Upokojenci in krediti: kaj je ob pokojnini dejansko mogoče

Pokojnina je za banko eden najzanesljivejših dohodkov: Zavod za pokojninsko in invalidsko zavarovanje Slovenije (ZPIZ) jo nakazuje vsak mesec, enkrat na leto se uskladi, delodajalec pa vas ne more odpustiti. Upokojenci zato v Sloveniji kredit lahko dobijo. Toda pravila Banke Slovenije so pri nižjih pokojninah zelo stroga in marsikdo izve šele na okencu, da mu banka ne sme odobriti niti majhnega zneska.

V tem vodniku pojasnjujemo, koliko si upokojenec dejansko lahko izposodi glede na višino pokojnine, katere dokumente zahtevajo banke in hranilnice, kako starost vpliva na ročnost in zavarovanje ter kaj storiti, kadar kredit ni mogoč ali ni pametna izbira. Primeri so izračunani za različne višine pokojnin, od skromnih do nadpovprečnih.

Kako banka oceni pokojnino

Banka kot dohodek upošteva neto pokojnino, ki jo izkazujete z obvestilom ali potrdilom ZPIZ o izplačanih pokojninah in z bančnimi izpiski. Če pokojnino prejemate na račun pri isti banki ali hranilnici, je postopek preprostejši: pri obstoječih strankah z daljšo zgodovino nekatere zahtevajo le osebni dokument in davčno številko, novi stranki pa običajno potrdilo ZPIZ za zadnjih dvanajst mesecev in izpiske za zadnje tri mesece.

Poleg starostne pokojnine se upoštevajo tudi predčasna, invalidska, vdovska in družinska pokojnina ter pokojnina iz tujine, če jo redno prejemate. Letni dodatek, ki ga ZPIZ izplača enkrat na leto, med mesečne dohodke ne sodi. Od julija 2023 lahko banke v letni dohodek vštejejo tudi nekatere socialne prejemke, pri potrošniških kreditih do 5.000 evrov pa smejo dohodek preračunati na leto iz zadnjih treh mesečnih pokojnin.

Pravilo, ki upokojence omejuje najbolj

Omejitev Banke Slovenije določa, da skupni obroki ne smejo preseči polovice neto dohodka in da vam mora po njihovem plačilu ostati najmanj 745 evrov na mesec, za vzdrževane družinske člane pa še več. Pri plači 2.000 evrov je odločilna polovica dohodka, pri pokojnini 900 evrov pa je to drugi pogoj: ostati vam mora 745 evrov, zato je največji obrok le 155 evrov. Pri pokojnini do 745 evrov kredita, ki bi ga banka smela odobriti po splošnem pravilu, praktično ni.

Banke smejo omejitev preseči le pri majhnem deležu kreditov in tega izjemnega prostora praviloma ne porabijo za majhne gotovinske kredite. Banka Slovenije je oktobra 2026 predlagala zvišanje minimalnega zneska na 840 evrov od leta 2027. Če bo predlog sprejet, se bo upokojencem s pokojnino do približno 1.500 evrov najvišji dovoljeni obrok znižal za 95 evrov, pri nekoliko višjih pokojninah pa za manj.

Starost, ročnost in zavarovanje kredita

Zakonske zgornje starostne meje za kreditojemalca ni. Banke in hranilnice jo določijo same, najpogosteje kot starost ob zapadlosti zadnjega obroka, in jo povežejo z možnostjo zavarovanja. V Sloveniji je razširjeno zavarovanje kredita pri zavarovalnici, ki nadomesti poroka ali zastavo. Zavarovalnice imajo lastne starostne meje, zato 75-letnik težje dobi kredit z dolgo ročnostjo. Alternativa je solidarni porok, zastava nepremičnine ali krajša ročnost.

Potrošniški krediti nad 84 mesecev so zaradi makrobonitetnih omejitev dostopni le v omejenem obsegu. Za upokojence je to redko ovira, saj jim banke zaradi starosti same ponujajo krajše ročnosti, pogosto tri do pet let.

SISBON, EOM in pravice po ZPotK-2

Pred odobritvijo banka preveri vse vaše obveznosti v sistemu SISBON, vključno s poroštvi za kredite otrok in vnukov. Poroštvo se šteje kot vaša obveznost in lahko prepreči nov kredit, četudi ga dolžnik redno odplačuje. Vpogled v lastne podatke lahko zahtevate pri upravljavcu sistema, Banki Sloveniji.

Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-2) vam daje pravico do informacij o EOM in skupnem znesku za plačilo pred podpisom ter do odstopa v 14 dneh. Določa tudi najvišjo dovoljeno EOM, zato ponudbe z izjemno visokimi stroški niso le drage, temveč lahko tudi nezakonite. Če vam kdo kredit ponuja po telefonu ali na predstavitvi izdelkov, primerjajte EOM s ponudbo svoje banke.

Primeri za upokojence z različnimi pokojninami

Izračuni uporabljajo informativne obrestne mere okoli 6 % in ne upoštevajo stroškov zavarovanja. Dejanska ponudba je odvisna od banke, starosti in vaše zgodovine.

