Das nächste Auto finanzieren, wenn man über 65 ist

Ob der alte Kombi den TÜV nicht mehr schafft oder ein kleineres Auto mit Automatik und Einparkhilfe her soll: Nur wenige Rentner bezahlen einen Wagen komplett aus dem Ersparten. Ein Autokredit verteilt die Kosten auf drei bis sechs Jahre, ohne dass die Notreserve auf dem Tagesgeldkonto angetastet wird. Weil die Bank weiß, wofür das Geld verwendet wird, und sich häufig die Zulassungsbescheinigung Teil II als Sicherheit geben lässt, sind die Zinsen meist niedriger als beim Ratenkredit ohne Zweckbindung.

Ältere Kreditnehmer stehen dabei vor einer Wahl, die Jüngere seltener treffen müssen: Bankkredit mit Barzahlerrabatt beim Händler oder Finanzierung direkt im Autohaus, kurze oder lange Laufzeit, normale Raten oder Schlussrate. Die richtige Antwort hängt davon ab, wie lange Sie das Auto realistisch fahren werden.

Autokredit nach deutschem Verbraucherkreditrecht

Auch ein Autokredit ist ein Verbraucherdarlehen im Sinne des BGB. Es gelten Kreditwürdigkeitsprüfung, Pflichtangaben und das Widerrufsrecht von 14 Tagen. Bei der Händlerfinanzierung handelt es sich rechtlich um ein verbundenes Geschäft: Widerrufen Sie den Kreditvertrag, sind Sie auch an den Kaufvertrag nicht mehr gebunden. Die Herstellerbanken und Direktbanken, die Autokredite vergeben, unterliegen der Aufsicht der BaFin. Eine Sondertilgung ist jederzeit möglich; die Bank darf dafür höchstens eine Vorfälligkeitsentschädigung von 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe verlangen, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr 0,5 %.

Bankkredit oder Händlerfinanzierung?

Beim Bankkredit bekommen Sie das Geld auf Ihr Konto und treten beim Händler als Barzahler auf. Das stärkt Ihre Verhandlungsposition, denn viele Händler gewähren Barzahlern einen Nachlass. Die Händlerfinanzierung über die Bank des Herstellers lockt dagegen gelegentlich mit sehr niedrigen Aktionszinsen. Diese Angebote sind oft an bestimmte Modelle, Laufzeiten oder eine Anzahlung gebunden, und der Listenpreis wird seltener reduziert. Vergleichen Sie deshalb immer den Gesamtpreis: Barpreis plus Zinskosten des Bankkredits gegen Listenpreis abzüglich Rabatt plus Kosten der Händlerfinanzierung.

Was Banken bei Rentnern prüfen

Nachgewiesen wird das Einkommen mit Rentenbescheid und Kontoauszügen. Viele Direktbanken haben ein Höchstalter bei Kreditende, das häufig zwischen 70 und 80 Jahren liegt; Herstellerbanken und regionale Institute sind oft großzügiger, weil das Auto als Sicherheit dient. Ein guter SCHUFA-Score, keine weiteren laufenden Raten und eine moderate Kreditsumme im Verhältnis zur Rente sind die wichtigsten Faktoren. Wer 77 ist und einen Kredit über 72 Monate beantragt, wird eher abgelehnt als jemand, der denselben Betrag über 36 Monate finanziert.

Restschuldversicherung und Kfz-Versicherung

Zum Autokredit wird oft eine Restschuldversicherung angeboten. Für Rentner ist meist nur der Todesfallbaustein relevant; Arbeitsunfähigkeits- und Arbeitslosigkeitsschutz bringen kaum Nutzen. Bei finanzierten Fahrzeugen verlangen Banken zudem häufig eine Vollkaskoversicherung, solange der Kredit läuft. Holen Sie die Versicherungsangebote vor der Kreditentscheidung ein, damit die Gesamtbelastung stimmt.

Ein unterschätzter Punkt sind die laufenden Kosten nach dem Kauf. Wer von einem abbezahlten Zwölfjährigen auf einen drei Jahre alten Wagen umsteigt, zahlt plötzlich nicht nur Raten, sondern auch eine höhere Vollkaskoprämie. Rechnen Sie Versicherung, Kfz-Steuer, Inspektion und Reifen auf den Monat herunter und addieren Sie sie zur Kreditrate. Bleiben danach von der Rente noch genug Reserven für Gesundheitsausgaben und unerwartete Reparaturen, ist der Kredit tragfähig.

Drei Finanzierungsvarianten durchgerechnet

Ausgangspunkt ist ein Gebrauchtwagen für 18.000 Euro, finanziert mit einem angenommenen Effektivzins von 5,9 %.

Variante 1, 48 Monate: Die Rate beträgt rund 421 Euro, die Zinskosten etwa 2.190 Euro. Für Ursula, 68, mit 2.400 Euro Rente ist das spürbar, aber der Wagen ist mit 72 abbezahlt.

