Mit der Rente einen Kredit aufnehmen: was in Deutschland wirklich möglich ist

Mehr als 20 Millionen Menschen in Deutschland beziehen eine Rente, und viele von ihnen brauchen irgendwann Geld für eine größere Anschaffung: ein Treppenlift, ein Hörgerät, neue Zähne, ein gebrauchtes Auto oder die Unterstützung eines Enkels. Die Rente fließt monatlich und pünktlich, sie kann nicht gekündigt werden und steigt in der Regel jedes Jahr zum 1. Juli. Aus Sicht einer Bank ist sie damit ein solides Einkommen – solider als manches Gehalt in der Probezeit.

Das Hindernis ist ein anderes: Banken kalkulieren das Risiko, dass der Kreditnehmer während der Laufzeit stirbt und die Erben die Restschuld nicht begleichen. Darum spielen bei Rentnern das Alter bei Kreditende, die Höhe der Summe und Sicherheiten eine größere Rolle. Wer diese Logik kennt, findet auch mit 72 oder 78 eine faire Lösung.

Was das deutsche Recht für Rentner vorsieht

Für Ratenkredite gelten die Verbraucherdarlehensregeln des BGB, unabhängig vom Alter. Die Bank muss die Kreditwürdigkeit prüfen und darf nur dann einen Vertrag abschließen, wenn keine erheblichen Zweifel bestehen, dass Sie die Raten zahlen können. Eine feste gesetzliche Zinsobergrenze gibt es nicht. Die Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs wertet einen Ratenkredit aber in der Regel als sittenwidrig, wenn der effektive Zins etwa doppelt so hoch liegt wie der marktübliche oder ihn um rund 12 Prozentpunkte übersteigt. Beschwerden über Banken nimmt die BaFin an, Streitfälle schlichten die Ombudsleute der Bankenverbände kostenlos.

Die Rente als Einkommen: was Banken anerkennen

Als Nachweis dient der aktuelle Rentenbescheid oder die Rentenanpassungsmitteilung, dazu die letzten Kontoauszüge mit dem Zahlungseingang. Anerkannt werden neben der gesetzlichen Altersrente auch Witwen- und Witwerrenten, Betriebsrenten, Beamtenpensionen, Zusatzversorgung des öffentlichen Dienstes und private Rentenversicherungen. Bei Erwerbsminderungsrenten prüfen Banken, ob die Rente befristet ist. Mieteinnahmen zählen meist nur mit einem Abschlag für Leerstand und Instandhaltung.

Gerechnet wird mit dem Nettobetrag nach Kranken- und Pflegeversicherung, bei steuerpflichtigen Renten auch nach Steuern. Von diesem Betrag zieht die Bank eine Pauschale für Lebenshaltung ab, die je nach Haus und Haushaltsgröße variiert. Was übrig bleibt, begrenzt die mögliche Rate.

Ein Vorteil gegenüber Berufstätigen wird oft übersehen: Die Rente kann nicht durch Kündigung, Kurzarbeit oder Insolvenz des Arbeitgebers wegfallen. Manche Banken bewerten sie deshalb sogar besser als ein Gehalt aus einem jungen Arbeitsverhältnis. Umgekehrt achten sie darauf, ob nach einem Todesfall des Partners nur noch eine Witwenrente übrig bliebe. Bei Ehepaaren, deren Haushaltseinkommen überwiegend aus der Rente eines Partners besteht, ist es daher klug, beide als Kreditnehmer eintragen zu lassen und die Laufzeit überschaubar zu halten.

Altersgrenzen bei deutschen Banken

Hier unterscheiden sich die Anbieter stark. Einige Online-Banken finanzieren nur bis zu einem Endalter von 70 oder 75 Jahren, andere bis 80, und einige Filialbanken entscheiden ohne starre Grenze im Einzelfall. Sparkassen und Volksbanken sind bei langjährigen Kunden oft flexibler, weil sie Kontoführung und Rücklagen kennen. Vergleichsportale zeigen in ihren Filtern, welche Banken bei Ihrem Geburtsjahr überhaupt ein Angebot abgeben – das spart Ablehnungen.

Restschuldversicherung kritisch prüfen

Bei Rentnern bieten Banken gern eine Restschuldversicherung für den Todesfall an. Sie kann sinnvoll sein, wenn Angehörige sonst mit der Restschuld belastet würden. Allerdings enden viele Tarife bei einem bestimmten Alter, Arbeitslosigkeitsschutz ist für Rentner wertlos, und die Einmalprämie wird oft mitfinanziert und verteuert den Kredit spürbar. Fragen Sie nach einem reinen Todesfallschutz und vergleichen Sie mit einer separaten Risikolebensversicherung.

