Ny bil på pension: sådan finansierer du købet billigst

For mange seniorer uden for de store byer er bilen ikke en luksus, men en betingelse for at komme til lægen, handle ind og besøge familien. Når den gamle bil skal skiftes, er der tre veje: kontant betaling, billån eller leasing. Denne side handler om billånet, og om hvordan du som senior eller pensionist får de bedste vilkår.

Et billån adskiller sig fra et almindeligt forbrugslån ved, at långiveren typisk får sikkerhed i bilen. Sikkerheden registreres i Bilbogen, og så længe lånet ikke er betalt, kan bilen ikke sælges uden at gælden indfries. Til gengæld er renten markant lavere end på et lån uden sikkerhed.

Hvad långiverne kræver

Långiveren skal efter kreditaftaleloven foretage en kreditvurdering og give dig oplysninger om ÅOP og det samlede tilbagebetalingsbeløb, før du skriver under. Din indkomst kan være løn, folkepension, livrente eller en kombination. Du må ikke være registreret i RKI eller Debitor Registret, og du skal have fast bopæl i Danmark og en dansk bankkonto.

Udbetalingen betyder meget for prisen

Nogle långivere tilbyder billån helt uden udbetaling, men så er lånet ofte uden sikkerhed og dermed dyrere. Låneformidleren Lendo anbefaler en udbetaling på mindst 10 procent af bilens pris for at få de bedste vilkår. Ønsker sælgeren eller långiveren at tage ejendomsforbehold, stiller kreditaftaleloven krav om en udbetaling på mindst 20 procent; derfor bruger mange banker i stedet pant i bilen.

Løbetid og bilens alder

Billån kan løbe i op til omkring 12 år hos nogle udbydere, men en lang løbetid på en ældre bil giver risiko for, at gælden bliver større end bilens værdi. Som senior er det en god idé at vælge en løbetid, der svarer til, hvor længe du realistisk regner med at køre bilen.

Ingen aldersgrænse i loven

Der er ingen øvre aldersgrænse for billån i dansk lov. Formidlere og banker kræver typisk kun, at du er fyldt 18. Det afgørende er, om din pension giver plads til ydelsen sammen med alle andre udgifter.

Hvad koster det at låne til bil?

Ydelserne er forenklede beregninger uden stiftelsesgebyr og andre omkostninger. ÅOP viser den samlede pris og er det rigtige tal at sammenligne på.

Tre seniorer, tre beregninger

Grethe, 69 år: folkepension og livrente på i alt 280.000 kr. om året. Hun køber en brugt elbil til 190.000 kr., betaler 40.000 kr. selv og låner 150.000 kr. over fem år. Ydelsen på cirka 2.900 kr. om måneden kan rummes i budgettet, især fordi hun sparer på brændstof.

Torben, 74 år: vil have en ny bil til 320.000 kr. og har ingen opsparing. Uden udbetaling får han kun tilbud på lån uden sikkerhed med en ÅOP på over 10 procent. Ved at sælge sin gamle bil først og bruge 60.000 kr. som udbetaling får han et billån med pant og en væsentlig lavere rente.

Kirsten og Niels, 66 og 70 år: søger sammen og får et bedre tilbud fra deres egen bank, fordi begge pensioner tæller, og fordi de i forvejen har deres boliglån der.

Billån eller lån i boligen?

Har du friværdi, kan et tillægslån i boligen give en endnu lavere rente. Men det betyder, at du betaler af på en bil over måske 20 eller 30 år, længe efter at bilen er solgt. Vælger du den løsning, så lav en selvstændig afdragsplan for bilens andel af lånet.

Fem trin til et godt billån

1. Sæt et samlet månedligt budget for bilen med lån, forsikring, grøn ejerafgift, service og strøm eller brændstof.
2. Få et forhåndstilbud fra din bank eller via en formidler, før du forhandler med bilforhandleren.
3. Tjek, om den brugte bil har tinglyst gæld i Bilbogen.
4. Sammenlign forhandlerens finansiering med bankens på ÅOP og samlet tilbagebetaling.
5. Læs aftalen igennem og brug om nødvendigt den 14 dages fortrydelsesret.

Fejl, der gør bilen dyrere

• At acceptere forhandlerens lån uden at indhente et alternativ.
• At vælge den længste løbetid for at få en lav månedlig ydelse.
• At glemme, at kaskoforsikring som regel er et krav, når der er pant i bilen.
• At købe en brugt bil, hvor der stadig er gæld tinglyst.
• At tage et forbrugslån, når et billån med pant ville være langt billigere.

Når et billån ikke er det rigtige

Kører du kun lidt, kan delebil, kørselsordninger for ældre i kommunen eller taxa være billigere. Privatleasing giver en fast månedlig pris, men du ejer ikke bilen og betaler for ekstra kilometer og skader ved aflevering. For den, der vil beholde bilen i mange år, er ejerskab gennem et billån som regel det billigste.

Afgifter på elbiler

Registreringsafgiften på elbiler indfases gradvist i disse år, og reglerne for grøn ejerafgift ændres løbende. Tjek de gældende satser hos Motorstyrelsen, før du køber, da de påvirker både prisen og gensalgsværdien.

Det samlede regnestykke

Den månedlige ydelse er kun en del af prisen. Læg stiftelsesgebyr, tinglysningsafgift for pantet, kaskoforsikring og eventuelle administrationsgebyrer sammen over hele løbetiden. For Grethe i eksemplet giver fem års løbetid renteomkostninger på godt 24.000 kr. ved 6 procent. Vælger hun syv år, stiger renteomkostningerne til omkring 34.000 kr., selv om ydelsen falder. Den kortere løbetid er det sikreste valg for en pensionist.

Elbil eller benzinbil som senior?

Valget af drivmiddel påvirker også finansieringen. En brugt elbil har lave driftsomkostninger, men batteriets tilstand bestemmer gensalgsværdien, og nogle långivere er forsigtige med lange løbetider på ældre elbiler. Har du mulighed for at lade hjemme, er strømprisen pr. kilometer lav. Bor du i lejlighed uden ladestander, skal du regne med offentlig lading, som koster mere. En lille benzinbil er billigere i indkøb, men har højere udgifter til brændstof og service. Regn begge muligheder igennem med dit faktiske antal kilometer om året, før du vælger lån.

Låneforsikring

Mange långivere tilbyder en forsikring, der dækker ydelsen ved sygdom eller dødsfald. For pensionister er dækningen ofte begrænset, og forsikringen kan have en øvre aldersgrænse. Læs betingelserne, før du siger ja.

Spørgsmål og svar om billån for seniorer

Kan jeg få billån som 80-årig? Ja, hvis din pension giver plads til ydelsen, og du ikke står i RKI. Vælg gerne en kort løbetid.

Skal jeg have udbetaling? Det er ikke altid et krav, men en udbetaling giver som regel lavere rente og et lån med sikkerhed i bilen.

Hvad sker der med billånet, hvis jeg dør? Lånet indgår i dødsboet. Bilen kan sælges, så lånet indfries, eller arvingerne kan søge om at overtage det.

Kan jeg indfri lånet før tid? Ja, forbrugere har ret til at indfri før tid. Nogle långivere kan kræve et mindre gebyr.