Na vesnici nebo v menším městě znamená auto pro důchodce nezávislost: cestu k lékaři, na nákup, na chatu nebo za vnoučaty bez čekání na autobus, který jezdí párkrát denně. Řidičské oprávnění v Česku žádnou horní věkovou hranici nemá a mnoho lidí řídí bezpečně i po osmdesátce. Financovat auto v důchodu je tedy zcela běžné, pokud zvolíte vhodný úvěr a splatnost, kterou důchod unese.
V tomto článku porovnáváme účelový úvěr na auto, bezúčelovou půjčku a financování přímo u prodejce z pohledu člověka, který žije z důchodu. Ukážeme, jak banka a leasingová společnost počítají splátku, jaké zajištění požadují, kolik stojí havarijní pojištění a na co si dát pozor, když kupujete ojetý vůz na splátky.
Tři způsoby, jak financovat auto z důchodu
Účelový úvěr na auto poskytují banky, jejich leasingové dcery i firmy napojené na automobilky. Peníze jdou přímo prodejci a věřitel si obvykle vyhradí zajištění vozem, například zajišťovacím převodem nebo zápisem do technického průkazu, a požaduje havarijní pojištění s vinkulací pojistného plnění ve svůj prospěch. Díky zajištění bývá úrok nižší než u bezúčelové půjčky. Dokud dluh nesplatíte, auto bez souhlasu věřitele neprodáte.
Bezúčelová spotřebitelská půjčka žádné zajištění vozem nevyžaduje. Peníze dostanete na účet a auto zaplatíte jako hotovostní kupec, což pomáhá při vyjednávání ceny, hlavně u soukromého prodejce. Úrok bývá vyšší, ale u menších částek nemusí být rozdíl velký. Třetí možností je financování v autosalonu, kde prodejce zprostředkuje úvěr své partnerské finanční společnosti, často se zvýhodněnou sazbou na vybrané modely.
Jak věřitel posuzuje důchodce
Základem je čistý důchod, případně doplněný o vdovskou část nebo invalidní důchod třetího stupně. Věřitel od něj odečte životní náklady a splátky jiných úvěrů a ověří záznamy v registrech BRKI, NRKI a SOLUS. Vše se řídí zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a věřitel musí mít licenci ČNB. Omezením je věk na konci splácení: u mnoha věřitelů se pohybuje mezi 70 a 80 lety, takže sedmdesátiletý řidič získá úvěr na pět let poměrně snadno, osmdesátiletý spíše na dva až tři roky.
Povinné ručení a havarijní pojištění
Povinné ručení je zákonnou povinností každého vozidla v provozu. K úvěru na auto si věřitel téměř vždy vyžádá i havarijní pojištění po celou dobu splácení. Cena závisí na hodnotě vozu, místě bydliště, bonusu za bezeškodní jízdu a dalších faktorech včetně věku řidiče. Někteří pojistitelé zkušeným řidičům v důchodu nabízejí výhodné podmínky, jiní u nejstarších řidičů pojistné zvyšují. Srovnávejte ještě před koupí, rozdíl za rok může odpovídat několika splátkám.
Akce „úvěr za 0 %“
Nabídka bezúročného financování v salonu může být výhodná, ale rozhodující je RPSN a celková částka ke splacení. Pokud je RPSN vyšší než nula, úvěr obsahuje poplatky nebo povinné pojištění. Často se zvýhodněná sazba kompenzuje vyšší cenou vozu nebo nižší slevou, kterou byste dostali při platbě v hotovosti.
| Hledisko | Účelový úvěr na auto | Bezúčelová půjčka | Financování v salonu |
|---|---|---|---|
| Zajištění | Vozidlem, vinkulace havarijního pojištění | Žádné | Zpravidla jako u účelového úvěru |
| Cena | Obvykle nižší | Obvykle vyšší | Akční sazby na vybrané modely |
| Stáří vozu | Věřitelé omezují stáří ojetin | Nehraje roli | Hlavně nové a mladé ojeté vozy |
| Akontace | Často požadována nebo výhodná | Nepotřebná | Podle akce |
| Prodej vozu před splacením | Se souhlasem věřitele | Volný | Se souhlasem věřitele |
Chyby, kterých se důchodci při koupi auta na splátky dopouštějí
- Příliš drahý vůz. Splátka, palivo, servis a pojištění by dohromady neměly přesáhnout třetinu důchodu.
- Ojetina bez prověření. Kontrola historie podle VIN, stočeného tachometru a technického stavu v nezávislém servisu je nutnost.
- Nebankovní půjčka místo banky jen proto, že se vyřídí rychleji.
- Úvěr na auto pro vnuka, který pak splácí důchodce a nese riziko v registrech.
