Auto je pre mnohých dôchodcov na Slovensku nevyhnutnosť, nie luxus. Na vidieku bez neho nedostanete k lekárovi, na nákup ani k vnúčatám a autobus chodí dvakrát denne. Keď starý automobil dosluhuje, otázka znie, ako financovať náhradu tak, aby splátka nezaťažila dôchodok a aby ste neplatili zbytočne veľa za úroky a poistenie.
Tu porovnávame tri bežné spôsoby financovania auta pre ľudí od 60 rokov vyššie: účelový úver z banky, úver od leasingovej spoločnosti a financovanie priamo u predajcu. Vysvetľujeme, aké pravidlá Národnej banky Slovenska pri nich platia, ako veriteľ počíta s vaším dôchodkom, prečo pri ojazdenom aute rozhoduje aj jeho vek a ako sa vyhnúť najčastejším pasciam.
Tri cesty k financovaniu auta v dôchodkovom veku
Prvou je účelový alebo bezúčelový spotrebný úver vo vašej banke. Peniaze dostanete na účet, auto je od prvého dňa vaše a nezapisuje sa na ňom záložné právo. Banka vidí históriu vášho dôchodku na účte, preto býva rozhodnutie rýchle. Nevýhodou môže byť vyššia sadzba pri bezúčelovom úvere a to, že banka nemusí financovať celú cenu.
Druhou cestou je úver na auto od leasingovej spoločnosti, ktorý sa sprostredkúva priamo v autosalóne alebo bazári. Vlastníkom ste vy, no veriteľ si na vozidlo zriadi záložné právo zapísané v Notárskom centrálnom registri záložných práv a zvyčajne si ponechá veľký technický preukaz až do splatenia. Niektorí veritelia namiesto záložného práva používajú zabezpečovací prevod vlastníckeho práva, pri ktorom sa auto do splatenia formálne prevedie na nich; v zmluve si preto overte, ktorý spôsob zabezpečenia sa použije. Treťou možnosťou je finančný leasing, pri ktorom je vlastníkom do konca zmluvy leasingová spoločnosť; tomu sa venuje samostatná stránka o leasingu.
Pravidlá, ktoré platia pre každý úver na auto
Úver na auto pre fyzickú osobu je spotrebiteľský úver podľa zákona č. 129/2010 Z. z., aj keď ho poskytuje leasingová spoločnosť. Platí preto strop RPMN na dvojnásobku priemernej RPMN pre daný druh úveru, 14-dňová lehota na odstúpenie a povinnosť posúdiť schopnosť splácať. Maximálna splatnosť spotrebiteľského úveru je osem rokov, pri aute sa však bežne dohodne päť až sedem.
Aj tu sa uplatňuje limit Národnej banky Slovenska na celkovú zadlženosť. Ak máte 60 a viac rokov a úver skončí po vašich 65. narodeninách, celkový dlh nesmie prekročiť trojnásobok čistého ročného príjmu. Mesačné splátky spolu nesmú presiahnuť 60 % rozdielu medzi dôchodkom a životným minimom. Pri aute za bežnú cenu je obvykle prísnejší práve limit splátky.
| Spôsob financovania | Kto je vlastník | Akontácia | Vhodné pre |
|---|---|---|---|
| Spotrebný úver z banky | vy od začiatku | nie je povinná | dôchodcov s účtom a dobrou históriou v banke |
| Úver na auto od leasingovej spoločnosti | vy, so záložným právom | často 10 až 30 % | kúpu nového aj ojazdeného auta u predajcu |
| Finančný leasing | leasingová spoločnosť do konca | zvyčajne potrebná | tých, ktorí chcú poistenie a servis v jednom |
| Hotovosť a menší úver | vy od začiatku | vlastné úspory | dôchodcov, ktorí chcú minimalizovať úroky |
Vek vodiča, vek auta a poistenie
Leasingové spoločnosti majú vlastné hranice. Časté je, že úver musí byť splatený do 70. až 75. roku žiadateľa, a pri ojazdených autách sa sleduje aj vek vozidla na konci splatnosti, obvykle desať až dvanásť rokov. Desaťročné auto teda väčšinou nezískate na šesťročný úver. Pri staršom vozidle býva aj vyššia sadzba a vyžaduje sa väčšia akontácia.
