Seniorlån før pensionen: brug lønnen, mens du har den

Når du har rundet 50, ændrer samtalen med banken karakter. Rådgiveren er stadig interesseret i din løn, men vil også vide, hvornår du forventer at stoppe, hvad du får udbetalt fra din pensionsordning, og hvordan lånet ser ud den dag, lønnen bliver afløst af folkepension og arbejdsmarkedspension. Det er ikke et tegn på mistillid, men en fast del af kreditvurderingen.

Denne side er til dig, der er mellem 50 og 66 år og fortsat i arbejde. Vi gennemgår reglerne, du møder i en dansk bank, hvordan pensionsprognosen bruges, hvilke lånetyper der giver mening, og hvordan du undgår de typiske fejl, der fører til afslag eller dyre lån.

Regelsættet: Finanstilsynet, kreditaftaleloven og renteloftet

Danske banker, realkreditinstitutter og udbydere af forbrugslån er under tilsyn af Finanstilsynet. Kreditaftaleloven kræver, at långiver foretager en grundig kreditvurdering, og at du får standardiserede oplysninger om blandt andet årlige omkostninger i procent (ÅOP) inden underskrift. Du har 14 dages fortrydelsesret på de fleste forbrugerkreditter.

Siden 1. juli 2020 har der været et renteloft på forbrugslån: ÅOP må højst være 35 procent, og de samlede kreditomkostninger må ikke overstige 100 procent af lånebeløbet. Lån med en ÅOP på 25 procent eller derover må ikke markedsføres. Loftet beskytter dig mod de værste kviklån, men 20 til 30 procent i ÅOP er stadig meget dyrt.

Gældsfaktor og belåningsgrad

Finanstilsynets vejledning om boliglån lægger særlige begrænsninger på kunder, hvis samlede gæld er over fire gange husstandens indkomst, og hvis belåningen er over 60 procent af boligens værdi. Så kan banken som udgangspunkt ikke tilbyde variabelt forrentede lån med kort rentetilpasning eller afdragsfrihed, medmindre der er gode grunde. Mange seniorer i arbejde ligger lavt på begge parametre og har derfor frit valg mellem låntyper.

RKI og Debitor Registret

Banken tjekker altid, om du er registreret som dårlig betaler i RKI eller Debitor Registret. En registrering betyder i praksis afslag hos næsten alle banker og formidlere. Er du registreret på grund af en gammel sag, der er betalt, kan du bede kreditor om at få registreringen slettet.

Hvad betyder alderen konkret?

Der er ingen lovbestemt aldersgrænse for lån i Danmark. Banken skal vurdere, om du kan betale tilbage i hele løbetiden. Strækker lånet sig ud over pensionsalderen, regner banken på din økonomi både med løn og med de forventede pensionsudbetalinger.

Pensionen i kreditvurderingen

Folkepensionsalderen er i dag 67 år. Den stiger gradvist for dem, der er født i 1963 eller senere, og Folketinget besluttede i 2025, at den bliver 70 år for personer født 1. januar 1971 eller senere. Hertil kommer ATP, som udbetales livet ud, og arbejdsmarkedspensionen, som kan bestå af livrente, ratepension og aldersopsparing.

Ikke alle pensionskroner tæller lige meget

For banken er en livsvarig udbetaling det mest værdifulde, fordi den aldrig stopper. Ratepension udbetales typisk over 10 til 25 år og tillægges mindre vægt, især hvis lånet løber længere end udbetalingerne. Aldersopsparing er en engangsudbetaling og betragtes som formue. Hent dine tal på PensionsInfo, og tag dem med til mødet.

Regneeksempler i kroner

Lone, 56 år, folkeskolelærer. Hun tjener 560.000 kr. om året før skat, har et realkreditlån på 900.000 kr. og et hus vurderet til 3,2 mio. kr. Hun ønsker 250.000 kr. til nyt tag. Et tillægslån i huset giver en samlet belåning på omkring 36 procent og en gældsfaktor langt under fire. Det er markant billigere end et forbrugslån.