- Podpis v salonu pod časovým tlakem. Smlouvu i formulář se standardními informacemi si vezměte domů a v klidu je porovnejte s nabídkou své banky; od úvěrové smlouvy navíc můžete do 14 dnů odstoupit.
- Prodej zastaveného auta bez souhlasu věřitele, který porušuje smlouvu.
Příklady výpočtu
Pan Václav, 67 let, bývalý strojvedoucí. Má důchod 25 500 Kč a vybral si ojetý hybridní vůz za 420 000 Kč. Z úspor zaplatí 170 000 Kč a na 250 000 Kč si vezme účelový úvěr na pět let. Při sazbě kolem 7 % vychází splátka asi na 5 000 Kč. K tomu havarijní pojištění zhruba 12 000 Kč ročně. Celkové náklady na auto se vejdou do čtvrtiny důchodu, takže úvěr je schválen bez dalšího zajištění.
Manželé Hana a Josef, 73 a 75 let. Společně mají 46 000 Kč důchodu a v salonu objednávají nové malé SUV za 690 000 Kč. Polovinu zaplatí z prodeje starého auta a úspor, zbytek 345 000 Kč financují v akci s nízkou sazbou na čtyři roky se splátkou kolem 7 800 Kč. Věřitel bere jako rozhodující věk staršího z nich, a proto zvolí kratší splatnost.
Paní Ludmila, 80 let. Má důchod 21 000 Kč a potřebuje menší auto za 160 000 Kč na cesty na rehabilitaci. Banka jí nabídne nejvýše tři roky. Ludmila si vezme bezúčelovou půjčku 90 000 Kč se splátkou zhruba 2 800 Kč a zbytek doplatí z prodeje starého vozu. Protože auto není zajištěním, nemusí platit drahé havarijní pojištění.
Krok za krokem k úvěru na auto
- Sestavte rozpočet: cena vozu, akontace, splátka, pojištění a roční provozní náklady.
- Zjistěte u své banky i u prodejce maximální věk na konci splácení.
- Porovnejte RPSN účelového úvěru a bezúčelové půjčky na stejnou částku a dobu.
- U ojetého vozu prověřte historii podle VIN a nechte auto zkontrolovat v servisu.
- Připravte rozhodnutí o důchodu, výpisy z účtu a občanský průkaz.
- Srovnejte nabídky povinného ručení a havarijního pojištění ještě před podpisem úvěru.
Pomoc pro řidiče se zdravotním postižením
Lidé s průkazem ZTP nebo ZTP/P mohou za zákonných podmínek žádat úřad práce o příspěvek na zvláštní pomůcku, kterou může být i motorové vozidlo, a mají nárok na některé úlevy, například osvobození od dálniční známky. Podmínky ověřte před koupí, protože ovlivní potřebnou výši úvěru.
Možnosti místo klasického úvěru
- Operativní leasing pro soukromé osoby s pojištěním a servisem ve splátce, pokud vám nejde o vlastnictví.
- Levnější vůz za hotové z prodeje současného auta a úspor.
- Senior taxi, které v mnoha obcích jezdí zdarma nebo za symbolickou cenu.
- Sdílené auto v rodině s rozdělenými náklady.
Dotazy důchodců k úvěru na auto
Dostane pětasedmdesátiletý řidič úvěr na auto? Ano, u řady věřitelů, ale obvykle s kratší splatností, často tři až pět let. Vyšší akontace snižuje splátku i riziko věřitele.
Půjčí mi banka na deset let staré auto? Účelový úvěr na starší ojetinu bývá nedostupný, protože věřitelé omezují stáří vozu na konci splatnosti. V takovém případě je vhodnější bezúčelová půjčka.
Mohu auto prodat dřív, než úvěr splatím? U účelového úvěru potřebujete souhlas věřitele a obvykle se dluh splatí z kupní ceny. U bezúčelové půjčky je auto vaše a prodat ho můžete kdykoli.
Co se stane s úvěrem na auto po smrti důchodce? Dluh přechází na dědice spolu s autem. Ti mohou úvěr doplatit a vůz si ponechat, nebo auto prodat a z ceny dluh uhradit; případné pojištění schopnosti splácet může zůstatek pokrýt.
Organizace a nabídky, na které se obrátit
- ČSOB Leasing – Autopůjčka : Leasingová společnost skupiny ČSOB nabízí půjčky na nová i ojetá auta s výpočtem splátky a možností sjednat pojištění vozu.
- MONETA Auto – úvěr na vůz : Společnost skupiny MONETA financuje nákup nových i ojetých aut, elektromobilů a motocyklů, včetně nákupu od známého nebo z inzerátu.
- Banky.cz – půjčka pro seniora 75 let : Poradna finančního portálu rozebírá dotaz pětasedmdesátiletého žadatele a vysvětluje, u koho a za jakých podmínek může v tomto věku půjčku získat.