Aidant familial et toujours en activité : quels crédits et quelles aides mobiliser

Un salarié aidant familial peut emprunter comme n'importe quel actif, mais la banque raisonnera sur le revenu qu'il percevra pendant toute la durée du prêt. Si vous passez à temps partiel ou prenez un congé de proche aidant, c'est ce revenu réduit qui sert au calcul. Avant tout crédit, il faut donc empiler les aides non remboursables et les prêts à taux bonifié.

En France, des millions d'actifs accompagnent un proche malade, handicapé ou en perte d'autonomie, et une part importante d'entre eux a plus de 50 ans. Ils financent souvent de leur poche des travaux d'adaptation, un véhicule plus pratique, des heures d'aide à domicile ou des trajets réguliers vers le domicile du parent. Ce cumul pèse sur un budget déjà amputé par la baisse d'activité.

Ce que la banque regarde chez un aidant en emploi

Le conseiller retient le salaire net de base, hors primes exceptionnelles, et le rapporte aux charges de crédit. Pour un prêt immobilier, la norme du HCSF plafonne le taux d'effort à 35 % assurance comprise. Pour un crédit à la consommation, la banque applique sa propre grille, mais elle examine aussi le reste à vivre, crucial quand vous payez une partie de l'hébergement ou des soins d'un parent.

L'allocation journalière du proche aidant (AJPA) est versée par la CAF ou la MSA dans la limite de 22 jours par mois et de 66 jours sur toute la carrière. Elle est donc considérée comme un revenu temporaire, rarement retenu dans le calcul. Mieux vaut présenter le dossier avec votre salaire futur, réduit ou non, et une trésorerie de précaution visible sur vos comptes.

Combien coûtent les principales solutions ?

Voici les financements accessibles à un salarié du secteur privé qui aide un ascendant ou un descendant, classés du moins coûteux au plus coûteux.

Le prêt travaux pour héberger un parent handicapé

Action Logement propose un prêt de 10 000 € au plus, au taux nominal de 1,5 %, pour adapter la résidence principale dont vous êtes propriétaire lorsqu'un ascendant ou descendant handicapé y vit. Il finance l'élargissement des portes, une rampe, une salle d'eau de plain-pied ou une téléalarme. La demande doit être acceptée avant le début du chantier, et la carte d'invalidité du proche est exigée.

Si votre parent reste chez lui, c'est à lui de solliciter MaPrimeAdapt' auprès de l'Anah, sous conditions d'âge, de perte d'autonomie et de ressources. Les deux dispositifs ne financent pas le même logement, mais ils se combinent bien dans une famille où l'enfant salarié aménage sa maison tandis que le parent conserve un pied-à-terre adapté.

Monter son plan de financement d'aidant, étape par étape

1. Faites évaluer la perte d'autonomie de votre proche (APA via le département, ou PCH via la MDPH) : ces aides réduisent le reste à charge avant tout emprunt.
2. Demandez à votre employeur les conditions du congé de proche aidant ou d'un temps partiel, et déposez la demande d'AJPA auprès de la CAF.
3. Contactez le service d'action sociale de votre caisse Agirc-Arrco pour une aide ponctuelle ou un financement de répit.
4. Chiffrez les travaux et vérifiez votre éligibilité au prêt Action Logement avant de signer un devis.
5. Calculez votre taux d'endettement avec le salaire réduit, puis seulement sollicitez un prêt complémentaire.
6. Comparez les assurances emprunteur : la délégation peut diviser la cotisation, surtout après 55 ans.

Exemple : Patrick, 59 ans, technicien, qui passe à 80 %

Patrick gagne 2 900 € net par mois. Pour accompagner sa mère atteinte de la maladie d'Alzheimer, il passe à 80 % et touchera environ 2 320 €. Il souhaite aménager une chambre et une douche au rez-de-chaussée de sa maison pour 14 000 €, et rembourse déjà 380 € par mois pour sa voiture.

Il obtient 10 000 € d'Action Logement sur 10 ans, soit une mensualité proche de 90 € hors assurance. Les 4 000 € restants sont couverts par un prêt personnel sur 4 ans d'environ 95 € par mois. Ses charges de crédit atteignent 565 €, soit environ 24 % de son revenu réduit. La banque accepte, après avoir vérifié sur son relevé de carrière que sa future pension couvrira encore les échéances restantes.

Pourquoi certains dossiers d'aidants sont refusés

• Revenus présentés à temps plein alors que le temps partiel débute le mois suivant : la banque le découvre et retire son accord.
• Dépenses pour le parent non déclarées : les virements réguliers vers un EHPAD ou une aide à domicile apparaissent sur les relevés et font douter de la sincérité du dossier.
• Prêt trop long qui dépasse l'âge de départ en retraite sans projection de pension.
• Travaux commencés avant l'accord d'Action Logement ou de l'Anah, ce qui fait perdre le financement.
• Découverts répétés sur les trois derniers mois, fréquents quand l'aidant avance des frais médicaux.

Protéger ses droits à la retraite pendant l'aide

Le passage à temps partiel ne doit pas ruiner votre future pension, qui servira de base à vos prochains emprunts. L'assurance vieillesse des parents au foyer, attribuée sous conditions, permet à la CAF de cotiser pour vous. Un aidant qui accompagne une personne handicapée à 80 % au moins obtient en outre un trimestre par période de 30 mois, dans la limite de huit.

Ces aidants peuvent aussi partir à taux plein à 65 ans, sans décote, après au moins 30 mois consécutifs d'aide. Le banquier qui finance un projet à cheval sur la retraite tiendra compte de ces trimestres si vous produisez un relevé de carrière à jour. Demandez-le sur votre espace personnel de l'Assurance retraite avant le rendez-vous.

Autres pistes quand le crédit ne suffit pas

Le don de jours de repos entre collègues, prévu par la loi pour les aidants d'un adulte handicapé ou d'une personne âgée en perte d'autonomie, évite une perte de salaire. Certaines conventions collectives complètent l'AJPA. Les mutuelles et institutions de prévoyance financent parfois des heures de répit. Enfin, les Cafés des aidants offrent un soutien gratuit et orientent vers les aides locales.

Pour un besoin ponctuel et limité, le microcrédit personnel accompagné reste ouvert aux salariés modestes, jusqu'à environ 8 000 €. Il convient par exemple pour l'achat d'un véhicule permettant de transporter un fauteuil, lorsque la banque refuse en raison d'un budget trop tendu.

Vos questions d'aidant salarié

L'AJPA est-elle prise en compte par la banque ? Rarement, car elle est limitée à 66 jours sur la carrière. Elle améliore surtout votre trésorerie pendant le congé. Le prêteur se fonde sur votre salaire, celui de votre conjoint éventuel et sur la stabilité de votre contrat de travail.

Puis-je emprunter pour payer l'EHPAD de ma mère ? C'est possible, mais coûteux sur la durée. Avant tout, vérifiez l'aide sociale à l'hébergement du département, l'APA en établissement et l'allocation logement. Un crédit ne devrait couvrir qu'un écart temporaire, par exemple en attendant la vente d'un bien.

Mon employeur peut-il refuser le congé de proche aidant ? Lorsque les conditions sont réunies, le congé constitue un droit que l'employeur ne peut pas écarter. Il dure trois mois renouvelables, dans la limite d'un an sur la carrière.

Le prêt Action Logement est-il réservé aux primo-accédants ? Non. Il s'adresse aux salariés propriétaires occupants, quel que soit leur âge, sous plafond de ressources éventuel. Il peut se combiner avec le prêt accession dans la limite de 30 000 € au total.