Nov ali rabljen avto na obroke v pokoju: primerjava možnosti

Za veliko upokojencev zunaj Ljubljane in Maribora je avtomobil pogoj za samostojno življenje: z njim pridejo do zdravstvenega doma, trgovine in vnukov, avtobus pa vozi redko. Ko star avto odpove, se postavi vprašanje, kako kupiti novega ali rabljenega, ne da bi obrok preveč obremenil pokojnino in ne da bi preplačali obresti in zavarovanje.

V tem članku primerjamo tri načine financiranja avtomobila za ljudi po 60. letu: kredit za avto pri banki ali hranilnici, kredit lizingodajalca prek prodajalca vozil in kredit z ostankom vrednosti, ki ga ponujajo lizinške hiše avtomobilskih znamk. Pojasnjujemo, kako delujejo omejitve Banke Slovenije, kako ponudniki obravnavajo pokojnino, kako starost vozila vpliva na ročnost in na kaj paziti pri zavarovanju.

Trije načini, kako kupiti avto na kredit

Prvi je namenski ali gotovinski kredit pri banki. Denar prejmete na račun, avto plačate prodajalcu in je od prvega dne vaš. Nekatere banke za kredit za avto ne zahtevajo poroka niti dodatnega zavarovanja in ga odobrijo tudi brez prenosa pokojnine. Banka, ki vam že nakazuje pokojnino, pozna vašo zgodovino, zato je odločitev hitrejša.

Drugi način je kredit lizinške hiše, ki ga uredite kar pri prodajalcu. Lastnik vozila postanete ob podpisu pogodbe, ponudnik pa si pogosto zagotovi zastavo na vozilu, ki se vpiše v register neposestnih zastavnih pravic. Tretji način je kredit z ostankom vrednosti: del cene, na primer četrtino ali tretjino, plačate šele na koncu, zato je mesečni obrok nižji. Finančni lizing, pri katerem je do zadnjega obroka lastnik lizingodajalec, obravnavamo v ločenem članku.

Pravila, ki veljajo za vsak kredit za avto

Kredit za avto, ki ga najame fizična oseba, je potrošniški kredit po Zakonu o potrošniških kreditih (ZPotK-2), tudi če ga ponuja lizinška hiša. Imate torej pravico do informacij o EOM pred podpisom, do odstopa v 14 dneh in do predčasnega vračila. Ponudnik mora preveriti kreditno sposobnost in podatke v sistemu SISBON.

Veljajo tudi omejitve Banke Slovenije: skupni obroki ne smejo preseči polovice neto dohodka, po plačilu pa vam mora ostati vsaj 745 evrov na mesec. Ročnost potrošniških kreditov je omejena, zato krediti nad sedem let predstavljajo le manjši del ponudbe. Pri pokojnini 1.200 evrov je največji skupni obrok 455 evrov, pri 950 evrih le 205 evrov.

Starost voznika, starost vozila in kasko

Ponudniki imajo svoje starostne meje za kreditojemalca, pogosto povezane z zavarovanjem kredita pri zavarovalnici. Pri rabljenih vozilih je pomembna tudi starost avtomobila ob koncu pogodbe; starejše vozilo pomeni krajšo ročnost in včasih višjo obrestno mero. Upokojenec, ki kupuje osemletni avto, ga verjetno ne bo mogel financirati za šest let.

Pri kreditih z zastavo vozila ponudnik običajno zahteva kasko zavarovanje in vinkulacijo v svojo korist, obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti pa velja vedno. Premije kaska so odvisne tudi od starosti voznika in škodnega dogodka v preteklosti. Upokojenci z dolgoletnim bonusom pogosto dobijo ugodne pogoje, zato primerjajte ponudbo prodajalca s ponudbo svoje zavarovalnice.

Dokumenti, ki jih boste potrebovali

Upokojenci predložijo osebni dokument, davčno številko in potrdilo ZPIZ o izplačani pokojnini ali obvestilo o njeni višini, nove stranke tudi bančne izpiske. Zaposleni pred upokojitvijo predložijo plačilne liste za zadnje mesece, nekateri ponudniki pa zahtevajo še kopijo vozniškega dovoljenja. Če imate dodatni dohodek, na primer iz najemnine ali občasnega dela, ga dokažite, ker zviša dovoljeni obrok.

Če je pokojnina nizka, je lahko kreditojemalec tudi zakonec ali otrok z lastnim dohodkom. V tem primeru oba odgovarjata za celoten dolg, zato se o tem dogovorite pisno.

Izračuni za konkretne nakupe

Primeri uporabljajo informativno obrestno mero okoli 6,5 %. Akcije prodajalcev in znamk so lahko ugodnejše, zato vedno primerjajte EOM in skupni znesek za plačilo.

Janez, 67 let, Slovenj Gradec. Pokojnina 1.200 evrov. Kupuje triletni rabljeni avto za 15.000 evrov, 5.000 evrov plača iz prihrankov. Za preostalih 10.000 evrov pri petih letih plačuje približno 196 evrov na mesec, skupaj okoli 11.740 evrov. Pri štirih letih bi bil obrok okoli 237 evrov, prihranil pa bi približno 350 evrov obresti. Obe različici sta pod njegovo mejo 455 evrov.

