Auto na leasing v důchodu: kdy se vyplatí a na co si dát pozor

Operativní leasing byl v Česku dlouho doménou firem, které si tak pořizovaly vozové parky. V posledních letech se ale rozšířil i mezi soukromé osoby a postupně objevují jeho výhody také senioři. Pevná měsíční částka, v níž je zahrnuto pojištění, servis, pneumatiky i asistence, odbourá starosti s technickými kontrolami, výměnou gum a s prodejem starého auta, které po letech ztratilo hodnotu.

V článku vysvětlujeme rozdíl mezi operativním a finančním leasingem, jak leasingové společnosti hodnotí důchodce, kolik taková forma užívání auta reálně stojí a na jaká ustanovení smlouvy si dát pozor, až budete vůz vracet. Číselné příklady pomohou porovnat leasing s nákupem za hotové nebo na úvěr.

Operativní a finanční leasing: v čem je rozdíl

Při operativním leasingu zůstává vůz po celou dobu majetkem leasingové společnosti. Zákazník platí měsíční nájemné na dva až pět let s předem dohodnutým ročním nájezdem a po skončení smlouvy auto vrátí. Ve splátce bývá povinné ručení, havarijní pojištění, pravidelný servis, pneumatiky a asistenční služby. Nehrozí ztráta hodnoty vozu ani starost s jeho prodejem, zákazník ale nikdy nezíská vlastnictví.

Finanční leasing funguje jinak: společnost auto koupí a klient jej splácí s tím, že na konci smlouvy přejde do jeho vlastnictví za zůstatkovou cenu. Pro soukromé osoby se dnes používá méně, protože ho z velké části nahradil úvěr na auto. Pokud má spotřebitel povinnost vůz na konci odkoupit, ochrana se blíží spotřebitelskému úvěru podle zákona č. 257/2016 Sb. U čistého operativního leasingu jde především o nájemní smlouvu podle občanského zákoníku, na kterou se vztahují obecná pravidla ochrany spotřebitele.

Kdo dohlíží a kde řešit spory

Leasingové společnosti patřící do bankovních skupin podléhají jako poskytovatelé úvěrů dohledu ČNB, pokud poskytují spotřebitelské úvěry. Spory z operativního leasingu, například o vyúčtování poškození vozu při vrácení, lze řešit reklamací, mimosoudně u České obchodní inspekce, která je subjektem mimosoudního řešení spotřebitelských sporů, nebo soudem. Nepřiměřená ustanovení ve spotřebitelských smlouvách mohou být neplatná.

Jak leasingová společnost hodnotí důchodce

Posouzení se podobá prověrce úvěruschopnosti. Společnost ověří čistý důchod, ostatní splátky a záznamy v registrech, protože svěřuje klientovi majetek v hodnotě stovek tisíc korun. Horní věkovou hranici nájemce většina poskytovatelů nezveřejňuje, ale u smlouvy na čtyři roky zkoumá, zda bude klient schopen platit až do konce. U operativního leasingu bývají požadavky o něco mírnější než u úvěru, protože auto zůstává ve vlastnictví společnosti.

Kdo smí vůz řídit

Smlouva vymezuje okruh oprávněných řidičů. Pokud bude jezdit i manžel nebo dospělé dítě, nechte je uvést, aby při nehodě nevznikl spor s pojišťovnou. Zjistěte také výši spoluúčasti na havarijním pojištění a zda dostanete náhradní vůz, když bude auto v servisu.

Nástrahy leasingových smluv pro seniory

• Vyúčtování při vrácení. Škrábance, promáčkliny a opotřebený interiér se oceňují podle katalogu poškození. Pořiďte fotografie při převzetí i předání.
• Nízký limit nájezdu. Každý kilometr navíc se doplácí a delší cesty za rodinou limit rychle vyčerpají.
• Drahé předčasné ukončení. Pokud kvůli zdraví přestanete řídit, ukončení smlouvy může stát desítky tisíc korun.
• Splátka v reklamě bez pojištění nebo bez servisu, která pak s doplňky výrazně vzroste.
• Vysoká zůstatková cena u finančního leasingu snižuje splátky, ale zvyšuje částku na konci.

