Finančni lizing ali najem vozila v pokoju: kaj se bolj splača

Lizing vozil je v Sloveniji dolgo veljal za rešitev podjetij, danes pa ga vse pogosteje izberejo tudi zasebniki, med njimi ljudje tik pred upokojitvijo in upokojenci. Privlačen je predvsem zato, ker se vse uredi pri prodajalcu, obrok je predvidljiv, pri nekaterih oblikah pa so v ceni zajeti tudi zavarovanje, servis in pnevmatike.

Za starejše voznike ima lizing posebne pasti: obvezen polni kasko, lastništvo lizingodajalca do zadnjega obroka, omejitev prevoženih kilometrov pri najemu in stroški ob predčasni prekinitvi, če voznik zaradi zdravja preneha voziti. V tem članku primerjamo finančni lizing, dolgoročni najem in nakup na kredit z vidika upokojenca ter opozarjamo na povratni lizing, ki ga je najbolje obiti.

Finančni lizing in dolgoročni najem: osnovne razlike

Pri finančnem lizingu je pravni lastnik vozila do plačila zadnjega obroka lizingodajalec, vi pa ste ekonomski lastnik, ki vozilo uporablja, vzdržuje in zavaruje. Običajno plačate lastno udeležbo, nato mesečne obroke, z zadnjim obrokom ali odkupno vrednostjo pa vozilo preide v vašo last. Lizingodajalci v Sloveniji ponujajo ročnosti od enega do osmih let, za rabljena vozila pa je ročnost odvisna od njihove starosti.

Dolgoročni ali operativni najem je bližje izposoji. Plačujete fiksno mesečno najemnino, ki pogosto vključuje zavarovanje, redne servise, menjavo pnevmatik in vinjeto, po izteku pogodbe pa vozilo vrnete. Ta oblika je bila dolgo namenjena predvsem podjetjem, nekateri ponudniki pa jo ponujajo tudi fizičnim osebam. Prednost je predvidljiv strošek, slabost pa omejitev kilometrov in obračun poškodb ob vračilu.

Kako lizingodajalci ocenijo upokojenca

Večina lizinških hiš v Sloveniji je del bančnih skupin ali avtomobilskih koncernov, zato ocena kreditne sposobnosti spominja na bančno. Ponudnik preveri vaše obveznosti v sistemu SISBON in zahteva dokazilo o pokojnini ali plači. Finančni lizing, pri katerem vozilo na koncu preide v vašo last, se praviloma obravnava kot potrošniški kredit, zato zanj veljajo Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-2) in omejitve Banke Slovenije: obroki do polovice neto dohodka in vsaj 745 evrov, ki vam morajo ostati vsak mesec.

Starostno mejo določi vsak ponudnik sam, pogosto v povezavi z zavarovanjem. Pri nižji pokojnini lahko lizingodajalec zahteva višjo lastno udeležbo, poroka ali krajšo ročnost. Če ste še zaposleni in se boste kmalu upokojili, ponudnik upošteva, da bo pogodba tekla tudi v obdobju z nižjim dohodkom.

Polni kasko, vračilo vozila in kilometri

Pri finančnem lizingu je za ves čas pogodbe obvezen polni kasko, pogosto z nizko soudeležbo, ki vključuje tudi krajo in naravne nesreče. Za upokojenca, ki prevozi malo kilometrov, je to precejšen strošek, zato vprašajte za več ponudb zavarovalnic. Pri popolni škodi ali kraji zavarovalnina ne pokrije vedno celotnega dolga, saj vrednost vozila pada hitreje kot preostanek obveznosti.

Pri najemu je ključen trenutek vračila. Najemodajalec vozilo pregleda in zaračuna poškodbe, ki presegajo običajno obrabo, ter prevožene kilometre nad dogovorjeno mejo. Upokojenec, ki letno prevozi 8.000 kilometrov, naj ne plačuje paketa za 20.000 kilometrov in naj ob prevzemu fotografira stanje vozila.

Povratni lizing: kdaj je past

Pri povratnem lizingu svoj avto prodate lizingodajalcu in ga takoj vzamete nazaj v lizing. Hitro dobite gotovino, a ob zamudi z obroki vozilo izgubite. Takšne ponudbe so pogosto namenjene ljudem, ki jim banka kredita ne odobri, njihovi stroški pa so visoki. Če potrebujete denar, je gotovinski kredit pri banki ali hranilnici skoraj vedno cenejši. Pred podpisom vsake pogodbe primerjajte EOM in preverite, ali gre za registriranega kreditodajalca.

Primerjava na primerih

Zneski so informativni. Ponudbe lizinga se razlikujejo glede na znamko, akcije in lastno udeležbo, najemnine pa glede na paket storitev. Vedno zahtevajte pisno ponudbo z vsemi stroški.

