Geld leihen mit AHV- und Pensionskassenrente: die Schweizer Praxis

Wer in der Schweiz pensioniert ist und einen Kredit sucht, stösst rasch auf eine Hürde, die viele überrascht: Ein grosser Teil der Konsumkreditbanken nimmt Anträge von AHV-Bezügern gar nicht erst an. Vergleichsdienste wie moneyland halten fest, dass eine Kreditvergabe an Personen mit IV- oder AHV-Rente in den allermeisten Fällen nicht möglich ist, und nennen als übliches Höchstalter 64 bis 65 Jahre bei Vertragsbeginn. Das liegt weniger an Vorurteilen als an der strengen Kreditfähigkeitsprüfung, die das Konsumkreditgesetz verlangt.

Ausgeschlossen ist ein Kredit nach der Pensionierung trotzdem nicht. Einzelne Anbieter akzeptieren Kunden bis zum 70. Altersjahr bei Vertragsende, und wer Vermögen oder Wohneigentum hat, kommt über andere Produkte oft günstiger zum Ziel. Diese Seite zeigt, welche Wege Rentnerinnen und Rentnern in der Schweiz offenstehen, mit welchen Beträgen Sie realistisch rechnen können und wo es Hilfe gibt, wenn das Budget nicht reicht.

Warum Schweizer Banken bei Rentnern so vorsichtig sind

Das KKG verpflichtet jeden Kreditgeber zu prüfen, ob Sie den Kredit aus dem Einkommen oberhalb des betreibungsrechtlichen Existenzminimums innert 36 Monaten zurückzahlen könnten. Bei einer Rente, die oft nur wenige hundert Franken über diesem Minimum liegt, bleibt rechnerisch wenig übrig. Verletzt die Bank diese Pflicht grob, verliert sie den Anspruch auf Zinsen und Gebühren. Deshalb ziehen viele Anbieter eine pauschale Altersgrenze vor, statt jeden Rentnerfall einzeln zu rechnen.

Hinzu kommt die Restschuldversicherung: Die Policen, die Kreditbanken zusammen mit dem Kredit anbieten, decken Arbeitsunfähigkeit und Erwerbslosigkeit ab, also Risiken, die bei Pensionierten wegfallen. Übrig bleibt der Todesfallschutz, dessen Prämie mit dem Alter steigt.

Wer trotzdem an Pensionierte verleiht

BANK-now und die Marke credit-now vergeben Privatkredite an Personen ab 20 Jahren, sofern sie bei Vertragsende höchstens 70 Jahre alt sind und ein monatliches Nettoeinkommen von mindestens CHF 3'000 haben. Für eine 66-jährige Person heisst das: Eine Laufzeit von bis zu vier Jahren ist grundsätzlich möglich, wenn die Renten zusammen diese Schwelle übersteigen. Weitere Bedingungen sind Wohnsitz in der Schweiz, eine B- oder C-Bewilligung oder das Schweizer Bürgerrecht sowie höchstens eine Betreibung in den letzten drei Jahren.

So wird Ihre Rente angerechnet

Für die Kreditfähigkeit zählen die AHV-Altersrente, die Rente der Pensionskasse, allfällige Leibrenten aus der Säule 3b sowie regelmässige Mieteinnahmen. Die AHV-Rente beträgt 2026 für Einzelpersonen höchstens rund CHF 2'520 pro Monat, für Ehepaare zusammen höchstens das Anderthalbfache der Maximalrente. Ab Dezember 2026 wird zusätzlich jährlich eine 13. AHV-Rente ausbezahlt. Ergänzungsleistungen (EL) dagegen werden von den Banken nicht als tragfähiges Einkommen für einen Kredit betrachtet, weil sie das Existenzminimum sichern sollen.

Unterlagen, die Rentner bereithalten sollten

Verlangt werden üblicherweise die Rentenverfügung der AHV-Ausgleichskasse, die aktuelle Rentenbescheinigung der Pensionskasse, Kontoauszüge der letzten drei Monate, ein Betreibungsregisterauszug und eine Kopie des Mietvertrags oder der Hypothekarabrechnung.

Was Rentner realistisch erhalten: Übersicht

Drei Fälle aus dem Rentneralltag

Ehepaar Keller, 66 und 65, Region Bern. Die beiden beziehen zusammen AHV- und Pensionskassenrenten von CHF 6'400 netto im Monat und möchten CHF 9'000 für einen behindertengerechten Badumbau. Bei einem Anbieter mit Endalter 70 ist eine Laufzeit von 36 Monaten möglich. Bei einem Zins von 9,9 Prozent beträgt die Rate rund CHF 290, die Zinskosten über drei Jahre etwa CHF 1'440. Bei 7,49 Prozent wären es CHF 280 im Monat und rund CHF 1'080 Zinsen.

