Skolintis prieš pensiją: ką turi žinoti dar dirbantys senjorai

Penkiasdešimtmetis ar šešiasdešimtmetis, kuris dar dirba, Lietuvos bankui ar kredito įstaigai yra patrauklus klientas: jis turi ilgą darbo stažą, dažnai nuosavą būstą ir aiškią kredito istoriją. Tačiau kiekvienais metais artėjant senatvės pensijos amžiui skolintojai vis atidžiau skaičiuoja, kas bus, kai darbo užmokestį pakeis „Sodros“ pensija. Būtent nuo to priklauso, kokiam laikotarpiui ir kokią sumą jums pasiūlys.

Šiame puslapyje rasite, kaip Lietuvoje veikia atsakingojo skolinimo taisyklės, kokią įtaką turi Paskolų rizikos duomenų bazė ir „Creditinfo“ įrašai, kaip pasirinkti terminą iki pensijos ir ką daryti, jei pirmasis bankas atsisakė. Pateikiame tris skaičiavimus žmonėms nuo 52 iki 63 metų.

Kaip skolintojas vertina dirbantį vyresnio amžiaus klientą

Visus Lietuvos kredito davėjus, nuo bankų iki kredito unijų ir vartojimo kredito bendrovių, prižiūri Lietuvos bankas. Vartojimo kredito įstatymas įpareigoja kiekvieną skolintoją įvertinti, ar žmogus galės grąžinti paskolą, ir nustato, kad visų finansinių įsipareigojimų mėnesinės įmokos neturėtų viršyti 40 % pastovių pajamų. Tai tas pats principas, kuris taikomas būsto kreditams pagal Lietuvos banko atsakingojo skolinimo nuostatus.

Dirbančiam vyresniam žmogui svarbios dvi datos: šiandiena ir pensijos pradžia. Lietuvoje senatvės pensijos amžius, palaipsniui keltas nuo 2012 metų, 2026 metais pasiekė 65 metus tiek vyrams, tiek moterims. Jei paskola tęsis ilgiau, skolintojas gali paskaičiuoti įmoką ir pagal numatomą pensiją.

Pajamos, kurias galima įrodyti

Bankai su jūsų sutikimu duomenis gauna iš „Sodros“ ir Valstybinės mokesčių inspekcijos, todėl oficialus darbo užmokestis įrodomas lengviausiai. Papildomai galima pateikti:

• individualios veiklos ar verslo liudijimo pajamas pagal metinę deklaraciją;
• nuomos pajamas, jei jos deklaruotos ir sumokėti mokesčiai;
• išankstinę senatvės pensiją ar valstybinę pensiją, jei ją jau gaunate;
• sutuoktinio pajamas, jei jis tampa bendraskoliu.

Pavyzdžiui, SEB vartojimo kreditą suteikia nuo 12 mėnesių iki 7 metų, vienam asmeniui iki 25 000 €, o vertinant šeimos pajamas iki 40 000 €, ir aiškiai nurodo, kad visų paskolų įmokos neturėtų viršyti 40 % grynųjų mėnesio pajamų.

Pagrindiniai skaičiai, kuriuos verta žinoti

Paskolų rizikos duomenų bazė ir „Creditinfo“

Lietuvos bankas tvarko Paskolų rizikos duomenų bazę, į kurią finansų įstaigos teikia informaciją apie paskolas. Privatus kredito biuras UAB „Creditinfo Lietuva“ kaupia duomenis apie pradelstus įsipareigojimus, įskaitant komunalines ir telekomunikacijų skolas. Prieš teikdami prašymą, pasitikrinkite abi duomenų bazes: senas neapmokėtas kelių dešimčių eurų įsiskolinimas gali lemti atsisakymą dažniau nei jūsų amžius.

Kaip pasiruošti paskolai prieš pensiją

1. Suskaičiuokite, kiek metų liko iki 65-ojo gimtadienio, ir pasirinkite terminą, kuris baigiasi iki jo arba netrukus po jo.
2. Gaukite savo duomenis iš „Creditinfo“ ir Paskolų rizikos duomenų bazės, ištaisykite klaidas.
3. Surinkite papildomų pajamų įrodymus: deklaracijas, nuomos sutartis.
4. Kreipkitės bent į du skolintojus, pavyzdžiui, savo atlyginimo banką ir kitą banką ar kredito uniją, ir lyginkite BVKKMN bei bendrą grąžintiną sumą.
5. Prieš pasirašydami perskaitykite standartinės informacijos formą ir išankstinio grąžinimo sąlygas.

Trys skaičiavimai

Rūta, 54 metai, buhalterė Kaune. Grynasis atlyginimas 1 600 €, kitų paskolų nėra. Ji nori 12 000 € namo stogui ir langams. Su 8,5 % palūkanomis per 48 mėnesius įmoka sudarytų apie 296 €, o palūkanų iš viso apie 2 200 €. Paskola baigsis, kai Rūtai bus 58-eri, todėl bankui pensijos klausimas net nekyla.

Vytautas, 60 metų, statybų darbų vadovas Klaipėdoje. Uždirba 1 900 € į rankas ir turi automobilio lizingą su 260 € įmoka. Prašo 20 000 € 72 mėnesiams su 6,9 % palūkanomis, įmoka apie 340 €. Bendros įmokos 600 € sudaro 32 % pajamų. Paskola baigsis 66-aisiais metais, tad bankas pažiūrės ir į numatomą pensiją: jei ji bus apie 800 €, lizingas jau bus išmokėtas, o 340 € įmoka sudarys 43 % pensijos. Tikėtina, kad bankas pasiūlys trumpesnį terminą arba mažesnę sumą.

