení stanoví zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Spory s věřiteli bezplatně řeší finanční arbitr, platební morálku klientů evidují registry BRKI, NRKI a SOLUS. Pomoc při dluzích poskytují bezplatné dluhové poradny neziskových organizací.

Na nerovné zacházení kvůli věku si lze stěžovat u veřejného ochránce práv, protože antidiskriminační zákon chrání i při přístupu k finančním službám. Nekalé obchodní praktiky, například prodej na předváděcích akcích, prověřuje Česká obchodní inspekce, která také mimosoudně řeší spotřebitelské spory s obchodníky a leasingovými společnostmi.

Hypoteční limity ČNB

U hypoték ČNB stanovuje limit LTV: úvěr smí dosáhnout nejvýše 80 % hodnoty nemovitosti, u žadatelů do 36 let 90 %. Pevné limity DSTI a DTI byly v roce 2023 zrušeny, ČNB však bankám doporučuje opatrnost při vysokém zatížení příjmu. Pro seniora to znamená především jedno: bez vlastních peněz ve výši alespoň pětiny ceny hypotéku na koupi bytu nezíská.

Lichva a cena úvěru

Česko na rozdíl od Polska nemá pevný zákonný strop úroku. Smlouva, která zneužívá tísně nebo nezkušenosti dlužníka a jejíž cena je v hrubém nepoměru k obvyklé ceně, však může být neplatná. Francie používá jiný systém, takzvaný taux d’usure, tedy maximální sazbu, kterou čtvrtletně vyhlašuje Banque de France pro jednotlivé typy úvěrů.

České průvodce na tomto webu

Pro český trh jsme připravili pět podrobných článků, každý pro jiného čtenáře:

Francouzská část webu pokrývá mimo jiné úvěry pro důchodce ve Francii, věkové limity francouzských bank, pojištění úvěru, mikroúvěry a situaci lidí, kteří pobírají důchod z jiné země.

Český důchodce ve Francii, nebo naopak

Stále víc lidí má za sebou pracovní kariéru ve dvou zemích. Důchod z ČSSZ zasílaný na francouzský účet, francouzský důchod převáděný do Česka nebo dávky z více států Evropské unie jsou pro banku běžným příjmem, pokud přicházejí pravidelně a jsou doložené. Problémem bývá měnový kurz: banka půjčující v eurech přepočítá důchod v korunách opatrně a naopak. Je proto rozumné brát úvěr v měně, ve které důchod dostáváte, a v zemi, kde žijete.

Francouzský trh se od českého liší i v dalších ohledech. Hypotéky jsou tam téměř výhradně s pevnou sazbou na celou dobu, banky místo zástavy často vyžadují ručení specializované instituce a doporučení francouzského orgánu finanční stability HCSF omezuje splátky na 35 % příjmu. Zákon Lemoine z roku 2022 navíc zrušil u části úvěrů zdravotní dotazník a umožnil kdykoli změnit pojišťovnu, což pro seniory znamená nižší náklady na pojištění.

Proč senioři dostávají zamítnutí

• Splatnost končí po maximálním věku stanoveném bankou nebo pojišťovnou.
• Splátka je příliš vysoká vzhledem k důchodu, hlavně u osamělých lidí.
• Negativní záznamy v registrech, často po půjčkách sjednaných pro příbuzné.
• Neúplné doklady, typicky u důchodů ze zahraničí.
• Ručení za cizí dluh, které banka počítá jako vlastní závazek.

Dva příklady z praxe

Paní Eva, 70 let, má důchod 23 000 Kč a potřebuje 120 000 Kč na nová okna. Banka, kam jí chodí důchod, nabídne úvěr na pět let se splátkou kolem 2 400 Kč, tedy asi desetinu příjmu. Pan Tomáš, 60 let, ještě pracuje s čistou mzdou 42 000 Kč a chce 900 000 Kč na dvanáct let. Po přepočtu na budoucí důchod mu banka nabídne 600 000 Kč na osm let; zbytek pokryje z prodeje chaty.

Zásady, které po padesátce fungují

1. Přizpůsobte splatnost věku: kratší úvěr má téměř vždy vyšší šanci na schválení.
2. Vyžádejte si výpis z registrů a zrušte nepoužívané kreditní karty a kontokorenty.
3. Připravte si odhad důchodu z ePortálu ČSSZ nebo aktuální rozhodnutí o valorizaci.
4. Porovnejte RPSN a celkovou částku ke splacení s pojištěním i bez něj.
5. Začněte u banky, kde máte účet a kam vám chodí příjem.
6. U vyšší částky zvažte spoludlužníka nebo zajištění nemovitostí.
7. Při pochybnostech se obraťte na bezplatnou dluhovou poradnu nebo finančního arbitra.

Řešení, když klasický úvěr nevyjde

Místo drahé nebankovní půjčky zvažte menší částku na kratší dobu, úvěr ze stavebního spoření, americkou hypotéku pro vlastníky nemovitostí, dotace na úspory energie, příspěvky úřadu práce pro lidi se zdravotním postižením nebo písemně sepsanou půjčku v rodině. Když dluhy přerostou možnosti splácení, existuje oddlužení, které u starobních důchodců trvá tři roky.

Nejčastější otázky

Existuje v Česku zákonná horní hranice věku pro úvěr? Ne. Každá banka si ji stanovuje sama, obvykle jako věk při poslední splátce, a plošné odmítnutí jen kvůli věku může být diskriminací.

Může důchodce žijící ve Francii získat úvěr v Česku? Je to možné, ale české banky obvykle vyžadují český účet, kontaktní adresu a doložený příjem. Snáz se úvěr získá v zemi, kde žijete a kam vám chodí důchod.

Nabízí česká banka zpětnou hypotéku? Běžně ne. Na trhu jsou soukromé firmy s odkupem nemovitosti a doživotním užíváním, které je potřeba pečlivě prověřit, jak popisujeme v průvodci o hypotékách.

Kam si stěžovat na věřitele? Nejprve reklamací přímo u věřitele, poté bezplatně u finančního arbitra. Porušování zákona lze oznámit České národní bance.

Poznámka redakce

Obsah webu má informační charakter a nenahrazuje individuální poradenství. Podmínky bank, úrokové sazby a doporučení ČNB se mění, proto si před podpisem smlouvy vždy přečtěte aktuální formulář se standardními informacemi a porovnejte několik nabídek.