A lízing szót sokan a céges flottákkal azonosítják, pedig Magyarországon magánszemélyek is rendszeresen vesznek autót így. A Merkantil, az OTP-csoport lízingcége, magánügyfeleknek pénzügyi és operatív lízinget is kínál személyautóra, kishaszonjárműre és motorra, az MBH Lízing+ autófinanszírozásában pedig az új autós ügyleteket az Euroleasing finanszírozza, az MBH közvetítőként jár el.
A nyugdíjasoknál a lízing akkor kerül elő, amikor új vagy fiatal használt autót vennének, és van nagyobb összegű saját pénzük, például egy régi autó eladásából. A havi díj ilyenkor alacsony maradhat, de a szerződés alatt a lízingcég a tulajdonos, ami több kötöttséggel jár, mint egy személyi kölcsön.
Hogyan működik a pénzügyi lízing?
A lízingcég megveszi az autót, ön használja, és havi díjat fizet. A forgalmi engedélyben ön üzemben tartóként, a lízingcég tulajdonosként szerepel. Zárt végű lízingnél az utolsó részlet kifizetése után a tulajdonjog automatikusan önre száll. Nyílt végű konstrukció inkább vállalkozásoknál fordul elő, magánszemélynél ritka.
Önerő és futamidő
A K&H összehasonlítása szerint lízingnél jellemzően a bruttó vételár 20–30 százalékát kell önerőként befizetni, és az autó maga a fedezet. A nagyobb önerő alacsonyabb havi díjat és kevesebb kamatot jelent. A futamidőt a lízingcég életkori szabályaihoz is igazítani kell: a bankcsoportok lízingcégei általában hasonló, lejáratkori korhatárokat alkalmaznak, mint az anyabank hitelei.
Kötelező casco és egyéb költségek
Mivel az autó a lízingcég tulajdona, szinte mindig casco biztosítást írnak elő, a kedvezményezett a lízingcég. Ezt a díjat a lízingdíj mellett kell kifizetni, ezért összevetéskor a teljes havi kiadást nézze. Számoljon a szerződéskötési díjjal, a regisztrációs adóval és a forgalomba helyezés díjaival is, ha ezeket nem építik be a vételárba.
Használt autóra is köthető pénzügyi lízing, de a lízingcégek általában korlátozzák a jármű életkorát a futamidő végén, és értékbecslést kérhetnek. Egy tízéves autóra ezért ritkán kap lízingajánlatot, egy három-négy éves, márkakereskedésből vett használt autóra viszont reális. Az előtörlesztés lízingnél is lehetséges, ennek díját a szerződés rögzíti, ezért aláírás előtt kérdezzen rá, különösen ha egy későbbi örökség vagy ingatlaneladás miatt korábban szeretné lezárni az ügyletet.
Tartós bérlet magánszemélyeknek
A teljes szolgáltatású tartós bérlet, amelyben a biztosítás, a szerviz és a gumicsere is benne van a havi díjban, Magyarországon főleg céges ügyfeleknek szól; az Ayvens hazai kínálata is elsősorban kis-, közép- és nagyvállalatokat céloz. Magánszemélyként egyes márkakereskedők és bérbeadók rugalmas konstrukcióit érdemes megkérdezni, de a kínálat jóval szűkebb, mint Nyugat-Európában.
| Szempont | Zárt végű pénzügyi lízing | Személyi kölcsön autóra | Tartós bérlet |
|---|---|---|---|
| Tulajdonos a futamidő alatt | Lízingcég | Ön | Bérbeadó, végig |
| Önerő | Jellemzően 20–30% | Nem kell | Kaució vagy első díj |
| Casco | Kötelező | Választható | A díjban |
| Szerviz, gumi | Ön intézi | Ön intézi | A díjban |
| Eladás a futamidő alatt | Csak a lízingcég hozzájárulásával | Szabadon | Nem lehetséges |
Számpélda: lízing vagy hitel 64 évesen?
Farkas János 64 éves, jövőre nyugdíjba megy, a várható nyugdíja 380 ezer forint. Egy 8 millió forintos új kompakt autót nézett ki, a régi autója eladásából 2,4 millió forintja van, ez 30 százalékos önerő. A finanszírozandó összeg 5,6 millió forint.
Egy feltételezett 11 százalékos kamattal öt évre a havi lízingdíj nagyjából 122 ezer forint, négy évre kb. 145 ezer forint. Ehhez jön a casco havi része. Ha személyi kölcsönt vesz fel ugyanerre az összegre, a kamat a jövedelmétől függően magasabb lehet, viszont nem kötelező a casco, és az autó azonnal az övé. A pontos döntéshez kérje el mindkét ajánlat teljes költségét és a THM-et.
