Pôžička alebo hypotéka pre pracujúcich po päťdesiatke na Slovensku

Po päťdesiatke má väčšina zamestnancov na Slovensku stabilný príjem, nízke alebo žiadne nájomné a často aj splatenú časť hypotéky. Napriek tomu sa pri žiadosti o nový úver prekvapivo často stretávajú s otázkou, ktorú v štyridsiatke nepočuli: dokedy budete úver splácať a z čoho ho budete splácať, keď odídete do dôchodku? Banka sa nepýta zo zvedavosti. Od roku 2023 jej to priamo ukladá opatrenie Národnej banky Slovenska.

Táto stránka je určená ľuďom vo veku približne 50 až 64 rokov, ktorí ešte pracujú alebo podnikajú a chcú si požičať na rekonštrukciu, auto, pomoc deťom, refinancovanie starších dlhov či kúpu menšieho bytu. Vysvetľujeme, ako presne funguje vekové pravidlo pre ukazovateľ DTI, ako banky počítajú splátku voči príjmu, čo o vás vedia úverové registre a ako si nastaviť žiadosť tak, aby ste dostali čo najvyššiu sumu za rozumnú cenu.

Pravidlá Národnej banky Slovenska, ktoré sa vás týkajú

Banky, pobočky zahraničných bánk aj nebankové spoločnosti, ktoré poskytujú spotrebiteľské úvery, podliehajú dohľadu Národnej banky Slovenska (NBS). Nebankový veriteľ musí mať od NBS povolenie, takže prvým krokom pri akejkoľvek ponuke „pôžičky bez registra“ je overiť si ho v zozname dohliadaných subjektov. Spotrebiteľské úvery upravuje zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, úvery na bývanie zákon č. 90/2016 Z. z. Oba predpisy ukladajú veriteľovi povinnosť posúdiť schopnosť splácať s odbornou starostlivosťou, teda na základe overených údajov o príjme a výdavkoch, nie len na základe vyhlásenia klienta.

Pri spotrebiteľských úveroch existuje aj strop ceny: ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) nesmie prekročiť dvojnásobok priemernej RPMN pre daný druh úveru. Ide o ochranu pred úžerou, ktorá platí pre banky aj nebankové spoločnosti. Ak vám niekto ponúka úver s RPMN vysoko nad bežnými ponukami bánk, je to varovný signál.

Okrem zákona platia makroprudenciálne limity NBS. Pre zamestnanca po päťdesiatke sú dôležité tri: celková zadlženosť voči ročnému príjmu (DTI), splátka voči príjmu (DSTI) a maximálna splatnosť. Bežný spotrebiteľský úver môže mať splatnosť najviac osem rokov, úver na bývanie spravidla najviac 30 rokov.

Vekové pravidlo pre DTI: rozhoduje, kedy úver skončí

Základný limit hovorí, že celkový dlh žiadateľa po poskytnutí nového úveru by nemal presiahnuť osemnásobok jeho čistého ročného príjmu. Od 1. januára 2023 sa tento limit znižuje, ak má žiadateľ v deň posúdenia aspoň 41 rokov a konečná splatnosť úveru nastane po dovŕšení 65 rokov. Limit 8 sa zníži o 0,25-násobok rozdielu medzi vekom (zaokrúhleným nadol) a číslom 40. Najnižšia hodnota je 3.

Prakticky to znamená, že päťdesiatnik s úverom končiacim po 65. narodeninách má limit 5,5 namiesto 8. Ak však úver skončí skôr, než dovŕši 65 rokov, vekové zníženie sa neuplatní. Pri dvoch spoludlžníkoch sa limit vypočíta pre každého zvlášť a výsledok je vážený priemer podľa ich príjmov. Revolvingové úvery a kreditné karty poskytnuté pred 65. rokom sú z pravidla vyňaté.

Do celkového dlhu sa započítavajú všetky úvery vrátane hypotéky, leasingu, kontokorentu a kreditných kariet. Pri kartách a povolených prečerpaniach banka nepočíta len vyčerpanú sumu, ale aj časť nevyčerpaného limitu. Nepoužívaná kreditka s limitom niekoľko tisíc eur vám teda môže znížiť dostupnú sumu.

Splátka voči príjmu a stresový test

Druhý limit, DSTI, stanovuje, že všetky mesačné splátky spolu nesmú presiahnuť 60 % rozdielu medzi čistým mesačným príjmom a životným minimom domácnosti. Životné minimum sa upravuje každý rok k 1. júlu a počíta sa aj za vyživované deti a manžela či manželku bez príjmu. Pri úveroch s dlhou zostatkovou splatnosťou banka navyše overuje, či by ste splátku zvládli aj pri úrokovej sadzbe vyššej o dva percentuálne body, najviac však do 6 %.