Marija, 72 let, Ljubljana. Starostna pokojnina 980 evrov, brez drugih obveznosti. Za zobno protetiko potrebuje 5.000 evrov. Najvišji obrok, ki ga banka sme odobriti, je 235 evrov. Pri treh letih in obrestni meri okoli 5,85 % bi plačevala približno 152 evrov na mesec, skupaj okoli 5.460 evrov. Kredit se konča pri 75 letih, kar je za večino bank sprejemljivo.

Franc (70) in Ana (67), Novo mesto. Pokojnini 1.250 in 890 evrov. Za novo kurilno napravo in toplotno izolacijo potrebujeta 15.000 evrov. Če bi kredit najel samo Franc, bi bil njegov največji obrok 505 evrov, kar za šestletni kredit z obrokom okoli 249 evrov zadošča. Bolj smiselno pa je najprej preveriti nepovratno spodbudo in ugoden kredit Eko sklada, s katerima bi znesek pri banki lahko močno zmanjšala.

Stanko, 78 let, Kranj. Pokojnina 1.050 evrov, najvišji obrok 305 evrov. Želi 8.000 evrov za pomoč vnukinji. Petletni kredit z obrokom okoli 155 evrov bi se končal pri 83 letih, kar mnoge banke zavrnejo, ker ga zavarovalnica ne zavaruje. Triletni kredit z obrokom okoli 244 evrov ali vnukinja kot kreditojemalka s Stankom kot porokom sta realnejši poti.

Pogoste napake pri zadolževanju v pokoju

Težave pogosto ne nastanejo ob zavrnitvi, ampak ob kreditu, ki bi ga bilo bolje ne podpisati.

• Poroštvo za kredit otroka brez vpogleda v to, kako ga odplačuje.
• Podpis pogodbe na predstavitvi izdelkov ali doma pod pritiskom prodajalca.
• Primerjanje samo višine obroka namesto EOM in skupnega zneska za plačilo.
• Zastava hiše za manjši znesek pri kreditodajalcu, ki ni banka.
• Ponovno najemanje kredita za poplačilo prejšnjega, pri čemer dolg raste.
• Neodzivanje na prvi opomin namesto takojšnjega dogovora z banko.

Postopek, ki ga priporočamo

1. Pri ZPIZ ali na izpiskih preverite točno neto višino pokojnine.
2. Od pokojnine odštejte 745 evrov in izračunajte še polovico pokojnine; nižji znesek je vaš največji obrok.
3. Seštejte obstoječe obroke in poroštva ter jih odštejte od tega zneska.
4. Najprej se oglasite v banki ali hranilnici, kamor prejemate pokojnino.
5. Vprašajte za starostno mejo, stroške zavarovanja in možnost poroka.
6. Primerjajte EOM in skupni znesek za plačilo pri vsaj dveh ponudnikih.
7. Pogodbo preberite doma s svojcem in šele nato podpišite.

Ko kredit ni rešitev

Za stroške, povezane z zdravjem ali bivanjem, najprej preverite nepovratne vire. Upokojenci z nizkimi dohodki lahko na centru za socialno delo uveljavljajo izredno denarno socialno pomoč, ZPIZ pa izplačuje dodatek za pomoč in postrežbo, kadar ste pri osnovnih opravilih odvisni od drugih. Pri energetski prenovi so na voljo spodbude Eko sklada.

Če že imate dolgove, ki jih ne zmorete, se obrnite po nasvet na Zvezo potrošnikov Slovenije, pri okrožnem sodišču pa lahko zaprosite za brezplačno pravno pomoč. Skrajna rešitev je osebni stečaj z odpustom obveznosti. Lastniki večje nepremičnine naj razmislijo tudi o selitvi v manjše stanovanje, s katero sprostijo prihranke brez novega dolga.

Vprašanja upokojencev o kreditih

Ali dobim kredit, če imam le invalidsko pokojnino? Da, invalidska pokojnina je reden dohodek. Veljajo enaka pravila kot pri starostni, torej vam mora po plačilu obroka ostati vsaj 745 evrov.

Zakaj mi banka ne odobri niti 2.000 evrov, čeprav redno plačujem vse račune? Ker je vaša pokojnina verjetno blizu meje 745 evrov in zakonsko dovoljeni obrok je zelo majhen. Banka tu nima proste presoje, temveč upošteva zavezujoče omejitve.

Ali lahko kredit najameva oba z ženo? Lahko, banka pa preveri dohodke in obveznosti obeh. Oba odgovarjata za celoten dolg, tudi če eden umre.

Kaj se zgodi s kreditom ob smrti kreditojemalca? Če je kredit zavarovan pri zavarovalnici, ta po pogojih pogodbe poplača preostanek. Sicer dolg preide na dediče do višine vrednosti podedovanega premoženja.

Ali je kredit pri nebančnem ponudniku dobra ideja? Redko. Tudi nebančni kreditodajalci morajo preveriti kreditno sposobnost in spoštovati ZPotK-2, njihova EOM pa je praviloma precej višja kot pri bankah in hranilnicah.