Sok nyugdíjas eleve le sem jut a bankfiókig, mert úgy gondolja, hogy hetven felett már senki sem ad kölcsönt. A valóság ennél kedvezőbb. A Nyugdíjfolyósító Igazgatóság által havonta utalt öregségi nyugdíj élethosszig tartó, rendszeres jövedelem, és a Cofidis vagy a nagy kereskedelmi bankok személyi kölcsöneit a nyugdíjasok is igényelhetik. A különbség az összegben és a futamidőben van.
Ez az oldal azoknak szól, akik már nyugdíjból élnek, és egy fogsor, egy fűtéskorszerűsítés, egy unoka segítése vagy egy régi, drága tartozás kiváltása miatt gondolkodnak hitelen. Bemutatjuk, mit kér a hitelező, hol húzódnak a korhatárok, és hogyan lehet elkerülni a túlárazott ajánlatokat.
Hogyan számol a bank a nyugdíjjal?
A hitelező a nettó havi nyugdíjat veszi alapul, és erre alkalmazza az MNB jövedelemarányos törlesztőmutatóját. 600 ezer forint nettó jövedelem alatt az összes havi törlesztő legfeljebb a jövedelem fele lehet. Egy 240 ezer forintos öregségi nyugdíjnál ez 120 ezer forintos plafont jelent, amelyből le kell vonni a már futó hitelek és a hitelkártya törlesztőjét.
Milyen papírokat kérnek?
A Cofidis például három lehetőséget fogad el: az éves nyugdíjösszesítőt (az éves elszámoló lapot) és a legutóbbi nyugdíjutalást mutató bankszámlakivonatot; egy 30 napnál nem régebbi NYUFIG-igazolást és kivonatot; vagy a nyugdíjmegállapító határozatot és kivonatot. Rokkantsági ellátásnál a NYUFIG-határozat is kell. Ha a nyugdíj saját nevű lakossági forintszámlára érkezik, az igénylés sokkal gyorsabb.
A 13. havi nyugdíj és a kiegészítések
A bankok a havi rendszeres ellátást nézik. Az évente egyszer fizetett 13. havi nyugdíj, a nyugdíjprémium vagy egy alkalmi juttatás nem emeli a JTM-keretet, ezért ne számoljon velük a törlesztő tervezésekor. Az özvegyi nyugdíj viszont rendszeres jövedelemként beszámítható, ha igazolható.
Életkori határok a gyakorlatban
Az MBH a 66 és 72 év közötti ügyfeleknek legfeljebb 60 hónapos futamidőt enged, 72 év felett 36 hónapot, és hitelfedezeti biztosítás nélkül legfeljebb 500 ezer forintot ad. A Raiffeisen 71, a K&H 75 éves lejáratkori életkortól kérhet adóstársat. Más hitelezők, például a Cofidis, nem írnak elő felső határt a kölcsönre, de a hozzá kapcsolható biztosítások életkori feltételei termékenként eltérnek.
Mennyibe kerül? Valós árak 2026 őszén
A nyugdíjasoknál a legnagyobb árkülönbséget a jövedelemsáv okozza: sok hitelező 350 ezer forint nettó jövedelem felett ad kedvezőbb kamatot. A Cofidis Fapados Kölcsön reprezentatív példái jól mutatják ezt.
| Összeg, futamidő | Nettó jövedelem | Fix kamat | THM | Havi részlet |
|---|---|---|---|---|
| 3 000 000 Ft, 60 hónap | 350 000 Ft alatt | 17,49% | 18,96% | 75 348 Ft |
| 3 000 000 Ft, 60 hónap | 350 000 Ft felett | 14,49% | 15,49% | 70 567 Ft |
| 5 000 000 Ft, 60 hónap | 350 000 Ft alatt | 14,99% | 16,06% | 118 915 Ft |
| 5 000 000 Ft, 60 hónap | 350 000 Ft felett | 13,99% | 14,92% | 116 309 Ft |
A THM-plafon nem jelent olcsó hitelt
A törvényi felső határ a jegybanki alapkamat plusz 24 százalékpont, áruhiteleknél és hitelkártyánál plusz 39 százalékpont. A házhoz jövő készpénzhitelek és egyes online gyorskölcsönök gyakran ennek közelében árazódnak. Egy nyugdíjasnak, akinek rendszeres, igazolható jövedelme van, ritkán van szüksége ilyen termékre.
Két számpélda nyugdíjasoknak
Tóth Ilona, 68 év. Nettó nyugdíja 210 ezer forint, más hitele nincs; a JTM-keret 105 ezer forint. Kétmillió forintot kér négy évre egy 17,49 százalékos kamatú kölcsönként: a részlet nagyjából 58 ezer forint, a nyugdíj 28 százaléka. Lejáratkor 72 éves lesz, ez a legtöbb bank szabályába belefér.
Horváth László, 74 év. Nyugdíja 310 ezer forint. Az MBH-nál már csak 36 hónapos futamidőt kaphat, ezért 1,5 millió forintot kér három évre: a részlet hasonló kamaton nagyjából 54 ezer forint. Ha többre van szüksége, a felesége adóstársként való bevonása vagy egy kisebb összeg és a megtakarítás kombinálása a járható út.
