Låna som pensionär: inkomstkrav, kreditprövning och alternativ

Pensionärer i Sverige får låna pengar, och många gör det, men vägen till ett ja ser annorlunda ut än när lönen kom in varje månad. Pensionen är visserligen en trygg inkomst som betalas ut livet ut, men den är oftast lägre än lönen var, och delar av den kan vara tidsbegränsade. Långivaren vill därför se exakt hur din pension är sammansatt och hur mycket som blir kvar när räkningarna är betalda.

Den här sidan är skriven för dig som redan är pensionär och funderar på ett lån till exempelvis en ny bil, en badrumsrenovering, en hörapparat, en resa eller en flytt till ett mindre boende. Här går vi igenom hur banker och kreditbolag ser på pensionsinkomster, vilka regler som skyddar dig, varför ansökningar avslås och vilka alternativ som ofta är bättre än ett dyrt lån.

Så är din pension uppbyggd och så läser banken den

Den allmänna pensionen från Pensionsmyndigheten består av inkomstpension och premiepension, och för den som haft låga inkomster även garantipension och inkomstpensionstillägg. Ovanpå det kommer tjänstepensionen, till exempel ITP, SAF-LO, KAP-KL eller PA 16, och eventuellt eget sparande. Den allmänna pensionen betalas ut livsvarigt och följer inkomstutvecklingen i samhället, vilket banker uppfattar som stabilt.

Tjänstepensionen är svårare att bedöma. Har du valt att ta ut den under fem eller tio år kommer din inkomst att falla när perioden tar slut. En seriös långivare frågar därför efter utbetalningsbesked som visar hur länge varje del betalas ut. Bostadstillägg för pensionärer räknas sällan som inkomst i kalkylen, eftersom det är behovsprövat och kan ändras.

Kvar att leva på efter skatt och boende

Långivaren utgår från din nettopension och drar av boendekostnad, andra lån och en schablon för levnadskostnader. Det som blir kvar är ditt utrymme för en ny månadskostnad. Skatten på pension har i stort sett jämnats ut med skatten på lön, så en pensionär betalar i dag ungefär samma skatt som en löntagare med samma inkomst.

Lagar som skyddar dig som pensionär

Konsumentkreditlagen gäller oavsett ålder. Långivaren måste göra en kreditprövning, lämna standardiserad förhandsinformation med effektiv ränta och låta dig betala tillbaka i förtid. Du har normalt 14 dagars ångerrätt på ett kreditavtal. För så kallade högkostnadskrediter finns ett räntetak och ett tak för de totala kostnaderna, vilket stoppar de värsta smslånen. Finansinspektionen har tillsyn, och tvister kan prövas av Allmänna reklamationsnämnden.

Åldersgränser hos långivarna

Några långivare anger bara en lägsta ålder, till exempel att du ska vara över 18 år och ha en fast inkomst. Det är krav på inkomstens storlek som är det verkliga hindret: Ikano Bank kräver en fast årsinkomst på minst 180 000 kronor för sitt privatlån, och SBAB minst 225 000 kronor. Låneskydd och olycksfallsförsäkringar kopplade till lånet har däremot ofta en övre åldersgräns.

Tre pensionärer, tre utfall

Birgitta, 72, Västerås. Hennes allmänna pension och livsvariga tjänstepension ger 24 500 kronor i månaden före skatt, knappt 19 000 kronor efter skatt. Hon bor i en hyresrätt och vill låna 150 000 kronor till en ny bil. Med fem års löptid och 7,5 procents ränta blir månadsbetalningen runt 3 000 kronor. Banken räknade fram ett utrymme på drygt 4 000 kronor och beviljade lånet.

Lars, 70, och Inger, 68, Luleå. Tillsammans har de 41 000 kronor före skatt, men 9 000 kronor av Lars inkomst är en tjänstepension som tar slut om två år. Deras ansökan om 300 000 kronor över sex år avslogs först. När de sänkte beloppet till 180 000 kronor över fyra år, ungefär 4 300 kronor i månaden, gick det igenom eftersom kalkylen höll även efter att Lars tjänstepension upphör.

