Důchod jako příjem pro úvěr: praktický průvodce pro seniory v ČR

Starobní důchod vyplácený Českou správou sociálního zabezpečení chodí každý měsíc ve stejný den, od ledna se pravidelně valorizuje a nemůže zaniknout výpovědí ani krachem firmy. Pro úvěrového analytika je to jeden z nejstabilnějších příjmů vůbec. Přesto mnoho seniorů po sedmdesátce slyší na pobočce vyhýbavou odpověď a pak skončí u drahé nebankovní půjčky, aniž by vyzkoušeli banky, které důchodcům běžně půjčují.

Tento článek vysvětluje, jak české banky a licencovaní nebankovní věřitelé pracují se starobním, vdovským či invalidním důchodem, do jakého věku lze reálně splácet, jaké má senior zákonné záruky a kdy je lepší místo úvěru hledat jiné řešení. Je určen lidem, kteří už důchod pobírají, i jejich dětem, které rodičům pomáhají s financemi.

Důchod jako příjem pro úvěr

Doloží se rozhodnutím ČSSZ o přiznání důchodu nebo oznámením o valorizaci a výpisy z účtu, na který důchod chodí. Pokud důchod přichází do banky, kde žádáte, analytik jej vidí přímo a další doklady často nepotřebuje. Banky běžně uznávají starobní důchod, vdovský a vdovecký důchod, invalidní důchod třetího stupně, výsluhové náhrady bývalých vojáků a policistů a také důchody ze zahraničí, pokud pravidelně přicházejí na český účet.

U invalidního důchodu prvního a druhého stupně banky zkoumají, zda nehrozí jeho odnětí při kontrolní prohlídce. Sirotčí důchod je časově omezený. Příspěvek na péči se jako příjem obvykle nezapočítává, protože je určen na zajištění péče. Výchovné, které se k důchodu připočítává za vychované děti, je součástí důchodu a banka jej vidí v celkové částce.

Kolik si může důchodce půjčit

Od čistého důchodu banka odečte životní náklady podle vlastního normativu, splátky dalších úvěrů a limity karet. Osamělý důchodce má vyšší náklady na osobu než manželský pár, proto je jeho úvěruschopnost relativně nižší. S důchodem kolem 20 000 Kč měsíčně je reálné počítat se spotřebitelským úvěrem v řádu desítek tisíc korun na několik let, výjimečně kolem dvou set tisíc, pokud nemá žadatel jiné závazky.

Věk na konci splácení

Podle srovnávačů a bankovních poraden řada bank požaduje, aby poslední splátka proběhla nejpozději mezi 70. a 80. rokem věku; některé pevnou hranici nemají. Sedmdesátiletý žadatel tak u mnoha bank získá úvěr na pět let, osmdesátiletý spíše kratší půjčku nebo úvěr u nebankovní společnosti. Veřejný ochránce práv upozorňuje, že plošné odmítnutí jen kvůli věku může být diskriminací, takže má smysl se ptát, z jakého důvodu banka žádost odmítla.

Pár, nebo jednotlivec

U manželů banka zvažuje, co se stane, když jeden z nich zemře. Pozůstalý získá vdovský nebo vdovecký důchod, ale příjem domácnosti přesto klesne. Společná žádost dvou důchodců bývá silnější, splatnost by však měla počítat i s variantou, kdy zbude jen jeden důchod rozšířený o vdovskou část.

Zákonná ochrana seniora jako spotřebitele

Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, platí stejně pro třicetiletého jako pro osmdesátiletého. Půjčovat smějí jen subjekty s licencí ČNB, jejichž seznam je veřejný. Věřitel musí posoudit úvěruschopnost, předat formulář se standardními informacemi včetně RPSN a umožnit odstoupení do 14 dnů bez udání důvodu. Rozhodčí doložky jsou ve spotřebitelských úvěrech zakázané, takže spor vždy řeší soud nebo bezplatně finanční arbitr.

Česko nemá pevný zákonný strop úroku. Smlouva s úrokem, který je v hrubém nepoměru k obvyklé ceně a zneužívá tísně, nezkušenosti nebo rozumové slabosti dlužníka, však může být podle občanského zákoníku neplatná jako lichva. Úrok z prodlení je stanoven nařízením vlády ve vazbě na repo sazbu ČNB a zákon omezuje i výši sankcí, které si věřitel může vyúčtovat.

Exekuce a ochrana důchodu

Důchod nelze v exekuci postihnout celý. Exekutor musí ponechat nezabavitelnou částku a ze zbytku srazí jen část, přičemž pravidla se každoročně aktualizují podle životního a existenčního minima a normativních nákladů na bydlení. Pro předlužené důchodce je důležitá zvláštní úprava oddlužení: u starobních důchodců a poživatelů invalidního důchodu třetího stupně trvá oddlužení tři roky místo běžných pěti.

Šmejdi, podvodníci a předváděcí akce

Senioři jsou častým cílem prodeje na předváděcích akcích, podomních prodejců energie a falešných „bankéřů“, kteří telefonicky přemlouvají k převodu peněz nebo sjednání úvěru. Od smlouvy uzavřené mimo obchodní prostory lze odstoupit do 14 dnů. Skutečná banka nikdy nežádá převod úspor na „bezpečný účet“. Pokud vám někdo takový postup navrhuje, zavěste a zavolejte do své banky na číslo uvedené na kartě.

