Trabajar después de los 50 y pedir un préstamo en Chile

Un trabajador chileno de 55 años con contrato indefinido es, para un banco, un buen cliente: antigüedad laboral, ingresos estables y, a menudo, una vivienda casi pagada. El problema aparece cuando el plazo solicitado cruza la edad legal de pensión, que es de 60 años para las mujeres y de 65 para los hombres. Desde ese momento, el ingreso que respaldará las cuotas ya no será el sueldo, sino una pensión que puede ser bastante menor.

Por eso, entre los 50 y los 64 años la estrategia consiste en elegir bien el plazo, el tipo de entidad y el momento de la solicitud. Aquí verá cómo se calcula su capacidad de pago, qué ofrecen bancos y cajas de compensación, y qué hacer si ya tiene deudas registradas.

Lo que mira un evaluador cuando usted pasa los 50

Las políticas de riesgo de los bancos chilenos combinan cuatro elementos: renta líquida acreditada, carga financiera actual, comportamiento de pago y edad al término del crédito. El último es el que más se endurece con los años, porque el seguro de desgravamen asociado tiene una edad máxima. Banco Falabella, por ejemplo, otorga crédito de consumo a personas de entre 21 y 77 años, con montos de $200.000 a $70.000.000 y de 6 a 72 cuotas fijas, y exige una renta mínima demostrable de $400.000.

El Registro de Deuda Consolidada cambia las reglas

Además del boletín comercial DICOM de Equifax, los bancos y cajas informan sus créditos a un Registro de Deuda Consolidada (REDEC) administrado por la CMF, que se actualiza semanalmente. La entidad necesita su consentimiento para consultarlo, pero si usted lo niega, difícilmente le aprobarán. Lo importante es que ahora todas sus deudas, también las de casas comerciales y cajas, quedan a la vista de quien evalúa.

Ingresos variables y trabajadores independientes

Si emite boletas de honorarios o tiene una pyme, los bancos pedirán la carpeta tributaria y al menos dos declaraciones anuales de renta. A los 55 o 60 años, un independiente con declaraciones estables puede obtener buenas condiciones, pero conviene no solicitar el crédito justo después de un año de ingresos bajos.

Bancos, cajas o cooperativas: qué conviene en cada caso

Las alternativas no se excluyen. Un trabajador puede tener crédito social en su caja y, al mismo tiempo, un crédito de consumo bancario, siempre que la suma de cuotas no lo ahogue.

El crédito social mientras se trabaja

Las cajas de compensación ofrecen a los trabajadores afiliados el crédito social, que se paga mediante descuento en la remuneración que hace el empleador. Caja Los Andes, la mayor del país, permite solicitarlo en línea y deposita el dinero directamente en la cuenta del afiliado. Este formato es útil para quien tiene antecedentes comerciales manchados, porque el riesgo descansa en el descuento por planilla y no solo en el historial.

Qué pasa con el crédito social al jubilarse

Si usted se pensiona antes de terminar de pagar, la deuda sigue vigente. Lo habitual es que la caja pase a descontar la cuota de la pensión, siempre que usted se afilie como pensionado a esa misma caja. Pregunte por esta continuidad antes de firmar un plazo que cruce su fecha de jubilación.

La indemnización por años de servicio

Quien deja la empresa al jubilar y tiene derecho a indemnización puede usar parte de ella para prepagar sus créditos. El prepago tiene una comisión limitada por ley, de modo que a menudo compensa más que seguir pagando intereses con una pensión menor.

Las tasas tienen techo: la tasa máxima convencional

Cualquier crédito en pesos de un banco, una caja, una cooperativa o una casa comercial debe respetar la tasa máxima convencional (TMC) que se desprende de las publicaciones mensuales de la CMF. En los créditos pequeños, de hasta 200 UF, el techo es más alto que en los grandes, porque la ley suma un margen fijo a la tasa corriente. Si le ofrecen un préstamo cuya tasa parece desmesurada, compárela con la TMC del tramo y con la CAE de otras entidades: el Sernac exige que la CAE figure en toda cotización.