Danutė, 63 metai, mokytoja Panevėžyje. Turi tris mažas vartojimo paskolas, kurių įmokos kartu 290 €. Ji sujungia jas į vieną 7 000 € paskolą 36 mėnesiams su 12,5 % palūkanomis. Nauja įmoka apie 234 € sutaupo jai apie 56 € per mėnesį, ir skola bus grąžinta iki 66 metų.

Dažniausios atsisakymo priežastys

• Prašomas terminas viršija skolintojo nustatytą amžiaus ribą.
• „Creditinfo“ duomenų bazėje yra neapmokėtas įsiskolinimas.
• Dalis pajamų gaunama grynaisiais ir nėra matoma „Sodros“ duomenyse.
• Kartu su esamais lizingais ir kredito kortelėmis įmokos viršija 40 % pajamų.
• Per trumpą laiką pateikta daug paraiškų skirtingiems skolintojams.

Kaip elgtis gavus neigiamą atsakymą

Paklauskite, ar problema yra terminas, ar suma. Neretai užtenka sutrumpinti terminą metais ar dvejais, pridėti bendraskolį arba sumažinti prašomą sumą. Jei manote, kad skolintojas pažeidė jūsų teises, pirmiausia pateikite pretenziją jam pačiam, o jei atsakymas netenkina, kreipkitės į Lietuvos banką, kuris nemokamai nagrinėja vartotojų ir finansų paslaugų teikėjų ginčus ne teismo tvarka.

Kredito kortelės ir limitai, apie kuriuos dažnai pamirštama

Skaičiuodami įsipareigojimus, skolintojai dažnai įtraukia ne tik faktiškai mokamas įmokas, bet ir kredito kortelių bei sąskaitų limitų galimą naudojimą. Jei turite kelias nenaudojamas korteles su dideliais limitais, prieš teikdami prašymą jas uždarykite arba sumažinkite limitus. Taip įsipareigojimų ir pajamų santykis gali sumažėti keliais procentiniais punktais ir lemti teigiamą sprendimą.

Planas paskutiniams darbo metams

Geriausias laikas didesnei paskolai yra tada, kai iki pensijos lieka bent penkeri ar septyneri metai. Tada terminas gali būti pakankamai ilgas, kad įmoka būtų nedidelė, ir paskola baigtųsi dar gaunant atlyginimą. Jei iki pensijos liko dveji ar treji metai, protingiau skolintis mažiau ir trumpesniam laikui arba pirmiausia sukaupti santaupų.

Taip pat verta pagalvoti apie tai, kas nutiktų netekus darbo prieš pensiją. Vyresniame amžiuje naują darbą rasti sunkiau, todėl protinga turėti santaupų bent kelių mėnesių įmokoms padengti arba rinktis paskolą, kurios įmoka išliktų pakeliama ir gaunant nedarbo išmoką.

Alternatyvos ir išeitys

Jei turite nekilnojamojo turto, paskola su įkeitimu dažniausiai pigesnė nei vartojimo kreditas be užstato. Kredito unijos, ypač regionuose, kartais lanksčiau vertina savo narius ir jų pajamas. Jei planuojate pradėti savo veiklą prieš pensiją, verta pasidomėti valstybės remiamomis verslo finansavimo priemonėmis, kurias administruoja nacionalinės plėtros įstaigos; jos skirtos verslo poreikiams, o ne asmeninėms išlaidoms.

• Dalinis santaupų panaudojimas ir mažesnė paskola trumpesniam laikui.
• Refinansavimas tame pačiame banke, kuriame gaunate atlyginimą.
• Darbdavio paskola ar avansas, jei tokia galimybė numatyta.
• Pirkimo atidėjimas ir kas mėnesį atidedama suma, kuri būtų skirta įmokai.

Dažnai užduodami klausimai

Ar bankas gali atsisakyti suteikti paskolą vien dėl amžiaus? Skolintojas privalo vertinti mokumą, o amžius daro įtaką terminui ir pajamų prognozei. Praktikoje atsisakymas paprastai grindžiamas įmokų ir pensijos santykiu.

Ar 62 metų žmogui realu gauti paskolą septyneriems metams? Kartais taip, jei įmoka išlieka pakeliama ir su numatoma pensija. Būkite pasirengę, kad bankas pasiūlys trumpesnį terminą.

Kur sužinoti savo būsimos pensijos dydį? „Sodros“ elektroninėje gyventojo paskyroje galima pamatyti sukauptus apskaitos vienetus ir apytikslę pensijos prognozę. Tai padeda bankui parodyti, kad pajamos išliks.

Ar verta refinansuoti paskolas prieš pensiją? Jei nauja paskola sumažina BVKKMN ir mėnesinę įmoką bei nesibaigia vėliau nei senosios, dažniausiai verta. Jei terminas ištempiamas iki 70 metų, bendros išlaidos gali išaugti.

Ar galima nemokamai pasitikrinti kredito istoriją? Taip, savo duomenis galite gauti iš Paskolų rizikos duomenų bazės ir pagal duomenų apsaugos teises iš „Creditinfo Lietuva“.