Leasing auta bol na Slovensku dlho doménou firiem a živnostníkov. Dnes ho čoraz častejšie využívajú aj súkromné osoby, vrátane ľudí, ktorí práve odchádzajú do dôchodku alebo už niekoľko rokov poberajú dôchodok. Dôvod je jednoduchý: pri pevnom dôchodku je cenná predvídateľná mesačná suma a pri operatívnom leasingu sa človek nemusí starať o servis, pneumatiky ani predaj starého auta.
Leasing má však aj svoje úskalia: limit najazdených kilometrov, poplatky za poškodenie pri vrátení, akontáciu a vekové hranice leasingových spoločností. Na tejto stránke rozoberáme finančný a operatívny leasing z pohľadu seniora, porovnávame ich s kúpou na úver a varujeme pred spätným leasingom, ktorý bol v minulosti zdrojom mnohých problémov.
Finančný a operatívny leasing: v čom je rozdiel
Pri finančnom leasingu je auto počas trvania zmluvy majetkom leasingovej spoločnosti a vy ho užívate za mesačné splátky. Na začiatku zvyčajne zaplatíte akontáciu a po zaplatení poslednej splátky a symbolickej zostatkovej hodnoty prechádza vlastníctvo na vás. Pre spotrebiteľa ide o formu financovania, na ktorú sa vzťahujú pravidlá zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch vrátane informačných povinností, výpočtu RPMN a posúdenia schopnosti splácať.
Operatívny leasing je v podstate dlhodobý prenájom. Platíte pevný mesačný poplatok, ktorý obvykle zahŕňa povinné zmluvné poistenie, kasko, servis, pneumatiky a diaľničnú známku. Po skončení, najčastejšie po troch až piatich rokoch, auto vrátite. Nemusíte riešiť pokles jeho hodnoty, no auto nikdy nebude vaše a za prekročené kilometre či nadmerné opotrebenie sa dopláca.
Ako sa leasingové spoločnosti pozerajú na vek a dôchodok
Väčšina leasingových spoločností na Slovensku patrí bankovým skupinám alebo výrobcom áut a ich posudzovanie pripomína banku. Overia si dôchodok z rozhodnutia Sociálnej poisťovne alebo z výpisov z účtu, nahliadnu do registrov SRBI a NRKI a pri finančnom leasingu uplatnia aj limity Národnej banky Slovenska. Pre žiadateľa od 60 rokov so zmluvou končiacou po 65. narodeninách to znamená strop celkového dlhu na trojnásobku čistého ročného príjmu a strop splátok na 60 % z rozdielu príjmu a životného minima.
Horný vek určuje každá spoločnosť sama. Bežne je to 70 až 75 rokov na konci zmluvy, pri operatívnom leasingu býva posudzovanie miernejšie, pretože ide o prenájom s vlastníctvom na strane spoločnosti. Pri nižšom dôchodku môže leasingová spoločnosť žiadať vyššiu akontáciu, ručiteľa alebo kratšiu dobu.
| Kritérium | Finančný leasing | Operatívny leasing | Kúpa na úver |
|---|---|---|---|
| Vlastník počas zmluvy | leasingová spoločnosť | leasingová spoločnosť | vy, prípadne so záložným právom |
| Na konci | auto prechádza na vás | auto vrátite | auto je vaše |
| Poistenie a servis | platíte zvlášť | zvyčajne v cene | platíte zvlášť |
| Limit kilometrov | nie | áno, doplatok za prekročenie | nie |
| Vhodné pre seniora, ktorý | chce auto dlhodobo vlastniť | jazdí pravidelne a chce istotu nákladov | má úspory a chce najnižšiu cenu |
Poistenie, kilometre a vrátenie auta
Pri finančnom leasingu leasingová spoločnosť vyžaduje kasko a jeho vinkuláciu vo svoj prospech. Ak dôjde k totálnej škode alebo krádeži, poistné plnenie nemusí pokryť celý zostatok, pretože hodnota auta klesá rýchlejšie než dlh. Preto sa ponúka poistenie GAP, ktoré rozdiel dorovná. Pre seniora, ktorý jazdí málo a opatrne, sa oplatí porovnať ponuku poistenia leasingovej spoločnosti s ponukou vlastnej poisťovne.
Pri operatívnom leasingu je najväčším rizikom vrátenie auta. Spoločnosť auto pri odovzdaní prehliadne a za škrabance, prasknuté sklo či poškodené disky nad bežné opotrebenie vyúčtuje doplatky. Dôchodca, ktorý jazdí do 10 000 km ročne, by si mal zvoliť zodpovedajúci limit a nepreplácať balík na 20 000 km.
Spätný leasing: kedy je to past
Spätný leasing znamená, že vlastné auto predáte leasingovej spoločnosti a hneď si ho od nej prenajmete. Takto rýchlo získate hotovosť, no ak nesplácate, auto stratíte. V minulosti sa takto zneužívala neznalosť starších ľudí, ktorým firmy za pár tisíc eur zobrali auto aj s vysokými poplatkami. Ak potrebujete peniaze, spotrebný úver v banke je takmer vždy lacnejší a bezpečnejší. Pred podpisom skontrolujte, či má spoločnosť povolenie NBS na poskytovanie spotrebiteľských úverov.
Porovnanie na príkladoch
Čísla sú ilustračné. Operatívny leasing sa líši podľa značky, motora a akcií, finančný leasing podľa sadzby a akontácie. Vždy si vyžiadajte písomnú ponuku s RPMN alebo s úplným zoznamom poplatkov.