Igor, 64 let, Velenje, tik pred upokojitvijo. Neto plača 1.700 evrov, ocenjena pokojnina 1.150 evrov. Nov avto stane 23.000 evrov. Pri finančnem lizingu z lastno udeležbo 20 % (4.600 evrov) in obrestno mero okoli 6,9 % bi pri šestih letih plačeval približno 313 evrov na mesec, skupaj z udeležbo okoli 27.100 evrov, plus polni kasko. Z oceno pokojnine je njegov največji obrok 405 evrov, zato pogodba ustreza tudi po upokojitvi.

Nada (69) in Peter (72), Koper. Pokojnini skupaj 2.100 evrov. Peter dolgih voženj ne zmore več, Nada letno prevozi okoli 7.000 kilometrov. Triletni najem jima da nov avto s predvidljivim stroškom, v katerem sta zavarovanje in servis. Pogodbo je smiselno skleniti na Nado, ker je mlajša, in se vnaprej dogovoriti, kaj se zgodi, če bi morala vožnjo opustiti.

Lojze, 71 let, Brežice. Pokojnina 880 evrov, največji obrok torej 135 evrov. Ponudnik mu predlaga povratni lizing desetletnega avtomobila za 3.000 evrov gotovine z obroki, ki bi v dveh letih skupaj znašali več kot 4.200 evrov. Gotovinski kredit pri banki bi ga stal precej manj, a tudi tega bi zaradi nizke pokojnine dobil le v manjšem znesku. Bolje je preveriti, ali potrebuje ves znesek.

Najpogostejše napake pri lizingu po 60. letu

Razočaranja se največkrat pojavijo ob koncu pogodbe ali ob nepričakovanem dogodku, redko ob podpisu.

• Previsoka omejitev kilometrov pri najemu, ki jo upokojenec plačuje brez potrebe.
• Neprebrani pogoji vračila vozila in cenik poškodb.
• Pogodba, ki se izteče po starostni meji ponudnika, brez dogovora o sopogodbeniku.
• Povratni lizing namesto cenejšega gotovinskega kredita.
• Primerjanje le mesečnega zneska brez lastne udeležbe, kaska in odkupne vrednosti.
• Neupoštevanje stroškov predčasne prekinitve, če voznik zaradi zdravja preneha voziti.

Kako izbrati lizing korak za korakom

1. Ocenite, koliko kilometrov na leto dejansko prevozite.
2. Odločite se, ali želite avto na koncu obdržati ali ga vrniti.
3. Pridobite ponudbe finančnega lizinga, najema in kredita za isto vozilo.
4. Pri lizingu primerjajte EOM, lastno udeležbo in ceno polnega kaska.
5. Pri najemu preberite cenik obrabe, poškodb in presežnih kilometrov.
6. Vprašajte, do katere starosti ponudnik sklene pogodbo in ali je lahko pogodbenik partner.
7. Pred podpisom preverite pogoje predčasne prekinitve in prenosa pogodbe.

Možnosti mimo lizinga

Kdor ima prihranke, najceneje kupi rabljen avto z gotovino ali z manjšim kreditom, saj nima omejitev kilometrov in obveznega polnega kaska. Za upokojence, ki vozijo predvsem po mestu, je lahko finančno smiselneje, da avtomobila sploh nimajo in kombinirajo javni prevoz, taksi in občasni najem vozila.

Pri invalidnosti preverite, ali ste upravičeni do prilagoditve vozila ali drugih pravic iz invalidskega zavarovanja, saj se pogoji razlikujejo. Če bi vas nov obrok preveč obremenil, se najprej posvetujte s svojo banko ali z Zvezo potrošnikov Slovenije.

Vprašanja starejših voznikov o lizingu

Ali lahko upokojenec sklene finančni lizing? Da, če izpolnjuje pogoje kreditne sposobnosti in starostne meje ponudnika. Pomaga višja lastna udeležba ali krajša ročnost.

Kaj se zgodi z lizingom, če zaradi zdravja ne smem več voziti? Pogodbo lahko predčasno poplačate ali vozilo prodate s soglasjem lizingodajalca. Nekateri ponudniki omogočajo prenos pogodbe na družinskega člana, ki izpolnjuje pogoje.

Ali je polni kasko pri lizingu res obvezen? Pri finančnem lizingu skoraj vedno, saj je vozilo v lasti lizingodajalca. Pri najemu je zavarovanje praviloma vključeno v najemnino.

Ali lahko lizing sklenem za rabljen avto? Da, lizingodajalci financirajo tudi rabljena vozila, ročnost pa je odvisna od njihove starosti. Starejše vozilo pomeni krajšo pogodbo.

Je najem cenejši od lizinga? Mesečno je pogosto podoben, a avto po izteku vrnete. Pri finančnem lizingu na koncu ostane vozilo z neko vrednostjo, kar je treba upoštevati pri primerjavi.