Kaip pensininkui įsigyti naudotą ar naują automobilį išsimokėtinai

Lietuvoje daug automobilių perkama naudotų, dažnai atvežtų iš Vokietijos ar kitų Europos šalių, ir būtent tokiam pirkiniui senjorai dažniausiai ieško finansavimo. Automobilio paskola, skirtingai nei lizingas, leidžia nuo pirmos dienos tapti savininku: automobilis registruojamas „Regitroje“ jūsų vardu, galite pasirinkti bet kurį draudiką ir pirkti iš privataus asmens. Kaina už šią laisvę yra kiek didesnės palūkanos, nes skolintojas neturi įkaito.

Šis puslapis skirtas tiems, kuriems per 60 ar kurie jau gauna pensiją ir nori pakeisti seną automobilį. Paaiškiname, kur rasti finansavimą, kaip apskaičiuoti įmoką pagal pensiją, ką patikrinti prieš perkant naudotą automobilį ir kodėl salono pasiūlymas ne visada pigiausias.

Iš ko galima pasiskolinti automobiliui

Bankai, tokie kaip Swedbank, SEB, Luminor ir Artea (buvęs Šiaulių bankas), automobilį dažniausiai finansuoja vartojimo paskola be užstato arba per savo lizingo padalinius. Kredito unijos regionuose siūlo vartojimo paskolas savo nariams, o sprendimas kartais priimamas greičiau ir lanksčiau. Vartojimo kredito bendrovės, pavyzdžiui, Inbank ar Bigbank, specializuojasi paskolose internetu, bet jų kaina dažnai priklauso nuo kredito istorijos.

Pensija ir paskolos dydis

Vartojimo kredito įstatymas reikalauja, kad visų įsipareigojimų įmokos neviršytų 40 % pastovių pajamų. Turint nedidelę pensiją, protinga likti gerokai žemiau, maždaug ties ketvirtadaliu pajamų, kad liktų pinigų vaistams ir šildymui. Bendros vartojimo kredito kainos metinė norma ribojama įstatymu, todėl itin brangūs pasiūlymai negalimi, tačiau skirtumas tarp banko ir greitųjų kreditų bendrovės vis tiek gali būti keleriopas.

Įmokos skirtingiems automobiliams

Ką patikrinti prieš perkant naudotą automobilį

„Regitros“ el. paslaugose galima pamatyti transporto priemonės registracijos duomenis ir techninės apžiūros informaciją, o iš užsienio atvežtam automobiliui verta užsakyti istorijos ataskaitą pagal VIN kodą. Atkreipkite dėmesį, ar rida logiškai didėjo, ar automobilis nebuvo smarkiai sudaužytas, ir ar pardavėjas turi teisę jį parduoti. Registruojant taršesnius automobilius mokamas taršos mokestis, todėl jį reikia įtraukti į biudžetą.

Paskolos automobiliui gavimas žingsnis po žingsnio

1. Nustatykite didžiausią įmoką, kurią pensija ar atlyginimas atlaikytų net ir netikėto remonto mėnesį.
2. Pasitikrinkite savo duomenis „Creditinfo“ ir Paskolų rizikos duomenų bazėje.
3. Gaukite išankstinį sprendimą savo banke ar kredito unijoje dar prieš važiuodami į saloną.
4. Palyginkite banko, salono ir bent vieno vartojimo kredito davėjo pasiūlymus pagal BVKKMN ir bendrą grąžintiną sumą.
5. Pasirašę sutartį, apdrauskite automobilį privalomuoju civilinės atsakomybės draudimu, įregistruokite jį „Regitroje“ ir saugokite mokėjimo dokumentus.

Konkretūs atvejai

Antanas, 67 metai, Jonava. Pensija 720 €. Senasis automobilis nebepraeina techninės apžiūros. Jis randa 7 000 € universalą, 1 500 € sumoka pats ir skolinasi 5 500 € trejiems metams su 12 % palūkanomis. Įmoka apie 183 € sudaro 25 % pensijos, o paskola baigsis jam sulaukus 70 metų.

Regina, 59 metai, slaugytoja Kėdainiuose. Atlyginimas 1 200 €. Ji perka 10 000 € automobilį ir skolinasi 8 000 € ketveriems metams su 10,9 % palūkanomis. Įmoka apie 206 €, o palūkanų iš viso apie 1 900 €. Paskola baigsis 63-aisiais metais, dar prieš pensiją, todėl bankas vertina tik dabartinį atlyginimą.

Kazimieras ir Aldona, 65 ir 62 metai, Biržai. Jie perka 15 000 € hibridinį automobilį ir skolinasi 12 000 € penkeriems metams su 9,9 % palūkanomis. Apie 254 € įmoka dalijama iš bendrų 2 000 € pajamų, taigi santykis apie 13 %. Bendras prašymas leidžia gauti mažesnes palūkanas nei kiekvienam atskirai.

Atsisakymai ir kaip jų išvengti

• Kredito istorijoje yra vėlavimų per pastaruosius metus: sutvarkykite juos ir palaukite kelis mėnesius.
• Įmoka kartu su kitomis paskolomis viršija 40 %: sumažinkite sumą arba pailginkite terminą, jei amžius leidžia.
• Pajamos neįrodytos: pridėkite „Sodros“ pažymą apie pensiją ar atlyginimo sąskaitos išrašą.
• Automobilis per brangus pajamoms: rinkitės pigesnį ar jaunesnį modelį.