Zdenka, 62 let, Murska Sobota, še zaposlena. Neto plača 1.350 evrov. Nov avto stane 25.000 evrov, 5.000 evrov plača takoj. Pri klasičnem kreditu za 20.000 evrov na štiri leta bi plačevala okoli 474 evrov, kar se s plačo umesti pod njeno mejo 605 evrov. Kredit pa bo tekel še v pokoju, ko bo ob ocenjeni pokojnini 1.000 evrov dovoljeni obrok le 255 evrov, zato bo banka to upoštevala. Kredit z ostankom vrednosti 8.000 evrov zniža obrok na okoli 328 evrov, toda ob koncu, ko bo že upokojena, bo morala ostanek plačati, refinancirati ali avto prodati.

Rudi, 75 let, Postojna. Pokojnina 950 evrov, torej največji obrok 205 evrov. Za manjši avto potrebuje 8.000 evrov. Štiriletni kredit z obrokom okoli 190 evrov bi se ravno izšel, vendar bi trajal do njegovega 79. leta, kar mnogi ponudniki zaradi zavarovanja zavrnejo. Triletni kredit pa bi z obrokom okoli 245 evrov presegel njegovo mejo. Realni rešitvi sta cenejši avto ali hči kot kreditojemalka.

Napake, ki pri kreditu za avto stanejo največ

Avto kupujemo z občutkom in na hitro, zato pri financiranju pogosto spregledamo stroške.

• Sprejem ponudbe prodajalca brez primerjave s kreditom lastne banke.
• Primerjanje samo obroka, ne pa EOM in skupnega zneska za plačilo.
• Kredit z ostankom vrednosti brez načrta, kako boste ostanek plačali v pokoju.
• Predolga ročnost za starejši rabljeni avto, ki bo pred koncem kredita skoraj brez vrednosti.
• Nakup rabljenega vozila brez preverbe zastave v registru neposestnih zastavnih pravic.
• Dodatna zavarovanja, ki upokojencu krijejo izgubo zaposlitve.

Korak za korakom do avtomobila na kredit

1. Izračunajte svoj največji obrok: nižji od polovice pokojnine in razlike do 745 evrov.
2. Določite, koliko boste plačali iz prihrankov in koliko rezerve vam mora ostati.
3. Pri svoji banki ali hranilnici pridobite informativno ponudbo kredita za avto.
4. Pri prodajalcu zahtevajte pisno ponudbo lizinške hiše z EOM in vsemi stroški.
5. Pri rabljenem avtu preverite servisno knjigo, prevožene kilometre in morebitno zastavo.
6. Primerjajte cene kaska pri ponudniku in pri svoji zavarovalnici.
7. Izberite najkrajšo ročnost, pri kateri obrok zanesljivo zmorete.

Cenejše možnosti od klasičnega kredita

Če avto potrebujete le za krajše razdalje, je pogosto najceneje kupiti skromnejše vozilo iz prihrankov in se kredita izogniti. Nekateri upokojenci se odločijo za skupen avto z odraslim otrokom, ki najame kredit, sami pa prispevate k obrokom; dogovor naj bo zapisan. Pri električnih vozilih preverite, ali Eko sklad trenutno ponuja spodbudo za fizične osebe, saj se pogoji pogosto spreminjajo.

Če že odplačujete druge kredite in bi vam nov obrok vzel rezervo, se pred odločitvijo posvetujte s svojo banko o združitvi obveznosti. Če dolgov ne zmorete več, poiščite nasvet pri Zvezi potrošnikov Slovenije ali zaprosite za brezplačno pravno pomoč.

Vprašanja o kreditu za avto po šestdesetem

Ali lahko kupim avto na kredit brez lastne udeležbe? Pri kreditu banke da, saj lastna udeležba ni obvezna. Pri lizinških hišah je odvisno od akcije in vozila, pri rabljenih avtomobilih pa jo pogosto zahtevajo.

Kdaj je avto res moj? Pri kreditu ste lastnik takoj, a z zastavo, zato vozila brez soglasja ponudnika ne morete prodati. Pri finančnem lizingu postanete lastnik šele po zadnjem obroku.

Ali je kredit z ostankom vrednosti primeren za upokojence? Le če imate jasen načrt za zadnji večji obrok. V nasprotnem primeru boste ob koncu morda prisiljeni avto prodati ali najeti nov kredit pri višji starosti.

Ali ponudniki financirajo tudi starejše rabljene avtomobile? Da, vendar s krajšo ročnostjo in včasih višjo obrestno mero. Starost vozila ob koncu pogodbe je pogosto omejena.

Kaj, če med odplačevanjem ne bom več smel voziti? Avto lahko prodate, kupnina pa najprej poplača preostanek kredita. Pri kreditu z zastavo za prodajo potrebujete soglasje ponudnika.