Lån på folkepension: hvad kan du få, og hvad koster det?

Det er en udbredt myte, at pensionister ikke kan låne. Sandheden er, at en folkepension, der udbetales hver måned resten af livet, og en livrente fra arbejdsmarkedspensionen er noget af det mest forudsigelige, en bank kan se på. Det, der kan stå i vejen, er størrelsen af indkomsten i forhold til gælden, ikke alderen.

På denne side gennemgår vi, hvordan danske långivere læser en pensionists økonomi, hvilke lån der er realistiske, hvad renteloftet betyder for prisen, og hvordan et lån kan påvirke dine pensionstillæg. Vi ser også på, hvad der sker med gælden, når man dør.

Sådan ser banken på din pensionsindkomst

Folkepensionen består af et grundbeløb og et pensionstillæg. Grundbeløbet afhænger kun af din egen arbejdsindkomst, mens pensionstillægget er indkomstafhængigt og også påvirkes af en eventuel ægtefælles eller samlevers indkomst. Banken lægger folkepension, ATP og livrenter sammen og ser på rådighedsbeløbet efter skat og faste udgifter. Ratepensioner, der ophører efter et antal år, får mindre vægt.

Dokumentation til ansøgningen

Medbring din seneste pensionsmeddelelse fra Udbetaling Danmark, en oversigt fra PensionsInfo og din årsopgørelse. Banken slår selv op i RKI og Debitor Registret. Har du en enkel økonomi uden anden gæld, kan et mindre lån ofte bevilges hurtigt.

Renteloftet og ÅOP

Kreditaftaleloven sætter et loft over prisen på forbrugslån: ÅOP må højst være 35 procent, og de samlede kreditomkostninger må ikke overstige lånebeløbet. Det forhindrer de groveste kviklån, men et lån med 25 procent i ÅOP er stadig en dyr løsning for en pensionist. Sammenlign altid ÅOP og det samlede tilbagebetalingsbeløb.

Aldersgrænser hos långiverne

Loven har ingen øvre aldersgrænse. Enkelte udbydere af forbrugslån har dog interne grænser. Får du afslag af den grund, så prøv din egen bank eller et lån med sikkerhed i boligen, hvor alderen sjældent spiller en rolle.

Lånemuligheder for pensionister

Tre pensionisters situation regnet igennem

Birthe, 72 år, enlig. Hun får folkepension og en lille livrente, i alt omkring 230.000 kr. om året før skat. Hun skal have nye høreapparater og en tandbehandling for 45.000 kr. Et forbrugslån over tre år med 15 procent i ÅOP koster hende omkring 10.000 kr. i renter og gebyrer med en ydelse på cirka 1.550 kr. om måneden. Hun vælger i stedet en afdragsordning hos tandlægen og et mindre beløb fra opsparingen.

Poul og Inger, 70 og 68 år. De har tilsammen 420.000 kr. i pensionsindkomst og et rækkehus vurderet til 2,6 mio. kr. med 400.000 kr. i restgæld. De vil hjælpe datteren med 300.000 kr. til en andelsbolig. Et tillægslån i realkredit giver en månedlig ydelse, de sagtens kan klare, og en rente langt under et banklån uden sikkerhed.

Erik, 79 år, enkemand. Han har kreditkortgæld og tre små lån på i alt 140.000 kr. Ved at samle dem i ét lån med pant i lejligheden falder hans månedlige udgift med flere tusinde kroner, og han får overblikket tilbage.

Lån og pensionstillæg

Et lån er ikke indkomst, så det påvirker ikke folkepensionens pensionstillæg. Men hvis du sætter lånebeløbet ind på en konto, kan din likvide formue overstige formuegrænsen for ældrechecken. Planlæg derfor udbetalingen, så pengene bruges til formålet hurtigt, eller tal med Udbetaling Danmark først.

