Para un pensionado colombiano, cambiar de carro suele ser una compra pensada para muchos años: un vehículo cómodo y seguro para viajar a la finca, visitar a la familia o ir a citas médicas. La banca ofrece créditos de vehículo con condiciones amplias, pero a partir de los 60 años el plazo, el seguro de vida deudores y el seguro todo riesgo del carro pesan más en la decisión.
En este artículo comparamos el crédito de vehículo tradicional con otras fórmulas, mostramos cuánto le pueden prestar según su mesada y explicamos los costos de tener carro en Colombia que no aparecen en la cuota.
Lo que ofrecen los bancos para comprar carro
El crédito de vehículo se otorga normalmente con prenda sobre el carro, que queda registrada en el RUNT hasta que usted pague. BBVA Colombia, por ejemplo, financia vehículos nuevos o usados de servicio particular hasta el 100 % con tasa fija y hasta el 90 % con tasa variable atada al IBR, con plazos de hasta 84 meses en tasa fija y 60 en variable, con o sin prenda. Para carros eléctricos e híbridos mantiene la financiación del 100 % y no cobra estudio de crédito.
Tasa fija o variable a partir de los 60
La tasa fija le da una cuota igual durante todo el crédito, lo que facilita organizar una mesada que solo se reajusta una vez al año. La variable puede empezar más baja, pero sube si suben las tasas del mercado. Para un pensionado, la previsibilidad suele valer más que una pequeña diferencia inicial.
Financiar con la ayuda de los hijos
Algunos bancos permiten consolidar ingresos de padres e hijos. BBVA tiene una línea llamada "Mi papá, mi copiloto", que financia hasta el 80 % a 76 meses sumando los ingresos de un hijo con los de uno de sus padres. Es una opción para quien quiere un carro familiar y no alcanza solo con su mesada, pero ambos quedan obligados con el banco.
Comparación de fórmulas de financiación
| Fórmula | Financiación habitual | Plazo | Propiedad | Ideal para |
|---|---|---|---|---|
| Crédito de vehículo con prenda | Hasta 100 % en algunos bancos | Hasta 84 meses | Suya, con prenda | Quien conservará el carro muchos años |
| Leasing de vehículo | Hasta 95 % | Hasta 72 meses | Del banco hasta la opción de compra | Profesionales independientes que declaran renta |
| Libranza o libre inversión | Según capacidad | Variable | Suya, sin prenda | Carros usados baratos o compras a particulares |
| Plan financiero con periodo de intereses | 100 % en carro nuevo | Hasta 84 meses | Suya, con prenda | Quien espera un ingreso extra en el primer año |
Usar la libranza para comprar el carro
Un pensionado con buena capacidad de descuento puede pedir una libranza y comprar el carro de contado. La tasa suele ser menor que la del crédito de vehículo sin convenio, no hay prenda y el carro queda libre desde el primer día. La desventaja es que reduce el margen de la mesada para otras necesidades.
La tasa de usura y los seguros que encarecen el crédito
El crédito de vehículo es un crédito de consumo, por lo que su tasa no puede superar la tasa de usura, fijada en 1,5 veces el interés bancario corriente que certifica la Superintendencia Financiera. A la tasa hay que sumar dos seguros: el de vida deudores, cuyo costo aumenta con la edad, y el todo riesgo del vehículo, que el banco exige mientras exista la prenda. Usted tiene derecho a contratar ambos con la aseguradora que prefiera, siempre que cumplan las coberturas pedidas.
Casos con cifras en pesos
Luz Marina, 65 años, pensión de $5.200.000. Compra un carro nuevo de $70.000.000, paga $20.000.000 de cuota inicial y financia $50.000.000 a 60 meses. Con una tasa fija ilustrativa de 13 % efectivo anual, la cuota es de unos $1.119.400, el 21,5 % de su mesada, más los seguros. Terminará de pagar a los 70.