Paslėpti mokesčiai

Atkreipkite dėmesį ir į tai, ar skolintojas reikalauja atidaryti sąskaitą savo banke ar pervesti į ją pensiją. Tai nėra draudžiama, bet sąskaitos mokesčiai taip pat didina bendrą kainą.

Kai kurie pasiūlymai atrodo patrauklūs dėl mažos mėnesio įmokos, bet juose yra sutarties sudarymo mokestis, mėnesinis administravimo mokestis ar brangus privalomas draudimas. Visi šie mokesčiai įtraukiami į BVKKMN, todėl būtent šis rodiklis, o ne nominalios palūkanos, parodo tikrąją kainą.

Naujas, naudotas ar elektrinis

Naujas automobilis turi gamintojo garantiją, bet pirmaisiais metais jo vertė krenta greičiausiai. Jei ketinate juo važinėti dešimt metų, tai nėra didelis trūkumas. Jei manote, kad po kelerių metų dėl sveikatos gali tekti nustoti vairuoti, dvejų ar ketverių metų senumo automobilis su žinoma priežiūros istorija dažnai yra protingesnis sprendimas.

Elektromobiliai ir hibridai senjorams

Elektromobilio išlaikymas paprastai pigesnis, nes nereikia keisti alyvos ir mažiau mechaninių dalių, tačiau įsigijimo kaina didesnė, o namuose turi būti galimybė įkrauti. Daugiabutyje be savo stovėjimo vietos tai gali būti sudėtinga. Hibridas tinka tiems, kurie važinėja ir mieste, ir į sodybą. Prieš imant paskolą apskaičiuokite ne tik įmoką, bet ir metines draudimo, mokesčių ir priežiūros išlaidas.

Salono finansavimas ar banko paskola

Salone dažnai siūlomas finansavimas vietoje, ir tai patogu. Tačiau pardavėjas gauna komisinius iš partnerio skolintojo, todėl pasiūlymas ne visada pigiausias. Turėdami banko išankstinį sprendimą, galite derėtis kaip pirkėjas, mokantis visą sumą iš karto, ir kartais gauti nuolaidą. Paprašykite abiejų pasiūlymų raštu su vienoda suma ir terminu.

Draudimas vyresniam vairuotojui

Privalomojo draudimo kainą labiau lemia žalų istorija nei amžius, todėl ilga patirtis be avarijų yra privalumas. KASKO paskolai be užstato nebūtinas, bet brangesniam automobiliui jis gali apsaugoti nuo situacijos, kai po vagystės ar avarijos lieka paskola, o automobilio nebėra.

Citadele Lietuvoje nurodo, kad vartojimo paskola patogi perkant naudotą automobilį, nes nereikia pradinio įnašo, o KASKO draudimas neprivalomas. Vienas pareiškėjas gali pasiskolinti iki 25 000 €, o su bendraskoliu iki 30 000 €, terminas iki 84 mėnesių, išankstinis grąžinimas nemokamas.

Inbank savo svetainėje nurodo, kad finansuojant automobilį paskola pirkėjas iš karto tampa savininku, o paraišką galima pateikti internetu. SEB automobilius finansuoja ir vartojimo kreditu, ir lizingu, todėl tame pačiame banke galima gauti abu pasiūlymus ir juos palyginti.

Kiti būdai įsigyti automobilį

• Finansinis lizingas, jei norite mažesnių palūkanų ir sutinkate, kad iki pabaigos automobilis priklausys lizingo bendrovei.
• Pirkimas iš santaupų su nedidele paskola, kad sutrumpėtų terminas ir sumažėtų palūkanos.
• Šeimos pagalba, pavyzdžiui, vaikas kaip bendraskolis.
• Dalijimosi automobiliais paslaugos ar taksi, jei važiuojate rečiau nei kartą per savaitę.

Dažnai užduodami klausimai apie automobilio paskolą

Ar bankas suteiks paskolą automobiliui 70 metų pensininkui? Taip, jei terminas trumpas, o įmoka proporcinga pensijai. Daugelis bankų žiūri į amžių paskolos pabaigoje, todėl trejų metų terminą patvirtinti lengviau nei septynerių.

Kas pigiau: paskola ar lizingas? Lizingo palūkanos paprastai mažesnės, nes automobilis yra užstatas, tačiau reikia KASKO ir pradinio įnašo. Paskola brangesnė, bet paprastesnė ir laisvesnė.

Ar galima paskola nusipirkti automobilį iš privataus asmens? Taip. Vartojimo paskolą be užstato galima panaudoti bet kokiam pirkiniui, o kai kurie skolintojai perveda pinigus tiesiai pardavėjui.

Ar galiu grąžinti paskolą anksčiau? Vartotojas turi teisę grąžinti kreditą prieš terminą, o skolintojas gali reikalauti tik įstatymo ribojamos kompensacijos. Tai naudinga, jei vėliau gausite palikimą ar parduosite turtą.

Ar kredito unija skolina pensininkams? Taip, daugelis kredito unijų skolina savo nariams, įskaitant pensininkus. Paprastai reikia tapti nariu ir įsigyti pajų.