Nabídky „bez registru“

Reklama na půjčku „bez registru pro důchodce“ obvykle znamená dražší nebankovní úvěr, případně úvěr zajištěný směnkou nebo nemovitostí. Licencovaný věřitel musí úvěruschopnost posoudit tak jako tak. Pokud věřitel nemá licenci ČNB, nepodepisujte nic a nepředávejte doklady ani zálohy.

Nejčastější důvody zamítnutí u důchodců

• Splátka by tvořila příliš velkou část důchodu, hlavně u osamělých lidí.
• Záznamy v registru SOLUS nebo NRKI, často po půjčce sjednané pro děti či vnoučata.
• Věk na konci splatnosti nad hranicí banky nebo pojišťovny.
• Důchod vyplácený poštou v hotovosti, který banka nevidí na účtu.
• Ručení za úvěr příbuzného, které banka započítá jako závazek.

Příklady z praxe

Paní Marie, 72 let, vdova z Brna. Pobírá důchod 22 500 Kč včetně vdovské části a 25 let má účet ve stejné bance. Potřebuje 90 000 Kč na zubní náhradu a nové brýle. Banka nabídne úvěr na čtyři roky se splátkou kolem 2 200 Kč, tedy necelých 10 % příjmu. Na konci splácení bude Marii 76 let, což banka akceptuje. Pojištění odmítla, protože by RPSN zvýšilo a pozůstalý syn by případný zůstatek splatil z dědictví.

Manželé Jiří a Věra, 69 a 71 let. Společný důchod mají 41 000 Kč a chtějí 250 000 Kč na tepelné čerpadlo. Část nákladů pokryje dotace z programu na výměnu kotlů, zbytek 160 000 Kč si půjčí společně na šest let se splátkou zhruba 2 800 Kč. Banka počítá s tím, že i po úmrtí jednoho z nich zůstane příjem přes 25 000 Kč, který splátku pohodlně unese.

Pan Karel, 81 let. Má důchod 19 000 Kč a dvě nebankovní půjčky se splátkami po 3 500 Kč. Chce další, aby zaplatil ty předchozí. Místo nové půjčky mu dluhová poradna pomůže zkontrolovat smlouvy, vyjednat splátkový kalendář a posoudit, zda by pro něj nebylo vhodnější tříleté oddlužení.

Jak postupovat

1. Začněte u banky, kam vám chodí důchod, a zeptejte se na maximální věk na konci splácení.
2. Připravte rozhodnutí ČSSZ nebo oznámení o valorizaci a výpisy za tři měsíce.
3. Vyžádejte si výpis z registrů a zkontrolujte, zda za někoho neručíte.
4. Porovnejte RPSN a celkovou částku ke splacení s pojištěním i bez něj.
5. Ověřte licenci nebankovního věřitele v seznamu ČNB.
6. Podepisujte až po přečtení formuláře se standardními informacemi a pamatujte na 14 dní na odstoupení.

Kdy úvěr raději nebrat

Pokud by splátka přesáhla třetinu důchodu, nebo má nová půjčka splatit staré, které už nezvládáte, je lepší nejdřív navštívit bezplatnou dluhovou poradnu. Další úvěr situaci obvykle jen odloží a prodraží.

Jiná řešení pro důchodce

• Mimořádná okamžitá pomoc z úřadu práce při jednorázových nezbytných výdajích.
• Dotace na výměnu kotlů a úspory energie, které snižují potřebnou výši úvěru.
• Příspěvek na zvláštní pomůcku pro lidi se zdravotním postižením.
• Půjčka v rodině sepsaná písemně se splátkovým kalendářem.
• Prodej nebo výměna bytu za menší, pokud jde o vyšší částku a byt je příliš velký.

Otázky a odpovědi

Musí mi důchod chodit do banky, u které si půjčuji? Není to zákonná podmínka, ale banky klientům s příchozím důchodem často nabízejí lepší úrok a rychlejší vyřízení. Jiné banky vám půjčí na základě výpisů.

Přechází dluh po smrti důchodce na děti? Dluh je součástí dědictví. Dědicové za něj odpovídají do výše nabytého dědictví, pokud si vyhradí soupis pozůstalosti, nebo mohou dědictví odmítnout.

Dostanu úvěr s důchodem z Německa nebo Rakouska? Ano, pokud důchod chodí pravidelně na český účet a doložíte rozhodnutí zahraniční instituce. Banka jej může přepočítat opatrnějším kurzem.

Jak poznám, že nebankovní společnost má licenci? Ověřte si ji v seznamu dohlížených subjektů na stránkách ČNB. Bez licence nesmí nikdo spotřebitelské úvěry poskytovat.

Kam se obrátit, když se dostanu do potíží se splácením? Kontaktujte věřitele dříve, než vznikne prodlení, a obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu. Spory s věřitelem řeší finanční arbitr.