Mi történik a hitellel haláleset esetén?
A tartozás nem szűnik meg automatikusan. A Polgári Törvénykönyv szerint az örökösök a hagyatéki tartozásokért a hagyaték erejéig felelnek, saját vagyonukkal nem. Ha hitelfedezeti biztosítás is van, a biztosító fizeti ki a fennálló tartozást, ezért érdemes megnézni, hány éves korig érvényes a fedezet.
Lépések a biztonságos igényléshez
- Írja össze a havi nettó nyugdíjat és az összes futó törlesztőt, és számolja ki a JTM-keretet.
- Szerezze be a NYUFIG-igazolást vagy az éves elszámoló lapot, valamint a friss bankszámlakivonatot.
- Kérjen ajánlatot a nyugdíjat fogadó bankjától és legalább két másik hitelezőtől.
- Vesse össze a THM-et, a teljes visszafizetendő összeget és a biztosítás havi díját.
- Válasszon olyan futamidőt, amely a bank életkori szabályaiba és a biztosítási fedezet idejébe is belefér.
- Aláírás előtt beszélje meg a döntést a családdal, különösen ha adóstársat von be.
Elutasítási okok és tipikus hibák
- Aktív negatív KHR-bejegyzés: a Cofidis és a bankok sem adnak hitelt aktív késedelmes adósnak.
- Túl alacsony nyugdíj a meglévő hitelekhez képest, amely miatt a JTM-keret elfogy.
- Postai csekkes fizetés választása, amely részletenként többletdíjat jelent.
- Telefonos ügynöknél aláírt áruhitel vagy házhoz jövő kölcsön, amelynek THM-je a plafon közelében van.
- Kezesség vállalása egy gyerek vagy unoka hiteléhez a következmények átgondolása nélkül.
Megoldások, ha a bank nemet mond
Egy fiatalabb családtag adóstársként sokszor feloldja az életkori korlátot. Ha a cél egy felújítás, egy meglévő lakástakarék-pénztári megtakarítás vagy egy szabad felhasználású jelzáloghitel olcsóbb lehet, igaz, ingatlanfedezetet kíván. A fennálló drága tartozások kiváltására a hitelkiváltó személyi kölcsön is jó, ha a havi teher csökken. Komoly fizetési gond esetén a családi csődvédelem, vagyis a természetes személyek adósságrendezése ad strukturált kiutat.
Egy példa a kiváltásra: ha valaki két áruhitelt és egy hitelkártyát fizet összesen havi 70 ezer forintért, egyetlen 1,8 millió forintos, négyéves, fix kamatozású hitelkiváltó kölcsönnel a teher akár 50–55 ezer forintra is csökkenhet. A megtakarítás csak akkor valódi, ha a kiváltott kártyát le is mondja, és nem kezdi újra használni.
Hová fordulhat panasszal?
Először a hitelező panaszkezelésénél jelezze a problémát írásban. Ha nem kap megfelelő választ, az MNB Pénzügyi Békéltető Testülete díjmentesen jár el a fogyasztói jogvitákban Az MNB ügyfélszolgálata pedig abban segít, hogy a panaszt a megfelelő helyre és formában nyújtsa be.
Gyakran ismételt kérdések nyugdíjasoktól
Kaphatok kölcsönt 75 évesen? Igen, de jellemzően rövidebb futamidőre és kisebb összegre. Az MBH 72 év felett 36 hónapot enged, más hitelezők adóstársat kérhetnek. Kisebb, egy-kétmillió forintos kölcsön egyedül is reális.
Számít, hogy melyik bankba érkezik a nyugdíjam? Igen, mert a saját bank látja a rendszeres jóváírásokat, és gyakran kedvezményes kamatot ad, ha a nyugdíj hozzá érkezik. Egy másik banknál viszont bankszámlakivonattal kell igazolni a jövedelmet.
Kötelező a hitelfedezeti biztosítás? Személyi kölcsönnél általában nem, de bizonyos összeg és életkor felett a bank feltételként szabhatja. Az MBH például 66 év felett biztosítás nélkül csak 500 ezer forintig ad kölcsönt.
Csökkenthetem a részletet később? Előtörlesztéssel igen. Évente egy legfeljebb 200 ezer forintos előtörlesztés a legtöbb szerződésnél díjmentes, nagyobb összegnél jellemzően 0,5–1 százalékos díjat számolnak fel.
Megkeresendő szervezetek és ajánlatok
- Cofidis – Fapados Kölcsön : Fix kamatozású személyi kölcsön, amelyet nyugdíjasok is igényelhetnek NYUFIG-igazolással vagy éves elszámoló lappal és bankszámlakivonattal.
- Bank360 – törlesztőrészlet egy átlagos nyugdíjasnak : Hitelösszehasonlító oldal elemzése arról, mekkora személyi kölcsönt bír el egy átlagos öregségi nyugdíj, bankonkénti ajánlatokkal.