Karol, 64 rokov, Pezinok, v prvom roku dôchodku. Dôchodok 1 050 €. Chce nové kompaktné auto za 24 000 €. Pri finančnom leasingu s akontáciou 20 % (4 800 €) a sadzbou 7,5 % na päť rokov zaplatí približne 385 € mesačne, k tomu kasko. Za päť rokov je to spolu s akontáciou okolo 27 900 € a auto je potom jeho. Operatívny leasing toho istého auta na štyri roky a 10 000 km ročne by mohol stáť okolo 390 € mesačne vrátane poistenia a servisu, teda asi 18 700 €, ale auto vráti.
Marta (71) a Ondrej (73), Lučenec. Spolu majú dôchodky 1 480 €. Ondrej už nechce šoférovať na dlhé trasy, Marta jazdí do 8 000 km ročne. Operatívny leasing na tri roky im dá nové auto s istými nákladmi, no zmluva skončí v Ondrejových 76 rokoch. Niektoré spoločnosti preto chcú zmluvu uzavrieť na Martu. Ak by si zvolili finančný leasing, kratšia doba a vyššia akontácia sú jediná cesta, ako sa zmestiť do vekového limitu.
Imrich, 67 rokov, Rožňava. Dôchodok 610 €, ponuka spätného leasingu na svoje desaťročné auto za 3 000 € v hotovosti. Po spočítaní poplatkov by za dva roky vrátil vyše 4 500 €. Spotrebný úver 3 000 € v banke na dva roky by pri bežnej sadzbe vyšiel približne na 3 500 €, teda zhruba o 1 000 € lacnejšie, a auto by ostalo jeho.
Najčastejšie chyby pri leasingu po šesťdesiatke
Väčšina sklamaní nevzniká pri podpise, ale na konci zmluvy alebo pri nečakanej udalosti.
- Príliš vysoký limit kilometrov, za ktorý senior zbytočne platí každý mesiac.
- Neprečítané podmienky vrátenia auta a sadzobník poplatkov za poškodenie.
- Chýbajúce poistenie GAP pri finančnom leasingu nového auta.
- Uzavretie zmluvy, ktorá skončí po vekovom limite, bez dohody o spoludlžníkovi.
- Spätný leasing namiesto lacnejšieho spotrebného úveru v banke.
- Porovnávanie len mesačnej sumy bez akontácie a záverečných poplatkov.
Ako si vybrať leasing krok za krokom
- Spočítajte si, koľko kilometrov ročne skutočne najazdíte.
- Rozhodnite, či chcete auto na konci vlastniť, alebo ho radšej vrátiť.
- Vyžiadajte si ponuky finančného aj operatívneho leasingu na rovnaké auto.
- Pri finančnom leasingu porovnajte RPMN, akontáciu a cenu kaska a GAP.
- Pri operatívnom leasingu si prečítajte sadzobník za opotrebenie a prekročené kilometre.
- Overte si, do akého veku spoločnosť zmluvu uzavrie a či môže byť zmluvnou stranou partner.
- Pred podpisom si nechajte zmluvu cez noc a skontrolujte možnosť predčasného ukončenia.
Alternatívy k leasingu
Ak máte úspory, najlacnejšia je kúpa ojazdeného auta v hotovosti alebo s malým úverom. Pri kúpe na úver z banky je auto od začiatku vaše a nemáte limity kilometrov. Pre seniorov, ktorí jazdia len po meste, môže byť finančne rozumnejšie auto nevlastniť a kombinovať taxi, zľavnenú dopravu pre dôchodcov a občasný prenájom.
Pri zdravotnom postihnutí overte na úrade práce, sociálnych vecí a rodiny peňažný príspevok na kúpu osobného motorového vozidla. Ak by leasing zaťažil rozpočet, ktorý už nesie iné splátky, je dobré sa najprv poradiť vo vlastnej banke o konsolidácii, prípadne v Centre právnej pomoci.
Otázky seniorov k leasingu auta
Môže dôchodca uzavrieť operatívny leasing ako súkromná osoba? Áno, viaceré leasingové spoločnosti ho ponúkajú aj fyzickým osobám. Posudzujú príjem, register a vek, podmienky sa však líšia.
Čo sa stane s leasingom, ak prestanem šoférovať zo zdravotných dôvodov? Zmluvu treba spravidla ukončiť predčasne, čo býva spoplatnené. Niektoré spoločnosti umožňujú prevod zmluvy na rodinného príslušníka, ktorý splní ich podmienky.
Je pri finančnom leasingu povinná akontácia? Nie vždy, ale pri seniorskom žiadateľovi s nižším dôchodkom ju spoločnosti často vyžadujú. Vyššia akontácia znižuje splátku aj riziko zamietnutia.
Kto platí diaľničnú známku a STK pri operatívnom leasingu? Zvyčajne sú v mesačnom poplatku, ale presný rozsah služieb sa líši. Pozrite sa do zmluvy, čo všetko je zahrnuté.
Môže leasingová spoločnosť odmietnuť žiadateľa nad 70 rokov? Môže, pretože vekový limit si určuje sama. Pomôže kratšia zmluva, mladší spoluzmluvník alebo výber spoločnosti s miernejšími pravidlami.
Organizácie a ponuky na kontaktovanie
- ČSOB Leasing – Operatívny leasing : Operatívny leasing aj pre súkromné osoby, s balíkmi, ktoré zahŕňajú povinné zmluvné poistenie, kasko, diaľničnú známku, STK a asistenciu.
- VÚB Leasing – Lízing pre ľudí : Prehľad lízingových produktov a poistenia vozidiel bankovej skupiny VÚB pre súkromné osoby vrátane online lízingovej kalkulačky.