Das eigene Auto mit einem Privatkredit finanzieren, auch kurz vor oder nach der Pensionierung

In Deutschland bieten viele Banken einen zweckgebundenen Autokredit mit Sonderkonditionen an. In der Schweiz ist das anders: Wer ein Auto nicht leasen, sondern kaufen und auf Raten bezahlen will, nimmt in aller Regel einen gewöhnlichen Privatkredit auf und nennt den Autokauf als Verwendungszweck. Die Anbieter werben ausdrücklich damit, verwenden dafür aber dieselben Konditionen und Prüfregeln wie für jede andere Anschaffung.

Für Käuferinnen und Käufer ab 60 hat diese Lösung einen klaren Vorteil: Das Auto gehört Ihnen ab dem ersten Tag, Sie können es jederzeit verkaufen, verschenken oder umbauen lassen, und eine Vollkaskoversicherung ist nicht vorgeschrieben. Der Nachteil liegt in den Altersgrenzen der Kreditanbieter. Diese Seite zeigt, wie Sie damit umgehen und wann ein Kauf auf Kredit günstiger ist als ein Leasing.

Wie Schweizer Kreditgeber Autokäufe ab 60 behandeln

Jeder Privatkredit zwischen CHF 500 und CHF 80'000 unterliegt dem Konsumkreditgesetz. Die Bank prüft, ob die Rate aus dem Einkommen oberhalb des Existenzminimums innert 36 Monaten tragbar wäre, und meldet den Kredit bei der IKO. Der effektive Jahreszins darf 2026 höchstens 10 Prozent betragen. Nach der Unterschrift gilt eine Widerrufsfrist von 14 Tagen, erst danach wird ausbezahlt.

Wo sich die Anbieter unterscheiden, ist das Alter. Die Migros Bank richtet ihren Privatkredit an Erwerbstätige von 18 bis 64 Jahren. Credit-now und BANK-now akzeptieren Kreditnehmer, die bei Vertragsende höchstens 70 Jahre alt sind und mindestens CHF 3'000 netto im Monat zur Verfügung haben. Viele weitere Anbieter liegen bei einem Höchstalter von 64 bis 65 Jahren bei Vertragsbeginn.

Das richtige Zeitfenster wählen

Wer mit 60 ein Auto kauft, hat bei fast allen Banken die freie Wahl der Laufzeit. Mit 63 oder 64 wird es enger, weil der Kredit vor der Pensionierung auslaufen sollte. Nach 65 bleiben nur Anbieter mit einem Endalter von 70. Eine Faustregel: Planen Sie den Autokauf, wenn ein Wechsel ohnehin ansteht, lieber zwei Jahre vor der Pensionierung als zwei Jahre danach.

Neuwagen, Occasion oder Elektroauto

Für den Kredit spielt es keine Rolle, welches Auto Sie kaufen. Bei einem Occasionsfahrzeug ist der Betrag oft so tief, dass eine Laufzeit von 24 oder 36 Monaten genügt. Bei einem Elektroauto lohnt es sich, die tieferen Betriebskosten in das Budget einzurechnen, denn die Bank betrachtet nur Ihre Einnahmen und festen Ausgaben, Sie selbst profitieren aber zusätzlich von geringeren Energiekosten.

Händlerfinanzierung und Teilzahlung

Manche Garagen bieten eine Teilzahlung über einen Partner an. Auch dieser Vertrag ist ein Konsumkredit nach KKG mit derselben Prüfung. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins mit einem Privatkredit, bevor Sie beim Händler unterschreiben.

Kredit oder Leasing: der direkte Vergleich

Rechenbeispiele für den Autokauf

Kauf mit 61. Eine Lehrerin, 61, kauft ein gut ausgestattetes Occasionsfahrzeug für CHF 28'000. Bei 8,5 Prozent und 48 Monaten beträgt die Rate rund CHF 690, die Zinskosten etwa CHF 5'130. Würde sie die Laufzeit auf 60 Monate zu 6,5 Prozent strecken, läge die Rate bei rund CHF 548, der Kredit liefe aber bis 66. Bei einem Anbieter mit Grenze 64 ist das ausgeschlossen. Ihre Lösung: CHF 10'000 aus dem Ersparten und ein Kredit über CHF 18'000 zu 6,95 Prozent auf 48 Monate, also rund CHF 431 pro Monat und rund CHF 2'670 Zinsen.

Kauf mit 67. Ein pensionierter Landwirt, 67, bezieht Renten von CHF 4'300 netto und braucht CHF 15'000 für einen Allradwagen. Bei einem Anbieter mit Endalter 70 ist eine Laufzeit von 36 Monaten möglich. Bei 9,9 Prozent beträgt die Rate rund CHF 483, die Zinskosten rund CHF 2'400. Das Budget hält, weil er keine Miete zahlt und keine weiteren Kredite hat.