Pri úvere so záložným právom veriteľ zvyčajne vyžaduje havarijné poistenie, teda kasko, a jeho vinkuláciu. Zmluvné poistenie zodpovednosti je povinné vždy. Pre dôchodcov s menšou nehodovosťou môže byť kasko výhodné, poistné však závisí aj od veku vodiča. Poistenie schopnosti splácať ponúkané k úveru má často vstupný limit okolo 65 rokov.
Ako veriteľ posúdi dôchodok a register
Leasingová spoločnosť alebo banka si vyžiada rozhodnutie Sociálnej poisťovne alebo výpisy z účtu s pripísaným dôchodkom. Nahliadne do Spoločného registra bankových informácií a Nebankového registra klientskych informácií. Leasingové spoločnosti patriace bankám vidia obe databázy, takže starší dlh u nebankovej spoločnosti neostane skrytý.
Ak poberáte aj iný príjem, napríklad z dohody o vykonaní práce alebo zo živnosti popri dôchodku, priložte doklady. Zvyšuje to strop splátky a môže znížiť potrebnú akontáciu. Ak je dôchodok nízky, môže úver podpísať aj manžel či manželka ako spoludlžník.
Výpočty pre konkrétne nákupy
Sadzby v príkladoch sú ilustračné. Skutočná cena závisí od predajcu, akcie výrobcu a vašej histórie. Pri porovnávaní vždy pozerajte na RPMN a celkovú zaplatenú sumu.
Ivan, 66 rokov, Martin. Dôchodok 890 €. Kupuje ojazdenú Škodu Octavia za 14 000 € a dáva 2 800 € akontáciu. Na zvyšných 11 200 € pri sadzbe 8,5 % zaplatí pri piatich rokoch asi 230 € mesačne, spolu asi 13 790 €. Pri štyroch rokoch by splátka bola okolo 276 € a celkovo by ušetril vyše 500 €. Jeho strop splátok je približne (890 − 290) × 0,6 = 360 €, takže obe varianty prejdú.
Gabriela (58) a Rudolf (63), Poprad. Ona ešte pracuje s čistou mzdou 1 250 €, on má dôchodok 820 €. Nové auto stojí 28 000 €, zaplatia 5 600 € a na 22 400 € si zoberú úver na šesť rokov pri 6,9 %. Splátka vychádza asi 381 €. Ak úver podpíše hlavne Gabriela, nekončí po jej 65 rokoch a platí pre ňu plný limit DTI, čo schválenie uľahčuje.
Alžbeta, 76 rokov, Komárno. Dôchodok 700 €, potrebuje malé auto za 9 000 €. Má našetrené 3 000 €. Na 6 000 € by pri sadzbe 10 % splácala tri roky asi 194 €. Úver skončí v jej 79 rokoch, čo väčšina bánk neprijme. Ponúka sa kratšia splatnosť dva roky so splátkou okolo 277 €, ktorá je však nad jej stropom asi 246 €, alebo spoludlžník z rodiny, alebo lacnejšie auto.
Chyby, ktoré pri úvere na auto stoja najviac
Pri kúpe auta sa rozhoduje rýchlo a v autosalóne. Práve vtedy vznikajú zbytočné náklady.
- Prijatie financovania predajcu bez porovnania s ponukou vlastnej banky.
- Sledovanie len výšky splátky, nie RPMN a celkovej sumy na zaplatenie.
- Pribalené poistenie schopnosti splácať, ktoré dôchodcovi kryje stratu zamestnania.
- Príliš dlhá splatnosť pri starom aute, ktoré pred koncom úveru stratí väčšinu hodnoty.