Durchgerechnet: drei typische Rentnerfälle

Fall A: Helga, 72, verwitwet, bekommt 1.650 Euro Altersrente plus 300 Euro Witwenrente. Sie möchte 8.000 Euro für einen Treppenlift. Bei einem angenommenen Effektivzins von 7,9 % und 48 Monaten beträgt die Rate rund 194 Euro, die Zinskosten liegen bei etwa 1.300 Euro. Kreditende ist mit 76. Wichtig: Für einen Treppenlift kann bei anerkanntem Pflegegrad ein Zuschuss der Pflegekasse für wohnumfeldverbessernde Maßnahmen beantragt werden, der den Kreditbetrag senkt.

Fall B: Werner, 78, Rente 1.350 Euro, braucht 3.000 Euro für Hörgeräte. Mit 8,9 % über 36 Monate ergibt sich eine Rate von etwa 95 Euro und Zinskosten von gut 400 Euro. Viele Direktbanken lehnen wegen seines Alters ab; seine Hausbank, bei der er seit 40 Jahren Kunde ist, stimmt zu, weil auf seinem Sparbuch 4.000 Euro liegen.

Fall C: Ein Ehepaar, 69 und 66, zusammen 2.900 Euro Rente, nimmt 10.000 Euro über 60 Monate auf. Bei 7,5 % liegt die Rate bei rund 199 Euro. Weil beide unterschreiben, rechnet die Bank mit dem Haushaltseinkommen, und das Ausfallrisiko verteilt sich.

Woran Rentnerkredite oft scheitern

• Endalter überschritten: Die Laufzeit reicht über die Grenze der Bank hinaus. Eine kürzere Laufzeit oder ein kleinerer Betrag löst das häufig.
• Grundsicherung im Alter: Wer ergänzende Sozialleistungen bezieht, hat rechnerisch keinen Spielraum. Hier helfen eher Zuschüsse oder Darlehen der Sozialämter für einmalige Bedarfe.
• Pfändungen oder Inkasso-Einträge aus früheren Jahren in der SCHUFA.
• Bürgschaften für Kinder, die noch laufen und als Eventualverbindlichkeit gelten.
• Unvollständige Unterlagen, etwa ein fehlender aktueller Rentenbescheid nach der Anpassung im Juli.

So gehen Sie beim Antrag vor

1. Aktuellen Rentenbescheid und die Belege aller weiteren Renten zusammenstellen.
2. Den tatsächlichen Bedarf berechnen und Zuschüsse von Pflegekasse, Krankenkasse oder KfW prüfen.
3. Bei einem Portal nach Banken ohne niedriges Höchstalter filtern.
4. Parallel einen Termin bei der Hausbank vereinbaren.
5. Laufzeit so kurz wie möglich wählen, damit das Endalter im Rahmen bleibt.
6. Restschuldversicherung nur mit klarem Todesfallschutz und separat kalkuliert akzeptieren.

Andere Wege zum Geld im Ruhestand

Ein Mitantragsteller aus der Familie, der jünger ist und ein eigenes Einkommen hat, öffnet viele Türen. Wer Rücklagen hat, kann ein Festgeld beleihen oder als Sicherheit hinterlegen, statt es vorzeitig aufzulösen. Eigentümer haben mit einer Grundschuld, einem Teilverkauf oder einer Leibrente weitere Möglichkeiten, die auf unserer Seite zur Baufinanzierung beschrieben sind. Für Hilfsmittel und Umbauten lohnt immer zuerst die Frage nach Zuschüssen. Wenn sich Rechnungen bereits stapeln, ist eine kostenlose Schuldnerberatung der richtige erste Schritt – sie verhandelt mit Gläubigern und verhindert, dass ein teurer Umschuldungskredit das Problem nur verschiebt.

Finger weg von Angeboten, die per Haustür oder Telefon „Sofortgeld für Senioren“ versprechen und Gebühren vorab kassieren. Seriöse Kreditgeber verlangen vor der Auszahlung kein Geld.

Was Rentner zum Kredit wissen wollen

Gibt es eine feste Altersgrenze für Kredite in Deutschland? Gesetzlich nicht. Jede Bank legt ihre eigene Grenze fest, deshalb lohnt der Vergleich mehrerer Anbieter, besonders ab 75.

Kann ich mit einer kleinen Rente von 1.100 Euro einen Kredit bekommen? Für kleine Beträge mit kurzer Laufzeit ist das möglich, wenn nach Miete und Lebenshaltung noch etwas übrig bleibt. Ein Mitantragsteller oder eine Sicherheit erhöht die Chancen deutlich.

Was passiert mit dem Kredit, wenn ich sterbe? Die Restschuld geht auf die Erben über, die das Erbe allerdings ausschlagen können. Eine Todesfallversicherung oder Rücklagen schützen die Familie.

Kann ich einen laufenden teuren Kredit als Rentner umschulden? Ja, wenn die neue Bank Ihr Alter akzeptiert. Rechnen Sie die Vorfälligkeitsentschädigung ein, die bei Ratenkrediten auf höchstens 1 % der Restschuld begrenzt ist, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 %.

Zählt die Witwenrente als Einkommen? Ja. Sie wird wie andere Renten angerechnet, nach Abzug der Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung.