Aizņemties pirms pensijas: kredīts senioriem, kas vēl strādā

Pēc piecdesmit gadiem kredīts Latvijā nekļūst nepieejams, taču mainās tas, kā banka skatās uz jūsu nākotni. Kamēr jūs vēl strādājat, galvenais trumpis ir regulāra alga, ko redz Valsts ieņēmumu dienesta datos, un stabila darba vēsture. Vājā vieta ir laiks: jo tuvāk 65 gadiem, jo īsāks termiņš paliek bankas aprēķinā, un katra ikmēneša maksājuma summa aug.

Šī lapa ir domāta cilvēkiem vecumā no 50 līdz 64 gadiem, kuri gatavojas ņemt patēriņa kredītu, pārkreditēt vecākas saistības vai finansēt lielāku pirkumu pirms pensijas. Mēs paskaidrosim, kādus ierobežojumus nosaka Latvijas Banka un Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC), kā izvēlēties termiņu, kas nepārsniedz darba gadus, un kur meklēt risinājumu, ja pirmā banka atsaka.

Kā kreditētājs vērtē klientu, kuram drīz būs pensija

Kopš 2023. gada sākuma banku uzraudzību veic Latvijas Banka, kas pārņēma likvidētās Finanšu un kapitāla tirgus komisijas (FKTK) funkcijas. Nebanku kreditētājus licencē un uzrauga PTAC, lai gan Finanšu ministrija ir rosinājusi šo uzraudzību pārcelt uz Latvijas Banku no 2027. gada. Abiem uzraugiem kopīgs princips: aizdevējam jāpārliecinās, ka cilvēks spēs atmaksāt kredītu visā tā darbības laikā, nevis tikai šodien.

Strādājošam sešdesmitgadniekam tas nozīmē, ka banka paskatīsies uz divām ienākumu līknēm. Pirmā ir pašreizējā neto alga. Otrā ir paredzamā valsts vecuma pensija, kas Latvijā parasti ir krietni zemāka par algu. Ja kredīta termiņš pārsniedz pensionēšanās brīdi, kreditētājs var aprēķināt maksājumu slodzi arī pret prognozēto pensiju.

Ienākumi, kurus banka ņem vērā

Visvieglāk pierādīt ir darba algu, jo bankas ar jūsu piekrišanu iegūst datus no VID. Ar papildu dokumentiem var pieskaitīt arī citus ienākumus:

• darba alga un prēmijas, ja tās izmaksātas regulāri vismaz pusgadu;
• izdienas pensija, piemēram, bijušajiem iekšlietu vai militārā dienesta darbiniekiem, kas tiek izmaksāta jau pirms vispārējā pensijas vecuma;
• ienākumi no dzīvokļa izīrēšanas, ja tie deklarēti un nomaksāti nodokļi;
• saimnieciskās darbības ienākumi pēc gada ienākumu deklarācijas;
• dzīvesbiedra ienākumi, ja viņš kļūst par līdzaizņēmēju.

Likumā noteiktās robežas maksājumiem un izmaksām

Latvijas Bankas kredītriska pārvaldīšanas noteikumi, kas stājās spēkā 2024. gada 1. janvārī un aizstāja FKTK 2019. gada noteikumus, saglabā divus galvenos kredītņēmēja ierobežojumus. Visu kredītu ikmēneša maksājumi nedrīkst pārsniegt 40 % no neto ienākumiem (DSTI), un kopējais parāds nedrīkst būt lielāks par sešām neto gada ienākumu summām (DTI). Patērētāju tiesību aizsardzības likums kopš 2019. gada 1. jūlija ierobežo kredīta kopējās izmaksas līdz 0,07 % dienā no kredīta summas, un šie griesti īpaši ietekmē nebanku aizdevējus.

Kredītu reģistrs un privātie kredītbiroji

Pirms pieteikuma pārbaudiet savus datus. Bankas ziņo Latvijas Bankas Kredītu reģistram, kuru katrs var bez maksas apskatīt portālā manidati.kreg.lv. Nebanku kreditētāji un daļa citu uzņēmumu informāciju sniedz privātajiem birojiem, piemēram, AS „Kredītinformācijas Birojs” (pakalpojums manakreditvesture.lv) un CREFO. Sena neapmaksāta telefona vai komunālo pakalpojumu parāda ieraksts var izmaksāt vairāk nekā jūsu vecums, tāpēc kļūdas jālabo pirms pieteikuma, nevis pēc atteikuma.

Ceļš līdz parakstītam līgumam piecos soļos

1. Aprēķiniet, cik gadu līdz 65 gadu vecumam jums paliek, un izvēlieties termiņu, kas iekļaujas šajā laikā vai nedaudz to pārsniedz.
2. Izdrukājiet Kredītu reģistra un privātā kredītbiroja pārskatu, pārbaudiet visus ierakstus.
3. Sagatavojiet izziņas par papildienākumiem: īres līgumu, deklarāciju vai izdienas pensijas lēmumu.
4. Iesniedziet pieteikumu vismaz divās bankās, piemēram, savā pamatbankā un vienā konkurentā, un salīdziniet gada procentu likmi (GPL), nevis tikai nominālo likmi.
5. Pirms parakstīšanas izlasiet standarta informācijas veidlapu, pārbaudiet līguma maksas un priekšlaicīgas atmaksas nosacījumus.