A két változat közti különbség négy év alatt nem csak a havi díjban jelentkezik. Ötéves futamidőnél a teljes kamatköltség több százezer forinttal magasabb, viszont a havi teher kényelmesebben elfér a nyugdíj mellett. János számára a négyéves változat is reális, mert a nyugdíja mellett a díj és a casco együtt sem haladja meg a jövedelme 45 százalékát, de a tartalékát érdemes megtartania a váratlan javításokra.
Mit néz a lízingcég?
A lízing is hitelnek minősül, ezért ugyanúgy vonatkozik rá az MNB jövedelemarányos törlesztőmutatója és a KHR-lekérdezés. 600 ezer forint nettó jövedelem alatt az összes havi törlesztő, a lízingdíjat is beleértve, legfeljebb a jövedelem fele lehet. Egy aktív negatív KHR-bejegyzés itt is kizáró ok.
Az igénylés lépései
- Válassza ki az autót, és kérjen a kereskedőtől lízingajánlatot és egy személyi kölcsönös összehasonlítást is.
- Döntse el az önerőt: minél nagyobb, annál kisebb a havi díj és a teljes kamatköltség.
- Kérjen ajánlatot casco biztosításra még a szerződés előtt, mert ez is havi kiadás.
- Ellenőrizze, hogy a futamidő vége nem lépi-e túl a lízingcég életkori határát, és ha igen, vonjon be adóstársat.
- Olvassa el, mi történik előtörlesztéskor, totálkárnál és lopásnál, valamint mennyi az esetleges zárási díj.
- Az utolsó részlet után kérje a tulajdonjog átírását, és őrizze meg a lízingcég igazolását.
Gyakori hibák nyugdíjas lízingbevevőknél
- A casco díjának kihagyása az összehasonlításból, így a lízing olcsóbbnak tűnik a valóságosnál.
- Túl kicsi önerő, amely miatt a havi díj a nyugdíj harmadát is elviszi.
- A szerződés felmondási és totálkár-szabályainak át nem olvasása.
- A futamidő alatt az autó eladásának terve a lízingcég hozzájárulása nélkül.
- Nyugdíjba vonulás előtt aláírt szerződés, amelynél a lecsökkenő jövedelem nem fedezi a díjat.
Alternatívák a lízing helyett
Ha a nyugdíj szerény, de van megtakarítás, egy fiatal használt autó készpénzért vagy egy kisebb személyi kölcsönnel sokszor olcsóbb. Ha csak néha kell autó, a bérelt autó vagy a közösségi autómegosztás is megoldás lehet a nagyvárosokban, a 65 év felettiek pedig díjmentesen utazhatnak a helyi és helyközi közösségi közlekedésben. Fizetési gond esetén keresse meg időben a lízingcéget, mert a futamidő módosítása olcsóbb, mint a szerződés felmondása.
Kérdések és válaszok
Lízingelhetek autót 68 évesen? Igen, ha a jövedelme bírja a díjat, és a futamidő vége belefér a lízingcég életkori szabályaiba. Rövidebb, három-négy éves futamidő és nagyobb önerő ilyenkor a legbiztosabb.
Kié az autó, ha meghalok a futamidő alatt? A lízingcégé marad, amíg a tartozást nem rendezik. Az örökösök kifizethetik a fennmaradó összeget és megtarthatják az autót, vagy visszaadhatják, és az elszámolás után a különbözetet kapják meg vagy fizetik ki.
Mi az olcsóbb, a lízing vagy a személyi kölcsön? Nagyobb önerővel és új autónál a lízing kamata gyakran kedvezőbb, de a kötelező casco ezt ellensúlyozhatja. Használt, olcsóbb autónál a végig fix személyi kölcsön általában egyszerűbb és olcsóbb.
Visszaadhatom az autót a futamidő végén? Zárt végű pénzügyi lízingnél nem ez a cél: az utolsó részlettel az autó az öné lesz. Ha rugalmas visszaadást szeretne, a tartós bérlet vagy egy maradványértékes konstrukció a megfelelő, de ezeket magánszemélyeknek kevés szolgáltató kínálja.
Kell munkáltatói igazolás? Nyugdíjasnál nem; a nyugdíjfolyósító igazolása vagy az éves elszámoló lap és a nyugdíjutalást mutató bankszámlakivonat elegendő a jövedelem igazolására.
Megkeresendő szervezetek és ajánlatok
- OTP Bank – gépjárműlízing (Merkantil) : Az OTP-csoport lízingcége, a Merkantil Bank pénzügyi és operatív lízinget kínál magánügyfeleknek személyautóra, kishaszonjárműre és motorra.
- Magyar Lízingszövetség : A hazai lízingcégek és bankok szakmai szövetsége, amely fogyasztói tájékoztatókat, piaci statisztikákat és tagvállalati listát kínál a gépjárműlízingről magánszemélyeknek.