Pre ľudí po päťdesiatke má tento test zvláštny význam. Kto si berie úver na 15 alebo 20 rokov, prekročí s ním hranicu odchodu do dôchodku a banka musí pri posudzovaní zohľadniť aj to, že príjem po odchode do dôchodku klesne. Väčšina bánk preto pri úveroch, ktoré presiahnu dôchodkový vek, počíta s odhadom budúceho dôchodku, a nie s aktuálnou mzdou.

Čo o vás vedia registre a Sociálna poisťovňa

Pred schválením každá banka nahliadne do Spoločného registra bankových informácií (SRBI), ktorý prevádzkuje spoločnosť Slovak Banking Credit Bureau. Nebankové spoločnosti zdieľajú údaje v Nebankovom registri klientskych informácií (NRKI) a väčšina veriteľov sa pozerá do oboch. V registri je vidieť nielen omeškanie, ale aj počet a výšku aktuálnych úverov, takže zabudnutý kontokorent alebo ručenie za dlh dieťaťa sa objavia. Výpis o sebe si môžete vyžiadať ešte pred podaním žiadosti a prípadnú chybu reklamovať.

Dôchodok vám bude vyplácať Sociálna poisťovňa. Dôchodkový vek sa na Slovensku postupne zvyšuje a ženám sa znižuje podľa počtu vychovaných detí, preto si presný dátum overte vo svojom prípade. Ak ste sporili v druhom pilieri (dôchodková správcovská spoločnosť) alebo v treťom pilieri (doplnková dôchodková spoločnosť), aj tieto výplaty môžu banke pomôcť preukázať, že po odchode do dôchodku budete mať z čoho splácať. Výpis zo Sociálnej poisťovne o zaevidovaných obdobiach poistenia je dobrým podkladom pre odhad.

Tri modelové situácie s konkrétnymi číslami

Nasledujúce príklady sú zjednodušené a slúžia na pochopenie mechanizmu. Úrokové sadzby sú ilustračné a životné minimum počítame zaokrúhlene sumou 290 € na jedného dospelého; aktuálnu sumu si vždy overte.

Peter, 52 rokov, technik v Žiline. Čistá mzda 1 600 € mesačne, teda 19 200 € ročne. Nemá žiadny iný dlh a chce si požičať 15 000 € na novú strechu a okná. Pri splatnosti osem rokov a sadzbe 9 % by splátka vychádzala približne na 220 €. Úver skončí v jeho 60 rokoch, takže vekové zníženie DTI sa ho netýka. Limit DSTI je 60 % × (1 600 − 290) = 786 €, rezerva je teda veľká. Skrátenie na päť rokov by zvýšilo splátku na asi 311 €, ale ušetrilo by na úrokoch.

Mária, 57 rokov, účtovníčka v Nitre. Čistý príjem 1 450 € mesačne (17 400 € ročne), zostatok hypotéky 40 000 €. Chce refinancovať a navýšiť úver na 60 000 € na 13 rokov, aby pomohla synovi s bytom. Úver by skončil v jej 70 rokoch, preto sa uplatní limit DTI 8 − 0,25 × 17 = 3,75, teda najviac 65 250 € celkového dlhu. Suma 60 000 € sa do limitu zmestí. Pri sadzbe 4,2 % by splátka bola okolo 500 €, v stresovom teste so sadzbou 6 % asi 555 €. Banka však bude posudzovať aj jej predpokladaný dôchodok po 63. roku, a ten môže byť pre takúto splátku príliš nízky. Riešením je pridať syna ako spoludlžníka.

Jozef, 61 rokov, živnostník v Košiciach. Daňové priznanie ukazuje čistý ročný príjem 21 000 €, do dôchodku mu ostávajú asi dva roky. Chce úver na bývanie 120 000 € na 20 rokov. Ako 61-ročný má pri splatnosti po 65 rokoch limit DTI 3, teda maximálne 63 000 €. Žiadosť v tejto podobe neprejde. Realistické možnosti sú vyššia vlastná hotovosť, kratšia splatnosť do 65 rokov s vyššou splátkou, prípadne kúpa lacnejšej nehnuteľnosti.

