Aizdevums ar valsts pensiju: ko var atļauties un kur to saņemt

Pensionārs Latvijā var saņemt kredītu bankā, nevis tikai pie ātro aizdevumu sniedzēja, ja maksājums ir saprātīgs attiecībā pret pensiju. Valsts vecuma pensija, ko izmaksā Valsts sociālās apdrošināšanas aģentūra (VSAA), kreditētāja acīs ir ļoti stabils ienākums: tā pienāk katru mēnesi, to nevar atlaist no darba, un katru gadu 1. oktobrī to indeksē. Problēma ir apmērs, nevis uzticamība.

Tālāk aprakstīts, kā bankas un nebanku aizdevēji izvērtē pensiju, kādas summas reāli var aizņemties ar 600, 800 vai 1 100 eiro pensiju, kā izvairīties no dārgajiem ātrajiem kredītiem un kur meklēt palīdzību, ja maksājumi jau tagad ir par smagu.

Pensija kā ienākums kredīta aprēķinā

Latvijā vispārējais pensionēšanās vecums 2025. gadā sasniedza 65 gadus. Vecuma pensiju veido pirmā līmeņa uzkrātais kapitāls, ko pārrēķina pēc darba stāža un iemaksām, un daļai cilvēku arī otrā līmeņa fondētā pensija. Kad pensija ir piešķirta, VSAA izsniedz lēmumu, un bankas bieži prasa izziņu par pēdējo mēnešu izmaksām vai pašas pārbauda kontu, kurā pensija ienāk.

Kāpēc īsāks termiņš ir svarīgāks par likmi

Bankai rūp ne tikai šis mēnesis. Ja aizņēmējam ir 70 gadi, bet kredīts ilgst septiņus gadus, banka rēķinās ar risku, ka maksājumus vajadzēs turpināt līdz 77 gadiem. Tādēļ daudzi kreditētāji nosaka maksimālo vecumu kredīta beigās, kas bankās bieži ir ap 70–75 gadiem, bet dažos nebanku uzņēmumos var būt augstāks. Praktisks secinājums ir vienkāršs: pensionāram izdevīgāk ir lūgt mazāku summu uz trim vai četriem gadiem nekā lielu uz septiņiem.

Robežas, kas aizsargā pensionāru

Latvijas Bankas noteikumi pieļauj, ka visu kredītu maksājumi kopā veido ne vairāk kā 40 % no neto ienākumiem. Pensionāram ar 700 € pensiju tie ir 280 €, taču atbildīgs kreditētājs ņems vērā arī komunālos maksājumus un zāles. Patērētāju tiesību aizsardzības likums nosaka, ka kredīta kopējās izmaksas nedrīkst pārsniegt 0,07 % dienā no aizņemtās summas. Šie griesti nepadara ātros kredītus lētus, taču neļauj izmaksām kļūt neierobežotām.

Kas jāzina par kredītvēsturi

Bankas iesniedz datus Latvijas Bankas Kredītu reģistram, ko var apskatīt bez maksas portālā manidati.kreg.lv. Nebanku aizdevēji un citi uzņēmumi ziņo privātajiem kredītbirojiem, piemēram, AS „Kredītinformācijas Birojs” un CREFO. Ja pirms gadiem palikusi neatmaksāta neliela summa, tā var būt redzama joprojām, un to ir vērts nokārtot pirms jauna pieteikuma.

Kā pensionāram pieteikties kredītam soli pa solim

1. Pārbaudiet, cik paliek no pensijas pēc obligātajiem izdevumiem, un no tā aprēķiniet maksājumu, ko varat atļauties pat ziemas mēnešos ar augstākiem apkures rēķiniem.
2. Sāciet ar banku, kurā saņemat pensiju: tā redz ienākumus un var izlemt ātrāk.
3. Pieprasiet piedāvājumu ar diviem termiņiem, piemēram, 24 un 48 mēnešiem, un salīdziniet kopējo atmaksājamo summu.
4. Ja banka atsaka, noskaidrojiet iemeslu un tikai tad apsveriet licencētu nebanku kreditētāju no PTAC saraksta.
5. Pirms parakstīšanas izlasiet līgumu kopā ar kādu no ģimenes, īpaši sadaļu par kavējuma procentiem un piedziņu.

Piemēri ar reāliem skaitļiem

Valentīna, 68 gadi, Daugavpils. Pensija 620 €, kredītu nav. Viņai jāsamaksā par jaunu ledusskapi un zobu protēzēm, kopā 3 000 €. Ar 12 % likmi uz 24 mēnešiem maksājums ir ap 141 € un procenti kopā ap 390 €. Tas ir 23 % no pensijas, un banka to var apstiprināt, ja izdevumi ir pārredzami.

Jānis, 72 gadi, Cēsis. Pensija 880 €, dzīvo kopā ar sievu, kurai pensija ir 640 €. Viņi lūdz 5 000 € jumta remontam lauku mājā. Uz 48 mēnešiem ar 10 % likmi maksājums ir ap 127 €. Ja kredīts ir noformēts uz abiem kā līdzaizņēmējiem, slodze uz kopējiem ienākumiem ir tikai 8 %, un banka var būt elastīgāka pret vecumu kredīta beigās.