Variante 2, 72 Monate: Die Rate sinkt auf etwa 296 Euro, die Zinskosten steigen auf rund 3.320 Euro. Das Auto ist bei Kreditende neun oder zehn Jahre alt, und Reparaturen fallen in die Zeit, in der noch Raten laufen.

Variante 3, Schlussrate: Bei 48 Monaten mit einer Schlussrate von 6.000 Euro liegt die Monatsrate bei rund 309 Euro, die Zinskosten bei etwa 2.840 Euro. Am Ende müssen die 6.000 Euro bezahlt, anschlussfinanziert oder durch Rückgabe des Autos beglichen werden – falls der Händler eine Rücknahme garantiert hat.

Ergänzendes Beispiel: Horst, 74, finanziert nur 12.000 Euro über 36 Monate, den Rest zahlt er aus dem Verkauf seines alten Wagens. Bei 5,9 % beträgt die Rate rund 364 Euro, die Zinskosten knapp 1.100 Euro, und der Kredit endet mit 77.

Die häufigsten Stolperfallen beim Autokredit

• Schlussrate ohne Plan: Mit 76 eine Anschlussfinanzierung für 6.000 Euro zu bekommen, kann schwieriger sein als gedacht.
• Nur auf die Rate schauen: Eine niedrige Monatsrate verschleiert oft eine lange Laufzeit oder teure Zusatzprodukte.
• Altes Auto nicht einbezogen: Der Verkaufserlös oder die Inzahlungnahme senkt den Kreditbedarf.
• Aktionszins mit verstecktem Preis: Null-Prozent-Angebote sind nur günstig, wenn der Fahrzeugpreis nicht höher liegt als beim Barkauf.
• Ablehnung wegen Endalter bei einer Direktbank, ohne andere Anbieter zu fragen.

So kommen Sie zu einem guten Autokredit

1. Budget festlegen: Kaufpreis, Versicherung, Steuer, Wartung und Rücklage für Reparaturen.
2. Den Wert des alten Fahrzeugs ermitteln und als Eigenanteil einplanen.
3. Vor dem Händlerbesuch einen Bankkredit unverbindlich anfragen, um einen Vergleichswert zu haben.
4. Im Autohaus Barpreis und Finanzierungsangebot getrennt nennen lassen.
5. Laufzeit an die geplante Nutzungsdauer koppeln, im Ruhestand meist 36 bis 60 Monate.
6. Zusatzversicherungen einzeln prüfen und nur Sinnvolles abschließen.

Wenn die Bank ablehnt: andere Möglichkeiten

Ein Mitantragsteller, etwa der Ehepartner oder ein Kind, macht viele Absagen rückgängig. Eine höhere Anzahlung oder ein günstigeres Modell verkürzt die Laufzeit. Herstellerbanken prüfen anders als Direktbanken und sind bei Neuwagen oft entgegenkommender. Wer nur wenig fährt, sollte rechnen, ob Leasing, ein Auto-Abo oder Carsharing nicht billiger ist. Und bei bestehenden Zahlungsschwierigkeiten ist ein neuer Kredit der falsche Weg – hier helfen die kostenlosen Schuldnerberatungen der Verbraucherzentralen und Wohlfahrtsverbände.

Anbieter von Autokrediten sind unter anderem die Bank11 als Partner vieler Händler, die Banken der Autohersteller, Direktbanken und die Sparkassen. Vergleichsportale zeigen die Angebote mehrerer Banken nebeneinander.

Fragen rund um den Autokredit im Alter

Gibt es für Rentner eine Altersgrenze beim Autokredit? Keine gesetzliche. Viele Banken setzen aber ein Höchstalter bei Kreditende, deshalb hilft eine kürzere Laufzeit oft mehr als ein besserer Score.

Muss ich den Fahrzeugbrief abgeben? Bei vielen Autokrediten ja. Die Bank hält die Zulassungsbescheinigung Teil II bis zur letzten Rate; Sie bleiben Halter und fahren das Auto ganz normal.

Kann ich den Autokredit vorzeitig zurückzahlen? Ja, jederzeit ganz oder teilweise. Die Entschädigung für die Bank ist gesetzlich gedeckelt, viele Banken verzichten ganz darauf.

Ist ein Autokredit für einen Gebrauchtwagen teurer? Manche Banken verlangen für ältere Fahrzeuge höhere Zinsen oder finanzieren nur bis zu einem bestimmten Fahrzeugalter. Junge Gebrauchte sind daher oft leichter zu finanzieren.

Lohnt sich die Inzahlungnahme beim Händler? Sie ist bequem, bringt aber oft weniger als ein Privatverkauf. Holen Sie vorher eine Bewertung ein, um das Angebot einschätzen zu können.