Prečo banky žiadosti po päťdesiatke zamietajú

Najčastejšou príčinou nie je samotný vek, ale kombinácia veku a splatnosti. Žiadateľ si zvolí dlhú splatnosť kvôli nízkej splátke, a tým sa dostane pod vekové pravidlo DTI. Druhým dôvodom sú zabudnuté záväzky: kreditné karty, kontokorenty, ručenie za úver príbuzného alebo starý leasing, ktorý vidno v SRBI alebo NRKI.

• Splatnosť zvolená tak, že úver presiahne 65. rok, hoci by sa dal splatiť skôr.
• Príjem z podnikania, ktorý v poslednom daňovom priznaní klesol alebo je nepravidelný.
• Neznalosť budúceho dôchodku; banka si ho potom odhadne konzervatívne.
• Viacero žiadostí v rôznych bankách v krátkom čase, ktoré sa v registri prejavia ako dopyt po úvere.
• Nesprávne alebo neaktuálne údaje v registri, ktoré klient nikdy neskontroloval.
• Prekročenie vstupného veku pre poistenie schopnosti splácať, ktoré banka pri vyšších sumách vyžaduje.

Ako postupovať krok za krokom

1. Vyžiadajte si výpis zo SRBI a NRKI a zrušte nepoužívané kreditné karty a kontokorenty.
2. Zistite si v Sociálnej poisťovni svoj predpokladaný dôchodkový vek a obdobia poistenia.
3. Vypočítajte si, v koľkých rokoch by úver skončil, ak chcete splatiť všetko pred 65. narodeninami.
4. Spočítajte čistý ročný príjem a všetky dlhy; vynásobte príjem limitom DTI pre svoj vek.
5. Porovnajte ponuky aspoň troch bánk alebo využite sprostredkovateľa registrovaného v NBS.
6. Pri vyššej sume zvážte spoludlžníka s vlastným príjmom alebo zabezpečenie nehnuteľnosťou.
7. Pred podpisom skontrolujte RPMN, celkovú splatnú sumu a podmienky predčasného splatenia.

Alternatívy, keď štandardný úver nestačí

Ak potrebujete viac, než dovoľuje limit pre váš vek, najsilnejšou pákou je skrátenie splatnosti tak, aby úver skončil pred 65 rokmi. Vtedy platí plný limit 8. Druhou možnosťou je spoludlžník, typicky dieťa alebo partner s vyšším príjmom; jeho limit sa počíta podľa jeho veku. Tretia cesta je úver zabezpečený nehnuteľnosťou, ktorý má zvyčajne nižšiu sadzbu než bezúčelový spotrebný úver.

Pre rekonštrukcie bytov a domov stojí za pozornosť aj zvýhodnené financovanie zo Štátneho fondu rozvoja bývania alebo programy na zateplenie, ktoré majú vlastné podmienky. Pri menších sumách môže byť lacnejšie predčasne vybrať časť úspor z tretieho piliera, ak to zmluva dovoľuje, než sa zadlžiť. Ak už máte viac úverov, konsolidácia do jedného môže znížiť celkovú splátku, no predĺženie splatnosti po 65. rok opäť spustí vekové pravidlo.

Otázky, ktoré kladú zamestnanci a živnostníci po päťdesiatke

Týka sa vekové pravidlo DTI aj bežného spotrebného úveru? Áno, ak by úver skončil po vašich 65. narodeninách. Keďže spotrebný úver má najviac osem rokov, päťdesiatpäťročného človeka sa to väčšinou netýka, šesťdesiatročného už áno.

Môže mi banka odmietnuť úver len preto, že mám 60 rokov? Vek sám osebe nie je dôvod na zamietnutie, ale banka musí zohľadniť limity NBS a váš príjem počas celej splatnosti. Preto pri kratšej splatnosti alebo so spoludlžníkom zvyčajne uspejete.

Počíta banka s mojím budúcim dôchodkom? Pri úveroch, ktoré presiahnu dôchodkový vek, áno. Ak jej nepredložíte vlastný odhad zo Sociálnej poisťovne, použije svoj konzervatívny výpočet, ktorý býva nižší než skutočnosť.

Oplatí sa zobrať úver ešte pred odchodom do dôchodku? Ak viete, že ho budete potrebovať, často áno, pretože mzda je zvyčajne vyššia než dôchodok. Splatnosť však nastavte tak, aby ste splátku zvládli aj po poklese príjmu.

Kde si overím, či nebankový veriteľ smie poskytovať úvery? V zozname subjektov finančného trhu na webe NBS. Spoločnosť bez povolenia nesmie spotrebiteľské úvery poskytovať a zmluvu s ňou je vhodné konzultovať s právnikom.