Trīs aprēķinu piemēri

Inga, 56 gadi, grāmatvede Rīgā. Neto alga 1 500 €, citu kredītu nav. Viņa vēlas 15 000 € virtuves un vannas istabas remontam. Ar 8 % nominālo likmi 84 mēnešos maksājums ir aptuveni 234 € mēnesī, un kopējās procentu izmaksas ir ap 4 640 €. Kredīts beigsies, kad Ingai būs 63 gadi, tātad vēl pirms pensijas. DSTI ir tikai 16 %, tāpēc banka to apstiprinās bez grūtībām.

Andris, 61 gads, kravas auto vadītājs Jelgavā. Neto alga 1 300 €, esošs auto kredīts ar 180 € maksājumu. Viņš lūdz 10 000 € uz 60 mēnešiem ar 9 % likmi, maksājums ap 208 € mēnesī. Kopā ar esošo kredītu sanāk 388 €, tas ir 30 % no algas. Tomēr kredīts beigsies, kad Andrim būs 66 gadi, tāpēc banka var pārbaudīt, vai pēc 65 gadu vecuma maksājumu nesīs arī pensija. Ja paredzamā pensija ir 650 €, auto kredīts jau būs atmaksāts, un 208 € veidos 32 % no pensijas. Tas ir pieņemami, bet rezerve neliela.

Daina, 63 gadi, skolotāja Liepājā. Viņa vēlas apvienot trīs nelielus kredītus ar kopējo maksājumu 310 € vienā aizdevumā par 8 000 € uz 36 mēnešiem. Ar 9 % likmi jaunais maksājums būs ap 254 €, tātad ietaupījums ap 56 € mēnesī, un parāds tiks nomaksāts līdz 66 gadu vecumam.

Kāpēc pieteikumi tiek noraidīti

• Termiņš ir garāks par bankas iekšējo vecuma robežu, un klients nav piedāvājis īsāku variantu.
• Kredītu reģistrā vai privātajā birojā ir neatrisināts kavējums.
• Daļa ienākumu tiek saņemta skaidrā naudā un nav redzama VID datos.
• Kopā ar esošajiem līzingiem DSTI pārsniedz 40 %.
• Klients ir pieteicies vairākās vietās vienlaikus, un kreditētāji to uztver kā finanšu spiedienu.

Ko darīt pēc atteikuma

Pajautājiet, vai iemesls ir termiņš vai summa. Bieži pietiek saīsināt termiņu par gadu vai diviem, pievienot dzīvesbiedru kā līdzaizņēmēju vai samazināt summu. Ja atteikums pamatots ar kļūdainu ierakstu kredītbirojā, pieprasiet labojumu un vēlreiz iesniedziet pieteikumu tikai pēc tā apstiprināšanas. Ja uzskatāt, ka nebanku kreditētājs ir pārkāpis noteikumus, sūdzību var iesniegt PTAC.

Alternatīvas klasiskajam patēriņa kredītam

Ja nodrošinājums ir pieejams, ar nekustamo īpašumu nodrošināts kredīts parasti ir lētāks par bezķīlas kredītu, un termiņu var izvēlēties elastīgāk. Ja runa ir par auto, līzings ļauj sadalīt maksājumus, nepievienojot citu nodrošinājumu, jo auto pieder līzinga devējam līdz pēdējai iemaksai. Mazos uzņēmumus dibinošiem cilvēkiem pirms pensijas der apskatīt attīstības finanšu institūcijas ALTUM aizdevumus un garantijas uzņēmējiem, kas paredzēti biznesam, nevis privātiem tēriņiem.

• Uzkrājumu daļēja izmantošana kopā ar mazāku kredītu, lai saīsinātu termiņu.
• Darba devēja aizdevums vai algas avanss, ja uzņēmums to piedāvā.
• Pārkreditēšana tajā pašā bankā, kur saņemat algu, jo tai ir vislabākais skats uz jūsu kontu.
• Atlikt pirkumu un mēnesī atlikt summu, kas būtu bijis kredīta maksājums: pēc pusgada būs gan pirmā iemaksa, gan pierādījums par disciplīnu.

Biežākie jautājumi par kredītu pirms pensijas

Vai bankai ir tiesības atteikt tikai vecuma dēļ? Bankai jāvērtē maksātspēja, nevis dzimšanas gads. Vecums ietekmē termiņu un pensijas ienākumu prognozi, tāpēc praksē atteikums parasti pamatots ar slodzi uz ienākumiem pēc 65 gadiem.

Vai var pieteikties kredītam uz septiņiem gadiem 60 gadu vecumā? Jā, daudzas bankas to pieņem, ja aprēķins iztur pārbaudi arī pret paredzamo pensiju. Jāsagatavojas, ka banka var piedāvāt īsāku termiņu.

Vai VSAA pensijas prognoze palīdz? Jā. Latvija.gov.lv portālā var redzēt uzkrāto pensijas kapitālu, un ar šo informāciju vieglāk parādīt bankai, ka pēc pensionēšanās ienākumi saglabāsies.

Vai pārkreditēšana pirms pensijas ir izdevīga? Ja jaunais kredīts samazina GPL un ikmēneša maksājumu un beidzas ne vēlāk par veco, tas parasti ir izdevīgi. Ja termiņš tiek pagarināts pāri 70 gadiem, kopējās izmaksas var izaugt, un to vajag rūpīgi aprēķināt.

Kur pārbaudīt savu kredītvēsturi bez maksas? Latvijas Bankas Kredītu reģistrā portālā manidati.kreg.lv, savukārt privāto biroju datus var pieprasīt pašiem birojiem saskaņā ar datu aizsardzības tiesībām.