Frau Rossi, 72, Witwe in Luzern. Ihre Renten betragen CHF 3'200. Eine Zahnbehandlung kostet CHF 6'000. Einen Konsumkredit erhält sie wegen ihres Alters nicht mehr. Sie meldet sich bei der AHV-Zweigstelle für Ergänzungsleistungen an, weil ihr Einkommen knapp über dem EL-Bedarf liegen könnte, und vereinbart mit der Zahnarztpraxis eine Ratenzahlung über zwölf Monate. Für die Überbrückung prüft die Sozialberatung von Pro Senectute eine individuelle Finanzhilfe.

Herr Baumann, 69, Zürich. Er möchte CHF 40'000 für ein Wohnmobil, besitzt aber ein Depot mit Obligationen und Aktien im Wert von CHF 180'000. Statt eines Konsumkredits gewährt ihm seine Bank einen Lombardkredit gegen Verpfändung des Depots. Die Kosten liegen meist deutlich unter einem Privatkredit, das Risiko liegt darin, dass bei einem Kurssturz zusätzliche Sicherheiten nachgefordert werden.

Wann ein Kredit für Rentner keine gute Idee ist

Wenn Sie mit der Rente bereits laufende Ausgaben nicht decken, löst ein Kredit das Problem nicht, er verschiebt es. Das gilt besonders, wenn der Kredit Rechnungen der Krankenkasse oder Steuern ablösen soll. In dieser Lage helfen Ergänzungsleistungen, eine Prämienverbilligung und eine Budgetberatung mehr als jede Bank.

Typische Gründe für eine Absage nach 65

• Das Alter bei Vertragsende liegt über der internen Grenze des Anbieters, meist 65 bis 70 Jahre.
• Das Nettoeinkommen aus allen Renten liegt unter der Mindestschwelle, etwa CHF 3'000 pro Monat.
• Es bestehen noch Leasingverträge oder ein laufender Kredit, die über die IKO sichtbar sind.
• In der ZEK steht ein negativer Eintrag, zum Beispiel wegen einer gekündigten Kreditkarte.
• Ein Teil des Einkommens besteht aus Ergänzungsleistungen, die nicht angerechnet werden.

So gehen Sie vor, wenn Sie als Rentner Geld brauchen

1. Klären Sie zuerst, ob Ihnen Ergänzungsleistungen, eine Prämienverbilligung oder eine Hilflosenentschädigung zustehen.
2. Prüfen Sie, ob Sie mit Vermögen oder einem Depot einen Lombardkredit oder eine Hypothekenerhöhung erhalten.
3. Berechnen Sie, bis zu welchem Datum Sie das Alter von 70 Jahren erreichen, und wählen Sie die Laufzeit entsprechend.
4. Stellen Sie nur einen einzigen Kreditantrag bei einem Anbieter, der Pensionierte ausdrücklich akzeptiert.
5. Prüfen Sie die Ratenversicherung kritisch: Für Rentner ist meist nur der Todesfallschutz relevant.
6. Ziehen Sie bei bestehenden Schulden eine kostenlose Schuldenberatung bei, bevor Sie unterschreiben.

Weitere Lösungen ohne Bankkredit

Ein Darlehen innerhalb der Familie ist in der Schweiz verbreitet und lässt sich mit einem einfachen schriftlichen Vertrag regeln, der Zins, Rückzahlung und die Behandlung im Erbfall festhält. Viele Händler bieten Teilzahlung an, die allerdings ebenfalls dem KKG untersteht. Bei grösseren Gesundheitsausgaben lohnt sich eine Rückfrage bei der Krankenkasse oder bei Stiftungen, an die Pro Senectute vermittelt. Das Guthaben der Säule 3a wird spätestens mit dem Referenzalter fällig, sofern Sie nicht weiter erwerbstätig sind, und kann eine Anschaffung ohne Kredit finanzieren.

Fragen, die Pensionierte häufig stellen

Bekomme ich mit 68 noch einen Privatkredit? Nur bei Anbietern, die ein Endalter von 70 akzeptieren, und dann für höchstens zwei Jahre. Mit Sicherheiten wie einem Depot oder Wohneigentum sind andere Produkte meist einfacher erhältlich.

Zählt mein Pensionskassenkapital als Einkommen? Ein bezogenes Kapital ist Vermögen, kein Einkommen. Manche Banken rechnen einen Vermögensverzehr in die Tragbarkeit ein, Konsumkreditbanken tun das selten. Als Sicherheit für einen Lombardkredit eignet sich ein angelegtes Kapital dagegen gut.

Gilt der Höchstzins auch für Rentner? Ja. Der Höchstzinssatz von 10 Prozent für Barkredite und 12 Prozent für Kreditkarten und Überziehungen gilt unabhängig vom Alter.

Werden meine Erben für den Kredit haftbar? Ein offener Kredit gehört zum Nachlass. Die Erben können die Erbschaft ausschlagen oder ein öffentliches Inventar verlangen. Eine Todesfallversicherung zum Kredit begleicht die Restschuld direkt.

Wo bekomme ich als Rentner kostenlose Beratung zum Budget? Pro Senectute berät in allen Kantonen zu Finanzen im Alter, die Caritas und die Mitglieder von Schuldenberatung Schweiz helfen bei Schulden und Betreibungen.