Conseguir un préstamo cobrando una pensión en España

Más de nueve millones de personas cobran una pensión en España, y para los bancos la mayoría de ellas son clientes atractivos: el ingreso llega cada mes de la Seguridad Social, se revaloriza cada enero y no depende de que una empresa vaya bien o mal. Por eso un jubilado con una pensión media y sin deudas impagadas obtiene préstamos personales con relativa facilidad. Las dificultades aparecen con la edad muy avanzada, con pensiones bajas o cuando ya existen varias deudas.

Esta página se dirige a quienes ya están jubilados o cobran otra pensión, como viudedad o incapacidad permanente, y necesitan dinero para un gasto concreto: una dentadura, unas gafas progresivas, ayudar a un nieto, un viaje o pagar deudas antiguas. Explica qué productos existen, cómo justificar la pensión, hasta qué edad prestan las entidades y qué hacer si el banco dice que no.

Qué cuenta como ingreso para el banco cuando se está jubilado

La pensión contributiva de jubilación es el ingreso estrella. Se acredita con el certificado de pensión que emite la Seguridad Social o con el justificante de revalorización anual que llega cada principio de año; Cetelem, por ejemplo, pide precisamente ese justificante a los pensionistas que solicitan su préstamo de reunificación. Las pensiones de viudedad y de incapacidad permanente se valoran igual, aunque su importe suele ser menor.

Las pensiones no contributivas y el ingreso mínimo vital se tratan con mucha más cautela por su cuantía. En cambio, una pensión privada de un plan de empresa, un alquiler documentado o una pensión extranjera cobrada en cuenta española suman como ingresos, siempre que se puedan demostrar con papeles.

Catorce pagas, doce cuotas

Muchas pensiones se cobran en catorce pagas: doce mensualidades y dos extraordinarias en junio y noviembre. Los préstamos, en cambio, se pagan en doce cuotas. Para calcular la capacidad de pago, los bancos suelen prorratear las pagas extra. Una pensión de 1 300 euros en catorce pagas equivale a unos 1 517 euros mensuales a efectos de análisis.

El anticipo de pensión

Algunas entidades permiten a quien domicilia la pensión adelantar parte de ella, a veces una o dos mensualidades, sin intereses o con un coste bajo, para devolverlo en pocos meses. No es un préstamo para grandes gastos, pero cubre imprevistos como una avería de la caldera sin recurrir a créditos rápidos. Conviene preguntarlo en la oficina donde se cobra la pensión.

Hasta qué edad prestan

No hay una edad máxima legal. Cada entidad fija la suya, y es frecuente que el préstamo deba terminar antes de los 75 o los 80 años. Con 82 años se puede conseguir financiación, pero normalmente a plazos de uno o dos años y por importes modestos. La Ley 15/2022 de igualdad de trato protege frente a la discriminación por edad, aunque permite diferencias basadas en una valoración objetiva del riesgo.

Productos que encajan con un pensionista

La reunificación de deudas para jubilados

Es frecuente llegar a la jubilación con una tarjeta revolving, un préstamo del coche y una financiación de muebles al mismo tiempo. Agrupar todo en un solo préstamo reduce la cuota mensual porque alarga el plazo. Cetelem, por ejemplo, ofrece reunificación de 6 000 a 60 000 euros a entre 12 y 120 meses, con TIN de entre el 10,49 % y el 12,97 %, siempre que al menos una de las deudas sea con otra entidad y que no se incluya una hipoteca. La contrapartida es pagar más intereses totales, así que solo compensa si la cuota actual es insostenible o si los tipos de las deudas originales son muy altos.

Ejemplo: Ángeles, 71 años, en Gijón

Ángeles cobra 1 380 euros de pensión de jubilación en catorce pagas, unos 1 610 euros de media mensual. Paga 190 euros de una tarjeta revolving al 24 % TAE, 160 de un préstamo de muebles y 140 de unas gafas y audífonos financiados: 490 euros, el 30 % de su ingreso. Reunifica 14 000 euros a 72 meses al 10,49 % y pasa a pagar unos 263 euros. Gana 227 euros al mes de margen, aunque acabará de pagar a los 77.