Aina, 76 gadi, Rīga. Pensija 1 050 €. Viena banka atteica 7 000 € uz piecu gadu termiņu vecuma dēļ. Pārskatot pieteikumu uz 36 mēnešiem ar 12,5 % likmi, maksājums ir ap 234 €, un kredīts beigsies 79 gadu vecumā. Ja arī šī robeža ir par augstu, var lūgt mazāku summu un pārējo segt no uzkrājumiem.

Biežākās kļūdas, ko pieļauj pensionāri

• Ņem ātro kredītu internetā, nesalīdzinot ar bankas piedāvājumu, un pārmaksā vairākas reizes.
• Kļūst par galvotāju bērniem vai mazbērniem, nesaprotot, ka banka var prasīt atmaksu no galvotāja pensijas.
• Paraksta līgumu pa telefonu vai tiešsaistē steigā, uzticoties zvanītājam, kurš sola „ātru naudu”.
• Neziņo kreditētājam par grūtībām un gaida, līdz parāds nonāk piedziņā.

Ja maksāt kļūst grūti

Pirmais solis ir sarunāt ar kreditētāju par maksājumu atlikšanu vai termiņa pagarināšanu, jo tas ir lētāk par piedziņu. Pensijai Latvijā ir aizsardzība pret piedziņu, tomēr daļu no tās var ieturēt, tāpēc pēc palīdzības jāvēršas laikus. Strīdos ar nebanku kreditētāju var palīdzēt PTAC, bet ar banku vispirms jāiesniedz sūdzība pašā bankā un pēc tam Latvijas Bankā.

Ja parādi jau ir vairāki un nav iespēju tos apvienot, pēdējais legālais ceļš ir fiziskās personas maksātnespējas process, ko uzrauga Maksātnespējas kontroles dienests. Tas nav vienkāršs un prasa administratora pakalpojumus, taču ļauj pēc noteikta laika atbrīvoties no daļas saistību. Pensionāram šo ceļu vērts apspriest ar juristu, jo pensija procesa laikā turpina ienākt un daļa no tās tiek izmantota kreditoru apmierināšanai.

Risinājumi, kas nav parasts patēriņa kredīts

• Kredītkarte vai kredītlimits pensijas kontā nelieliem un īslaicīgiem izdevumiem, kas jāatmaksā pāris mēnešos.
• Pirkums ar nomaksu veikalā, ja līgums nav dārgāks par bankas kredītu.
• Kopīgs kredīts ar dzīvesbiedru vai pieaugušu bērnu, kur abu ienākumi tiek skaitīti kopā.
• Pašvaldības sociālā palīdzība un pabalsti mājokļa remontam vai apkurei, kas daudzos novados pieejami maznodrošinātiem senioriem.
• Otrā līmeņa pensijas uzkrājuma pārbaude: dažos gadījumos uzkrājumu var izmantot pensijas palielināšanai vai mantot, un tas maina kopējo finanšu ainu.

Pirms izvēlaties kādu no šiem ceļiem, uzrakstiet uz papīra mēneša budžetu: pensija, komunālie maksājumi, zāles, pārtika, transports un neparedzēti izdevumi. Ja pēc tam paliek mazāk par 100 €, jebkurš jauns kredīts būs riskants, un labāk vispirms meklēt atbalstu pašvaldības sociālajā dienestā vai ģimenē.

Atcerieties arī, ka līgumu vienmēr var paņemt līdzi uz mājām un izlasīt mierīgi. Godīgs kreditētājs nekad nespiedīs parakstīt tajā pašā dienā, un piedāvājums, kas „derīgs tikai dažas stundas”, ir zīme apstāties.

Jautājumi, ko pensionāri uzdod visbiežāk

Vai bankas izsniedz kredītu cilvēkam pēc 75 gadiem? Dažas izsniedz, ja termiņš ir īss un maksājums neliels. Ja lielāka banka atsaka, vērts pajautāt savā pensijas bankā vai licencētam nebanku kreditētājam, bet tikai pēc izmaksu salīdzināšanas.

Vai pensijas indeksācija 1. oktobrī palielina iespējamo summu? Nedaudz. Banka rēķinās ar faktiski saņemto pensiju, tāpēc pēc indeksācijas aprēķins var būt nedaudz labvēlīgāks, ja pieteikums iesniegts oktobrī vai vēlāk.

Vai dzīvības apdrošināšana ir obligāta? Patēriņa kredītam parasti nav. Ja kreditētājs to piedāvā, pārbaudiet vecuma ierobežojumus polisē, jo daudzas apdrošināšanas sabiedrības nosaka augšējo vecuma slieksni.

Kas notiek ar kredītu, ja aizņēmējs nomirst? Saistības pāriet uz mantiniekiem kopā ar mantojumu, ja viņi to pieņem. Tāpēc ir prātīgi pārrunāt kredītu ar ģimeni jau pirms parakstīšanas.

Kā atpazīt negodīgu aizdevēju? Pārbaudiet, vai uzņēmums ir PTAC licencēto patērētāju kreditētāju sarakstā, un nekad nemaksājiet „apstrādes maksu” pirms naudas saņemšanas.