Casos prácticos en pesos chilenos

Rodrigo, 57 años, ingeniero con renta líquida de $1.800.000. Quiere $8.000.000 para ayudar a su hija con el pie de un departamento. A 60 meses y con una tasa mensual de 1,2 %, la cuota es de unos $187.800, poco más del 10 % de su sueldo. Terminaría de pagar a los 62, antes de su edad legal de pensión. El banco lo aprueba sin reparos.

Patricia, 58 años, administrativa con sueldo líquido de $950.000. Solicita $3.000.000 a 48 meses. Con una tasa mensual de 1,4 %, la cuota ronda los $86.300. El detalle es que Patricia puede pensionarse a los 60, y su pensión estimada por la AFP es de $420.000 más una PGU parcial. Si se jubila a los 60, durante dos años la cuota pesaría cerca del 20 % de su ingreso. La solución que eligió fue un plazo de 24 meses con un monto de $2.000.000.

Luis, 63 años, comerciante independiente. Factura de forma irregular y tiene una deuda morosa de una tarjeta de una tienda. Ningún banco lo aprueba. Primero negocia y paga la deuda, espera a que el registro se actualice y luego, con dos declaraciones de renta positivas, obtiene un crédito en una cooperativa de la que se hace socio.

Errores que hacen fracasar la solicitud

• Pedir el plazo máximo por costumbre, aunque cruce la edad de jubilación y la edad límite del seguro.
• Solicitar crédito en cinco entidades a la vez: cada consulta queda registrada y transmite urgencia.
• Olvidar las cuotas de casas comerciales, que ahora aparecen en la deuda consolidada.
• Comparar solo la cuota mensual en lugar de la CAE y el costo total del crédito.
• Aceptar seguros voluntarios sin leerlos, lo que encarece el crédito sin aportar protección real.

Plan de acción en seis pasos

1. Calcule su ingreso líquido actual y pida a su AFP una proyección de pensión.
2. Descargue su informe de deuda consolidada y revise DICOM.
3. Defina un plazo que termine antes de su edad de jubilación, o al menos cuya cuota pueda pagar con la pensión proyectada.
4. Simule en su caja de compensación y en dos bancos con el mismo monto y plazo.
5. Pregunte la edad máxima de cobertura del desgravamen y qué ocurre si se pensiona antes de terminar.
6. Firme la oferta con menor costo total y guarde la hoja resumen exigida por el Sernac.

Otras salidas si el banco dice que no

Si su solicitud se rechaza, pida la razón: la normativa de protección al consumidor obliga a informar los motivos de forma comprensible. Con frecuencia la solución es reducir el monto o el plazo. También puede sumar un codeudor, por ejemplo un hijo con ingresos propios, u ofrecer una garantía como un depósito a plazo. Quien tiene una vivienda propia puede recurrir a un crédito hipotecario para fines generales, más barato que un consumo, aunque con la vivienda como garantía. Y si las deudas ya lo superan, la Ley 20.720 permite iniciar una renegociación gratuita ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento.

Preguntas frecuentes de trabajadores mayores de 50

¿Me pueden negar un crédito solo por tener 60 años? No por la edad en sí, pero sí por el plazo: si el crédito termina después de la edad máxima del desgravamen, la entidad no lo cursa. Acortar el plazo resuelve la mayoría de los casos.

¿Conviene pedir el crédito antes de jubilarme? Sí, si lo terminará de pagar mientras siga trabajando. Con sueldo, la evaluación es más favorable que con pensión, sobre todo si su pensión será un retiro programado modesto.

¿El crédito social de la caja revisa DICOM? Su evaluación pesa menos el historial comercial que la de un banco, porque la cuota se descuenta por planilla. Una deuda impaga con la propia caja, eso sí, bloquea un nuevo crédito.

¿Puedo usar mis fondos de la AFP para pagar deudas? No. Los fondos previsionales solo se usan para pensionarse; los retiros extraordinarios de la pandemia fueron excepcionales y no están vigentes.

¿Qué ocurre si quedo cesante a los 59? El seguro de cesantía, si lo contrató con el crédito, puede cubrir algunas cuotas. Además, el seguro de cesantía legal de la AFC le paga prestaciones mensuales durante un tiempo, que pueden ayudarle a mantener los pagos.