Gesamtkosten richtig rechnen

Zum Kreditzins kommen Verkehrssteuer, Haftpflicht- und gegebenenfalls Kaskoversicherung, Service, Reifen und Parkplatz. Budgetberatung Schweiz stellt Budgetvorlagen und einen Rechner zur Verfügung, mit denen Sie diese Positionen vor dem Antrag sauber erfassen.

Wann der Antrag scheitert und was Sie dagegen tun

• Das Vertragsende liegt jenseits der Altersgrenze des Anbieters: Laufzeit verkürzen oder Anzahlung erhöhen.
• Laufende Leasingverträge belasten das Budget: das alte Auto zurückgeben, bevor der Kredit beantragt wird.
• Eine Betreibung aus den letzten drei Jahren: Zahlungsbeleg beilegen und Löschung beantragen, wo das möglich ist.
• Gleichzeitige Anfragen bei mehreren Banken erscheinen in der ZEK: einen Vergleich über ein Portal machen und nur einmal verbindlich anfragen.
• Zu geringes Renteneinkommen: einen Partner mit eigenem Einkommen als Mitschuldner aufnehmen.

Ihr Weg zum Autokredit

1. Legen Sie den Kaufpreis fest und entscheiden Sie, wie viel Eigenmittel Sie einsetzen.
2. Rechnen Sie aus, wann Sie 64, 65 oder 70 werden, und wählen Sie die passende Laufzeit.
3. Vergleichen Sie Zinsen und Bedingungen über einen neutralen Vergleichsdienst.
4. Reichen Sie Lohn- oder Rentenbelege, Betreibungsauszug und Ausweis beim gewählten Anbieter ein.
5. Warten Sie die 14-tägige Widerrufsfrist ab und bezahlen Sie das Auto erst nach der Auszahlung.

Ratenversicherung und Autoversicherung ab 60

Kreditanbieter bieten zum Privatkredit eine Ratenversicherung an, die bei Arbeitsunfähigkeit, Erwerbslosigkeit oder Tod die Raten übernimmt. Für Pensionierte ist nur der Todesfallschutz von Bedeutung, und dieser lässt sich oft günstiger über eine bestehende Risikoversicherung abdecken. Wichtiger ist die Autoversicherung selbst: Weil beim Kauf keine Vollkasko vorgeschrieben ist, können Sie bei einem älteren Occasionsfahrzeug auf eine Teilkasko ausweichen und so mehrere hundert Franken im Jahr sparen. Bei einem neuen Elektroauto mit teurer Batterie ist eine Vollkasko in den ersten Jahren dagegen meist sinnvoll, auch wenn sie nicht verlangt wird. Fragen Sie bei mehreren Versicherern nach, denn manche berechnen für Lenkerinnen und Lenker über 70 deutlich höhere Prämien als andere.

Andere Wege zum Auto

Wer Wohneigentum besitzt, kann gelegentlich eine Hypothekenerhöhung nutzen, was jedoch eine Tragbarkeitsprüfung mit dem Renteneinkommen voraussetzt. Mit einem Wertschriftendepot ist ein Lombardkredit möglich. Familiendarlehen sind verbreitet und sollten schriftlich festgehalten werden. Schliesslich lohnt sich die Frage, ob ein kleineres oder älteres Auto genügt, das ohne Kredit bezahlt werden kann. Ein Leasing ist die naheliegende Alternative, wenn die Kreditbanken wegen Ihres Alters ablehnen.

Fragen zum Autokauf auf Kredit

Gibt es in der Schweiz günstigere Zinsen für Autokredite? In der Regel nicht. Der Zins hängt von Ihrer Bonität ab, nicht vom Verwendungszweck. Händleraktionen mit tiefen Zinsen betreffen meist das Leasing.

Kann ich mit 66 noch ein Auto auf Raten kaufen? Ja, bei Anbietern, die ein Vertragsende bis 70 zulassen, sofern Ihr Nettoeinkommen aus Renten deren Mindestschwelle erreicht.

Muss ich das Auto beim Kredit als Sicherheit hinterlegen? Nein. Der Privatkredit ist ungesichert, das Fahrzeug gehört Ihnen ohne Einschränkung.

Kann ich den Kredit ablösen, wenn ich das Auto verkaufe? Ja, eine vorzeitige Rückzahlung ist jederzeit möglich. Die nicht verbrauchten Zinsen werden nicht verrechnet.

Lohnt sich ein Kredit, wenn ich das Geld eigentlich auf dem Sparkonto habe? Meist nicht. Die Kreditzinsen liegen deutlich über dem Sparzins. Sinnvoll ist ein Kredit nur, wenn Sie eine Reserve für Gesundheit oder Wohnung bewusst nicht antasten wollen.