Een auto kopen met een lening als je AOW ontvangt

Een auto financieren na je pensioen gaat in Nederland bijna altijd via een persoonlijke lening. Een speciale "autolening" bestaat bij de meeste banken niet als apart product: je leent een vast bedrag tegen een vaste rente, krijgt het geld in één keer op je rekening en betaalt de dealer of de verkoper contant. Voor AOW'ers is dat gunstig, omdat de rente vaststaat en je precies weet wat de auto je per maand kost.

Toch zijn er een paar punten waar 65-plussers extra op moeten letten: de leeftijdsgrens van de kredietverstrekker, de verplichte gezondheidsverklaring voor je rijbewijs vanaf 75 jaar, en de vraag of je de auto nog zo lang wilt rijden als de lening loopt. Op deze pagina zie je wat een auto van 10.000 tot 25.000 euro per maand kost, waar dealerfinanciering duurder uitvalt en welke alternatieven er zijn.

Je opties om een auto af te betalen

De persoonlijke lening is de standaardkeuze. Volgens de ANWB leen je dan tussen 5.000 en 75.000 euro met een vaste looptijd en vaste rente, en mag je bij de meeste aanbieders boetevrij extra aflossen. Een doorlopend krediet werkt als een flexibele geldpot waaruit je opneemt wat je nodig hebt, maar de rente is variabel en het krediet blijft doorlopen tot je het opzegt. Voor een autoaankoop is dat zelden handig. Financiering via de dealer is gemakkelijk, maar de ANWB waarschuwt dat de rente daar vaak hoger ligt dan bij een bank of onafhankelijke kredietverstrekker.

Alle vormen vallen onder de Wft en het toezicht van de AFM. De kredietverstrekker toetst bij het BKR, rekent met de leennormen van de Gedragscode Consumptief Krediet en mag niet meer vragen dan de maximale kredietvergoeding, die gekoppeld is aan de wettelijke rente.

Leeftijdsgrenzen en looptijd voor AOW'ers

Bij ABN AMRO kun je een lening voor een auto afsluiten als je tussen de 21 en 68 jaar bent, voldoende inkomen hebt en in Nederland woont. Ook niet-klanten kunnen aanvragen, en er zijn geen afsluitkosten. In de veelgestelde vragen noemt de bank een maximale looptijd van acht jaar voor autofinanciering. Ben je ouder dan 68, dan moet je uitwijken naar een aanbieder zonder harde leeftijdsgrens, meestal via een adviseur.

De rijbewijskeuring vanaf 75

Vanaf je 75e heb je bij de verlenging van je rijbewijs een gezondheidsverklaring van het CBR nodig, en je rijbewijs wordt dan korter geldig. Dat heeft niets met je lening te maken, maar wel met je planning: wie op 72 een auto koopt met een lening van acht jaar, betaalt nog af als het rijbewijs al een of twee keer opnieuw is gekeurd. Kies dus een looptijd die past bij hoe lang je realistisch nog verwacht te rijden.

Risicoprofiel en rente

Veel kredietverstrekkers werken met risicogebaseerde rentes: je persoonlijke situatie bepaalt mee welk tarief je krijgt. De ANWB noemt uitdrukkelijk dat factoren als leeftijd of type contract je rente kunnen verhogen. Vergelijk daarom altijd meerdere offertes en kijk niet alleen naar de rente, maar ook naar extra kosten zoals een aangeboden overlijdensrisicoverzekering.

Wat een auto per maand kost: voorbeelden

De maandbedragen hieronder komen uit de voorbeeldtabel van ABN AMRO voor autofinanciering met vaste rente. Ze geven een realistisch beeld, maar je eigen rente kan afwijken.

Het echtpaar van 67 staat voor een typische keuze. Met acht jaar looptijd blijft de maandlast vergelijkbaar met die voor een kleine lening, maar is de auto pas betaald als zij 75 zijn. Met vijf jaar betalen ze ongeveer 92 euro per maand meer, maar zijn ze op 72 schuldenvrij en betalen ze in totaal minder rente: 18.089 euro tegenover ongeveer 20.085 euro. Omdat je bij ABN AMRO boetevrij kunt aflossen, kun je ook kiezen voor de lange looptijd en extra aflossen zodra er ruimte is.

Bij de AOW'er van 65 is de vraag eerder of een auto van 25.000 euro past bij een pensioeninkomen. Een maandlast van bijna 350 euro bovenop verzekering, brandstof of laadkosten en onderhoud legt een flink beslag op een gemiddeld budget.

In zes stappen naar een verantwoorde autolening

1. Bepaal je totale autobudget per maand, inclusief verzekering, motorrijtuigenbelasting, onderhoud en brandstof.
2. Laat de inruilwaarde van je huidige auto bepalen en beslis hoeveel spaargeld je inbrengt.
3. Controleer je BKR-gegevens en zeg ongebruikte doorlopende kredieten op.
4. Vraag offertes op bij een bank en een onafhankelijke kredietverstrekker, en vergelijk die met het aanbod van de dealer.
5. Kies een looptijd die eindigt voor je verwacht te stoppen met rijden, of zorg dat je boetevrij kunt aflossen.
6. Gebruik de bedenktijd om het contract rustig te lezen voordat de lening definitief wordt.

Fouten die senioren maken bij autofinanciering

De meest voorkomende fout is de financiering bij de dealer accepteren zonder te vergelijken; het verschil in rente kan honderden euro's schelen. Daarnaast lenen senioren soms het maximale bedrag, terwijl de ANWB juist adviseert ruimte over te houden voor tegenvallers. Een derde valkuil is een looptijd die langer is dan de levensduur van de auto: wie na zes jaar een nieuwe auto wil, betaalt dan nog af op de vorige. Tot slot is een doorlopend krediet voor een auto riskant, omdat de rente kan stijgen en de schuld niet vanzelf verdwijnt.

Als de lening niet doorgaat

Wordt je aanvraag afgewezen vanwege je leeftijd of je inkomen, kijk dan naar een goedkopere auto, een groter deel uit spaargeld of een kortere looptijd. Private lease is een alternatief waarbij onderhoud, verzekering en wegenbelasting in een vaste maandprijs zitten, al word je dan geen eigenaar en geldt er een kilometerlimiet. Voor wie weinig rijdt, kunnen deelauto's, de regiotaxi of Wmo-vervoer goedkoper zijn dan een eigen auto.

Veelgestelde vragen over een autolening na je pensioen

Kan ik op mijn 70e nog een auto financieren? Ja, maar niet bij elke bank. Bij aanbieders met een grens van 68 jaar lukt het niet; via een adviseur vind je kredietverstrekkers die per situatie beoordelen.

Is dealerfinanciering duurder? Vaak wel. De ANWB adviseert altijd ook een offerte van een bank of onafhankelijke aanbieder op te vragen.

Mag ik mijn autolening eerder aflossen? Bij een persoonlijke lening kan dat bij veel aanbieders boetevrij, zoals bij ABN AMRO. Controleer de voorwaarden, want sommige aanbieders rekenen een vergoeding.

Heeft mijn rijbewijskeuring op 75 invloed op de lening? Niet op de lening zelf, maar als je rijbewijs niet wordt verlengd, loopt de lening gewoon door. Houd daar rekening mee bij de keuze van de looptijd.

Moet ik een overlijdensrisicoverzekering nemen? Nee, die is niet verplicht. Een kredietverstrekker mag haar wel aanbieden; tel de premie dan mee in de totale kosten.