Příklady s čísly

Paní Zdeňka, 68 let, bývalá zdravotní sestra. Pobírá důchod 24 000 Kč a ročně najede asi 9 000 km. Volí operativní leasing malého městského vozu na 48 měsíců s limitem 40 000 km. Splátka včetně pojištění, servisu a pneumatik vychází kolem 7 900 Kč měsíčně, za čtyři roky tedy asi 380 000 Kč. Kdyby stejné nové auto koupila za 480 000 Kč a po čtyřech letech prodala zhruba za 270 000 Kč, ztratila by na hodnotě 210 000 Kč a k tomu by sama platila pojištění, servis a pneumatiky. Leasing je pro ni o něco dražší, ale bez starostí a bez rizika neočekávaných oprav.

Pan Bohumil, 64 let, za rok odchází do důchodu. Uzavírá operativní leasing kombi na tři roky se splátkou kolem 10 500 Kč. Leasingová společnost posoudí jeho mzdu i odhad budoucího důchodu, který doloží osobním listem důchodového pojištění z ČSSZ. Po skončení smlouvy může vůz vrátit a podle zdraví a potřeb se rozhodnout, zda si vezme menší auto, nebo přestane řídit.

Manželé Olga a Stanislav, 77 a 79 let. Najedou jen asi 4 000 km ročně a mají spolehlivý desetiletý vůz. Porovnání ukáže, že roční náklady na leasing by přesáhly veškeré výdaje na jejich současné auto včetně oprav. Rozhodnou se ho ponechat a na případné opravy si odkládat menší částku.

Jak vybrat a uzavřít smlouvu

1. Spočítejte svůj roční nájezd za poslední roky a zvolte limit s rezervou.
2. Požádejte více společností o nabídku na stejný model, délku a nájezd.
3. Porovnejte celkovou cenu za celou dobu smlouvy, nejen měsíční splátku.
4. Prostudujte katalog poškození, podmínky vrácení a předčasného ukončení.
5. Ověřte, kdo smí vůz řídit, jaká je spoluúčast a zda je zahrnut náhradní vůz.
6. Při převzetí sepište protokol s fotografiemi a při vrácení si vyžádejte kopii hodnocení stavu.

Kdy se leasing nevyplatí

Pokud počítáte s tím, že brzy přestanete řídit, nebo jezdíte jen velmi málo, dlouhá smlouva se může prodražit. Rozumnější pak bývá kratší nájem, levnější ojetý vůz nebo kombinace veřejné dopravy a služby senior taxi.

Opatrnost je na místě také tehdy, když by splátka leasingu tvořila víc než čtvrtinu důchodu. Na rozdíl od vlastního auta, které lze v nouzi prodat a uvolnit peníze, leasingová smlouva takovou rezervu nenabízí a závazek trvá až do jejího konce bez ohledu na to, zda vůz využíváte.

Další možnosti pro důchodce, kteří potřebují auto

• Úvěr na nové nebo mladé ojeté auto, chcete-li být vlastníkem a jezdit déle než čtyři roky.
• Krátkodobý pronájem na dovolenou místo celoročního vozu.
• Senior taxi a doprava pořádaná obcí či neziskovými organizacemi.
• Sdílení auta v rodině s férovým rozdělením nákladů.

Otázky k leasingu po šedesátce

Může si důchodce vzít operativní leasing? Ano. Leasingové společnosti posuzují hlavně příjem a historii v registrech a důchod je uznávaným příjmem. Věk může ovlivnit maximální délku smlouvy.

Co když v průběhu smlouvy přestanu řídit? Smlouva platí dál, pokud neumožňuje předčasné ukončení. To bývá zpoplatněno, proto se vyplatí hledat flexibilní nabídky nebo kratší dobu.

Prověřuje leasingová společnost registry? Většina ano, protože svěřuje vůz vysoké hodnoty. Neplacení splátek se může v registrech objevit.

Lze auto po operativním leasingu odkoupit? Někteří poskytovatelé odkup nabízejí, není to však pravidlem. U finančního leasingu je odkup naopak podstatou smlouvy.

Kde řešit spor o vyúčtování poškození? Nejprve reklamací u leasingové společnosti, poté mimosoudně u České obchodní inspekce, případně u soudu. U leasingu sjednaného jako spotřebitelský úvěr lze spor předložit i finančnímu arbitrovi.