Hernán, 70 años, pensión de $3.800.000. Elige un carro usado de $55.000.000. Aporta $30.000.000 de sus ahorros y financia $25.000.000 a 36 meses a 15 % efectivo anual: unos $855.100 al mes. Un plazo corto le permite estar dentro de la edad de cobertura del seguro y libre de deuda a los 73.
Juan Carlos, 58 años, ingeniero independiente. Toma un leasing de vehículo sobre un carro de $76.000.000, financiando el 95 % a 72 meses. A 14 % efectivo anual, el canon ronda los $1.456.000. Como declara renta, su contador evalúa si el canon puede tratarse como gasto de su actividad, y al final ejercerá la opción de compra.
Costos de tener carro que debe presupuestar
Además de la cuota y los seguros del crédito, en Colombia debe pagar cada año el SOAT, el impuesto vehicular departamental y, desde cierto número de años del carro, la revisión técnico-mecánica. Hay que contar también parqueadero, peajes, mantenimiento y combustible. En ciudades con pico y placa, piense si el carro realmente le resolverá la movilidad los días de restricción.
Errores comunes al financiar un carro siendo mayor
- Fijarse solo en la cuota y no en la tasa efectiva anual y el costo total.
- Elegir 84 meses a los 68 años y quedar fuera de la cobertura del seguro de vida deudores.
- Aceptar el seguro del concesionario sin comparar con otras aseguradoras.
- Comprar un usado sin revisar en el RUNT si tiene prendas, multas o limitaciones.
- Olvidar levantar la prenda al terminar de pagar, lo que impide vender el carro.
Cómo pedir el crédito de vehículo
- Defina su presupuesto total, incluidos SOAT, impuesto, seguro y mantenimiento.
- Reúna cédula, certificado de pensión, desprendibles recientes y extractos bancarios.
- Pida preaprobación en su banco y en otra entidad para negociar en el concesionario.
- Compare tasa fija y variable, plazo y costo de los seguros obligatorios.
- Revise el historial del carro en el RUNT si es usado.
- Firme el pagaré y la prenda, y al terminar de pagar solicite el levantamiento.
Alternativas si el crédito no sale
Si el banco rechaza la solicitud, puede ofrecer una cuota inicial mayor, reducir el plazo o sumar un codeudor. La libranza para pensionados es otra vía para comprar un usado de contado. El renting, que incluye impuestos, SOAT, seguro y mantenimiento por una cuota mensual, evita la compra, aunque no es un financiamiento. Y para recorridos cortos, combinar transporte público, taxis y plataformas de movilidad puede resultar más barato que tener carro propio.
Preguntas frecuentes sobre crédito de vehículo
¿Me financian el carro si mi único ingreso es la pensión? Sí. Los bancos aceptan la mesada como ingreso, siempre que la cuota, sumada a sus otras deudas, sea razonable y el plazo sea compatible con su edad.
¿Puedo comprar un carro usado a un particular con crédito? Muchos bancos lo financian si el carro cumple sus condiciones de antigüedad y se constituye la prenda. Si no, una libranza o un crédito de libre inversión permiten pagarlo de contado.
¿Puedo prepagar el crédito de vehículo? Sí. Como crédito de consumo, la ley le permite abonar o cancelar antes sin penalidad.
¿Qué pasa con el carro si fallezco antes de pagar? El seguro de vida deudores paga el saldo y el vehículo pasa a la sucesión libre de deuda, siempre que la póliza estuviera vigente y cubriera su edad.
Organismos y ofertas de contacto
- BBVA Colombia – Crédito de vehículo : Financiación de carros nuevos y usados hasta el 100 %, plazos de hasta 84 meses, leasing y la línea Mi papá, mi copiloto.
- Bancolombia – Movilidad : Opciones de crédito para carro, simulador de cuotas y la plataforma Tu360Movilidad para buscar vehículos nuevos y usados.