- Podpis zmluvy bez kontroly, či je možné predčasné splatenie a za koľko.
- Kúpa ojazdeného auta bez overenia histórie, servisnej knižky a záložného práva v registri.
Ako postupovať pri kúpe auta na úver
- Stanovte si strop splátky z dôchodku a sumu, ktorú dáte z úspor.
- Požiadajte svoju banku o predbežnú ponuku spotrebného úveru.
- V autosalóne si vypýtajte ponuku leasingovej spoločnosti s RPMN a celkovou sumou.
- Pri ojazdenom aute overte, či nie je zaťažené záložným právom v notárskom registri.
- Porovnajte cenu kaska a povinného zmluvného poistenia pri oboch ponukách.
- Vyberte kratšiu splatnosť, ktorú dôchodok spoľahlivo unesie.
- Uschovajte si zmluvu a harmonogram splátok a nastavte trvalý príkaz.
Lacnejšie riešenia než klasický úver na auto
Ak potrebujete auto len na kratšie trasy, môže byť rozumnejšie kúpiť lacnejšie vozidlo z úspor a vyhnúť sa úveru úplne. Ak máte splatený úver na bývanie a vlastnú nehnuteľnosť, výhodnejšiu sadzbu môže priniesť úver zabezpečený nehnuteľnosťou, ten má však zmysel len pri vyšších sumách a s ohľadom na vekové limity. Pri zdravotnom postihnutí sa oplatí preveriť na úrade práce, sociálnych vecí a rodiny peňažný príspevok na kúpu osobného motorového vozidla, ktorý má vlastné podmienky.
Pre tých, ktorí jazdia málo, existuje aj možnosť zdieľania auta v rodine, keď si úver vezme mladší člen domácnosti a vy prispievate na splátky. Takú dohodu je dobré dať na papier. Ak už máte iné dlhy a nový úver by vás zaťažil, poraďte sa najprv v Centre právnej pomoci, kde je predbežná konzultácia za symbolický poplatok.
Otázky k úveru na auto po šesťdesiatke
Môžem dostať úver na auto bez akontácie? Pri spotrebnom úvere z banky áno, akontácia nie je povinná. Pri úvere od leasingovej spoločnosti sa nulová akontácia ponúka hlavne pri nových autách a v rámci akcií výrobcu.
Kedy je auto naozaj moje? Pri spotrebnom úvere hneď. Pri úvere od leasingovej spoločnosti tiež, ale so záložným právom, takže auto bez súhlasu veriteľa nepredáte, kým úver nesplatíte.
Financujú leasingové spoločnosti aj staršie ojazdené autá? Áno, ale s limitom veku vozidla na konci zmluvy. Čím je auto staršie, tým kratšia splatnosť a vyššia akontácia.
Je kasko pri úvere povinné? Pri úvere so záložným právom ho veriteľ takmer vždy vyžaduje. Pri bezúčelovom spotrebnom úvere je na vás, či si ho uzavriete.
Čo ak počas splácania zomriem? Dlh prechádza na dedičov spolu s autom. Ak ste mali poistenie pre prípad smrti, poisťovňa uhradí zostatok podľa podmienok zmluvy.
Organizácie a ponuky na kontaktovanie
- VÚB Leasing – Úver na vozidlo : Úver od leasingovej spoločnosti bankovej skupiny VÚB, pri ktorom je auto od začiatku vaše; dostupný priamo u predajcov nových aj ojazdených vozidiel.
- ČSOB Leasing – Jazdené auto na splátky : Financovanie ojazdených áut do desiatich rokov veku s akontáciou od 10 % a splatnosťou do 72 mesiacov, s vekom vozidla zohľadneným na konci zmluvy.
- Home Credit Slovakia – Auto na splátky : Úver na osobné auto od 1 000 € na dva až sedem rokov bez povinnej akontácie, v niektorých prípadoch so zabezpečovacím prevodom vlastníctva.