Fremgangsmåde trin for trin

1. Lav et budget med pensionsudbetalinger efter skat og alle faste udgifter.
2. Find dine tal fra Udbetaling Danmark og PensionsInfo.
3. Undersøg, om du har friværdi, der kan bruges som sikkerhed.
4. Indhent mindst to tilbud og sammenlign ÅOP og samlet tilbagebetaling.
5. Læs aftalen grundigt, og husk den 14 dages fortrydelsesret.
6. Sig ubrugte kreditkort op, når gammel gæld er indfriet.

Fejl, vi ofte ser hos pensionister

• At tage et forbrugslån, når et tillægslån i boligen ville være langt billigere.
• At kautionere for børn eller børnebørn uden at kende risikoen.
• At reagere på telefonopkald eller sms'er med tilbud om hurtige lån.
• At lade lånebeløbet stå på kontoen, så det påvirker ældrechecken.
• At vente for længe med at søge hjælp, når betalingerne bliver svære.

Gæld i dødsboet

Gælden forsvinder ikke ved dødsfald, men skal betales af boets midler. Vælger arvingerne privat skifte, hæfter de personligt for gælden; et proklama i Statstidende kan give overblik over kreditorerne først. Ved boudlæg af et lille bo eller ved bobestyrerbehandling hæfter arvingerne ikke personligt. Tal med skifteretten, hvis du er i tvivl.

Pensionister uden friværdi: lejere og andelshavere

Bor du til leje, har du ingen bolig at stille som sikkerhed, og så er valget i praksis mellem forbrugslån, kassekredit og opsparing. Her er det særligt vigtigt at holde beløbet lille og løbetiden kort. Et lån på 30.000 kr. over to år er til at overskue på en folkepension; et lån på 150.000 kr. over fem år kan låse budgettet i mange år. Spørg din egen bank først, da den kender din økonomi og ofte tilbyder en lavere rente end en ukendt onlineudbyder.

Andelshavere kan i mange tilfælde låne med pant i andelen. Banken ser på andelens værdi, foreningens økonomi og din pension. Renten er typisk højere end på realkredit, men lavere end på et forbrugslån uden sikkerhed. Husk, at foreningens vedtægter og en eventuel boligafgiftsstigning påvirker, hvor meget banken vil låne.

Hjælp fra kommunen før et lån

Står du over for en stor udgift til for eksempel tandbehandling, briller eller medicin, kan du som pensionist med lav indkomst og formue søge helbredstillæg eller personligt tillæg gennem kommunen. Det er værd at undersøge, før du låner, fordi et tilskud ikke skal betales tilbage.

Alternativer til et klassisk lån

Har du friværdi, kan et realkreditlån med lang afdragsfrihed frigøre penge til pensionstilværelsen uden høj månedlig ydelse, såfremt belåningen er lav. Salg og køb af en mindre bolig eller en lejebolig frigør kapital uden gæld. Indefrysning af ejendomsskatter kan lette budgettet for boligejere med lav indkomst. Ældre Sagen tilbyder rådgivning om økonomi og gæld til medlemmer.

Når budgettet ikke hænger sammen

Frivillige gældsrådgivninger hjælper gratis med at skabe overblik og forhandle med kreditorer. Ved alvorlige problemer kan gældssanering i skifteretten være en mulighed. Det første skridt er altid et ærligt budget.

Ofte stillede spørgsmål

Kan jeg få et forbrugslån som 80-årig? Ja, hvis din pension giver plads til ydelsen, og du ikke er registreret i RKI. Nogle udbydere har dog interne aldersgrænser.

Tæller ældrechecken som indkomst for banken? Den kan indgå, men da den afhænger af formue og indkomst, lægger banken ofte mere vægt på folkepension og livrente.

Er en låneforsikring nødvendig? Nej. Den er frivillig, og mange forsikringer dækker ikke pensionister fuldt ud.

Kan mine børn overtage mit lån? De kan søge om det, men långiveren foretager en ny kreditvurdering af dem.