Ejemplo: Peter, 73 años, británico residente en Alicante

Peter cobra la State Pension británica y una pensión de empresa, en total unos 2 100 euros al mes, en una cuenta española. Para un préstamo de 8 000 euros, el banco le pide los extractos de los últimos seis meses y los certificados de ambas pensiones traducidos. Aprueba a 48 meses, pero calcula su capacidad con un margen por si la libra se deprecia. La cuota, de unos 197 euros al 8,5 %, representa algo menos del 10 % de su ingreso.

Por qué rechazan un préstamo a un pensionista

• Estar en ASNEF-Equifax o Experian por una deuda, aunque sea de un antiguo contrato de teléfono.
• Un endeudamiento total, visible en la CIRBE, que supera el 35 o 40 % de la pensión.
• Pedir un plazo que lleva el préstamo más allá de la edad límite interna de la entidad.
• Pensión no contributiva o muy baja frente al importe solicitado.
• No acreditar ingresos extranjeros o alquileres con documentos oficiales.
• Haber solicitado varios créditos rápidos en las últimas semanas.

Errores que conviene evitar

El más peligroso es caer en microcréditos online con TAE de tres cifras o en ofertas de supuestos prestamistas particulares que piden un pago por adelantado. Antes de firmar, conviene comprobar en el registro del Banco de España que la entidad está autorizada. Otro error habitual es avalar préstamos de hijos o nietos: el avalista responde con su pensión y su vivienda si el deudor deja de pagar.

Pasos para solicitar con éxito

1. Descargar el certificado de pensión o guardar la carta de revalorización de enero.
2. Pedir gratis el informe de la CIRBE y revisar los ficheros de morosidad.
3. Preguntar primero en el banco donde se cobra la pensión por préstamos preconcedidos o anticipos.
4. Comparar con una o dos financieras por TAE y coste total.
5. Ajustar el plazo para que la cuota no supere un tercio del ingreso mensual medio.
6. Valorar el seguro de amortización solo si su coste está claro y es razonable.
7. Leer el contrato con calma: hay 14 días para desistir sin penalización.

La protección de la pensión ante impagos

La Ley de Enjuiciamiento Civil declara inembargable la parte de la pensión que no supera el salario mínimo interprofesional y aplica porcentajes crecientes a los tramos superiores. Esto protege un mínimo vital, pero no evita los intereses de demora ni el registro en los ficheros de morosidad, que puede durar hasta cinco años según la Ley Orgánica de Protección de Datos.

Alternativas para obtener dinero sin pedir un préstamo

Para el jubilado propietario, la vivienda es la mayor reserva de valor. La venta de la nuda propiedad permite cobrar un capital y seguir viviendo en la casa de por vida, y es más ventajosa cuanto mayor es el vendedor; Óptima Mayores señala que el perfil típico ronda los 75 años o más y que, si es vivienda habitual y el vendedor supera los 65, la ganancia patrimonial queda exenta en el IRPF. La hipoteca inversa es otra vía, tratada en la página de hipotecas para mayores.

Ayudas públicas que se olvidan

Antes de endeudarse para reformas de accesibilidad o ayudas técnicas, conviene consultar las subvenciones autonómicas y municipales para adaptar la vivienda, las ayudas a la dependencia y las prestaciones ortoprotésicas del sistema de salud, que cubren parte de sillas de ruedas o audífonos en algunos casos. Los servicios sociales del ayuntamiento orientan gratuitamente.

Preguntas frecuentes

¿Puedo pedir un préstamo con 85 años? Sí, pero será corto y de importe moderado. Un cotitular más joven o una garantía como un depósito facilitan la aprobación.

¿Me prestan si cobro solo pensión de viudedad? Sí, si el importe permite asumir la cuota. La entidad la valora como cualquier otra pensión pública.

¿Cuenta la pensión de mi cónyuge? Solo si figura como cotitular del préstamo. En ese caso se suman ambas pensiones y ambos responden de la deuda.

¿Qué pasa con el préstamo si fallezco? La deuda pasa a la herencia. Los herederos pueden aceptarla a beneficio de inventario para no responder con su patrimonio, o renunciar. Un seguro de amortización la cancelaría.

Orientación gratuita

Las oficinas municipales de información al consumidor y asociaciones como ADICAE ayudan a revisar contratos y a reclamar. Las quejas contra bancos se dirigen primero a su servicio de atención al cliente y después al Banco de España.