Henrik, 62 år, tømrer. Han planlægger at gå på efterløn som 64-årig og vil købe en sommerhusgrund for 600.000 kr. Banken regner på økonomien med efterløn og senere folkepension og livrente. Han får lånet, men med kortere løbetid og krav om udbetaling.

Mette og Søren, 59 og 61 år. De har tre forbrugslån og to kreditkort på i alt 180.000 kr. med ÅOP mellem 12 og 24 procent. Ved at samle gælden i et lån med sikkerhed i boligen sparer de flere tusinde kroner om måneden.

Lånetyper, der passer til fasen før pension

• Tillægslån i realkredit giver den laveste rente og kan løbe i op til 30 år.
• Banklån med pant i boligen er fleksibelt, men dyrere end realkredit.
• Billån med sikkerhed i bilen har lavere ÅOP end lån uden sikkerhed.
• Forbrugslån og samlelån er hurtige, men bør være kortvarige.

Sådan forbereder du ansøgningen

1. Hent dine pensionstal fra PensionsInfo og lav en realistisk plan for, hvornår du stopper.
2. Tjek, at du ikke er registreret i RKI eller Debitor Registret.
3. Saml lønsedler, årsopgørelse og en opdateret boligvurdering.
4. Regn på, hvordan lånet ser ud med løn og derefter med pension alene.
5. Indhent tilbud fra din egen bank og mindst én anden, eller brug en låneformidler.
6. Sammenlign ÅOP og de samlede tilbagebetalinger, ikke kun den månedlige ydelse.

Låneformidlere

Formidlere som Lendo sender én ansøgning ud til en række banker og indhenter tilbud. Det er gratis og uforpligtende, men kræver, at du ikke står i RKI. Brug dem til forbrugslån og samlelån, ikke til boliglån.

Typiske fejl, der giver afslag

• At ignorere ubrugte kreditrammer, som banken regner med som potentiel gæld.
• At lade afdragsfriheden på realkreditlånet udløbe samtidig med, at du går på pension.
• At søge mange forbrugslån samtidig, så kreditvurderingerne hober sig op.
• At overvurdere ratepensionen som varig indkomst.
• At gå ned i tid lige før ansøgningen, så indkomsten falder.

Hvis banken siger nej

Spørg om den konkrete begrundelse, og om lånet kan tilpasses. Et lavere beløb, kortere løbetid eller en medansøger kan ændre billedet. Har du friværdi, er sikkerhed i boligen den stærkeste løsning. Prøv en anden bank; der er stor forskel på, hvordan de vægter pensionsindtægter. Er gælden blevet uoverskuelig, kan du få gratis rådgivning hos frivillige gældsrådgivninger.

Planlæg overgangen nu

Det mest effektive er at omlægge boliglånet, mens du endnu har løn. Så kan du vælge et lån, der er tilpasset pensionsøkonomien, for eksempel med afdragsfrihed fra pensionstidspunktet, hvis belåningen er lav nok. Banken har lettere ved at godkende det i dag end om fem år.

Spørgsmål og svar

Kan banken sige nej, fordi jeg er 63? Ikke alene på grund af alderen. Banken skal vurdere din betalingsevne, men kan kræve kortere løbetid, hvis pensionen ikke bærer lånet.

Tæller efterløn som indkomst? Ja, men kun frem til folkepensionsalderen. Derefter regner banken med folkepension og arbejdsmarkedspension.

Skal jeg vælge forbrugslån eller tillægslån? Har du friværdi, er tillægslån i realkredit næsten altid billigst. Forbrugslån er dyrere, selv under renteloftet.

Kan jeg få afdragsfrihed som 60-årig? Ja, hvis belåningen og gældsfaktoren tillader det. Lav belåning giver flest muligheder.

Hvad betyder det for lånet, at pensionsalderen stiger? For de fleste betyder det, at lønnen varer længere, hvilket styrker kreditvurderingen.