Gösta, 81, Kalmar. En obetald faktura från en tandläkare hade lett till ett utslag hos Kronofogden och en betalningsanmärkning. Han betalade skulden, men anmärkningen ligger kvar i 36 månader. I stället för ett dyrt lån hos ett nischat kreditbolag valde han att dela upp kostnaden för sin nya hörapparat med en avbetalningsplan direkt hos kliniken.

Därför får pensionärer avslag

• Betalningsanmärkning de senaste tre åren, oftast från Kronofogden.
• Inkomsten understiger långivarens minimikrav, till exempel 180 000 eller 225 000 kronor om året.
• Tidsbegränsad tjänstepension som tar slut under lånets löptid.
• Höga outnyttjade kreditkortsgränser som räknas som skuld.
• Många kreditförfrågningar på kort tid efter att ha ansökt hos flera banker.
• Borgen för barnens eller barnbarnens lån.

Om skulderna redan har blivit för tunga

Har du obetalda skulder som gått till Kronofogden är det sällan ett nytt lån som är lösningen. Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning, som är kostnadsfri. Klarar du inte att betala på många år kan skuldsanering bli aktuellt; då gör Kronofogden en betalningsplan där du betalar det du kan under ett antal år, och därefter skrivs resten av skulderna av. Pension under existensminimum kan inte utmätas.

Steg för steg innan du ansöker

1. Hämta utbetalningsbesked från Pensionsmyndigheten och från varje pensionsbolag.
2. Kontrollera vilka delar av pensionen som är tidsbegränsade och när de upphör.
3. Beställ en kopia av din egen kreditupplysning och se om det finns anmärkningar.
4. Gör en egen budget med Konsumentverkets beräkningar av rimliga levnadskostnader.
5. Välj ett belopp och en löptid som ger minst 1 000 kronor i marginal varje månad.
6. Ansök hos din egen bank först, eller via en förmedlare som bara gör en kreditupplysning.
7. Jämför effektiv ränta och avgifter i förhandsinformationen innan du skriver under.

Alternativ till ett vanligt lån

• Bostadstillägg: har du låg pension kan du ha rätt till bostadstillägg från Pensionsmyndigheten, som stärker hushållsekonomin utan skuld.
• Pensionärslån mot bostaden: äger du ditt hem och är över 60 kan du låna mot bostaden utan månadsbetalningar hos till exempel 60plusbanken. Räntan läggs på skulden, så lånet blir dyrt över tid.
• Utöka bolånet: har du ett befintligt bolån med låg belåningsgrad är det ofta billigare än ett blancolån.
• Sälja och flytta: en flytt till en mindre bostad eller ett trygghetsboende frigör kapital.
• Delbetalning direkt hos säljaren: för exempelvis hörapparater eller tandvård kan en räntefri plan finnas.
• Hjälp från familjen med skriftligt avtal: ett enkelt skuldebrev undviker konflikter med arvingar.

Vanliga frågor från pensionärer

Kan jag få ett privatlån när jag är 75? Ja, det finns ingen lagstadgad åldersgräns. Långivaren tittar på din inkomst, dina skulder och din kreditupplysning. Kortare löptider är lättare att få beviljade.

Räknas garantipensionen som inkomst? Ja, de flesta långivare räknar med den, men eftersom den beror på din övriga pension vill de se det senaste beslutet. Bostadstillägg räknas däremot sällan.

Påverkar ett lån min garantipension eller mitt bostadstillägg? Lånade pengar är ingen inkomst och påverkar inte garantipensionen.

Ska jag teckna låneskydd? Läs villkoren noga. Många låneskydd har åldersgränser eller undantag som gör dem mindre användbara för pensionärer, och de är aldrig ett krav för att få lånet.

Var får jag kostnadsfri hjälp med mina skulder? Kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper dig att göra en plan, och på Kronofogdens webbplats finns ett test som visar om skuldsanering kan vara ett alternativ.