Προσωπικό δάνειο με εισόδημα τη σύνταξη

Πολλοί συνταξιούχοι δεν μπαίνουν καν στη διαδικασία, επειδή πιστεύουν ότι μετά τα εβδομήντα καμία τράπεζα δεν δανείζει. Η πραγματικότητα είναι διαφορετική. Η κύρια και η επικουρική σύνταξη που πιστώνονται κάθε μήνα από τον e-ΕΦΚΑ είναι ένα από τα πιο προβλέψιμα εισοδήματα, και οι μεγάλες ελληνικές τράπεζες έχουν προϊόντα που απευθύνονται ρητά και σε συνταξιούχους.

Αυτή η σελίδα είναι για όσους ζουν ήδη από τη σύνταξή τους και σκέφτονται ένα δάνειο για οδοντιατρική θεραπεία, αλλαγή κουφωμάτων, βοήθεια σε ένα παιδί ή αναχρηματοδότηση μιας ακριβής κάρτας. Εξηγούμε τι ζητούν οι τράπεζες, πού μπαίνουν τα όρια ηλικίας και τι γίνεται με το χρέος μετά τον θάνατο.

Πώς βλέπει η τράπεζα τη σύνταξή σας

Η τράπεζα υπολογίζει το καθαρό μηνιαίο ποσό, κύρια και επικουρική μαζί, όπως φαίνεται στο ενημερωτικό σημείωμα σύνταξης και στο εκκαθαριστικό της εφορίας. Αν η σύνταξη πιστώνεται στην ίδια τράπεζα, η διαδικασία είναι ταχύτερη και συχνά υπάρχει προνομιακό επιτόκιο. Η Eurobank, για παράδειγμα, προσφέρει δάνειο μισθοδοσίας και σύνταξης αποκλειστικά σε όσους λαμβάνουν τη σύνταξη στον λογαριασμό τους εκεί.

Δάνειο σύνταξης της Eurobank με αριθμούς

Το ποσό κυμαίνεται από 1.000 έως 30.000 €. Χωρίς ακίνητη περιουσία το ανώτατο είναι 15.000 €, ενώ οι ιδιοκτήτες ακινήτου μπορούν να φτάσουν τις 30.000 € χωρίς προσημείωση. Η διάρκεια φτάνει τα επτά χρόνια για ποσά από 7.000 €, ενώ για μικρότερα ποσά περιορίζεται στα πέντε. Το επιτόκιο είναι κυμαινόμενο, συνδεδεμένο με το Euribor τριμήνου, με προνομιακό επίπεδο 11,15% συν εισφορά 0,60%. Αν η σύνταξη πάψει να πιστώνεται εκεί, το επιτόκιο αυξάνεται κατά τρεις μονάδες.

Έξοδα και ασφάλιση

Τα έξοδα αξιολόγησης και έγκρισης είναι 90 € και παρακρατούνται κατά την εκταμίευση. Η πρόωρη εξόφληση δεν επιβαρύνεται. Περιλαμβάνεται δωρεάν ασφαλιστική κάλυψη για ποσό έως 30.000 € σε περίπτωση θανάτου ή μόνιμης ολικής ανικανότητας από ατύχημα ή ασθένεια. Ρωτήστε πάντα μέχρι ποια ηλικία ισχύει η κάλυψη, γιατί οι ασφαλιστικοί όροι μπορεί να είναι αυστηρότεροι από τους τραπεζικούς.

Ένα σημείο που συχνά παραβλέπεται είναι ο κυμαινόμενος χαρακτήρας του επιτοκίου. Αν το Euribor ανέβει, η δόση αυξάνεται, ενώ η σύνταξη αναπροσαρμόζεται μόνο μία φορά τον χρόνο. Για έναν συνταξιούχο με περιορισμένο περιθώριο, αξίζει να υπολογίσει τη δόση και με επιτόκιο δύο μονάδες υψηλότερο, ώστε να ξέρει αν θα συνεχίσει να την αντέχει άνετα.

Το όριο ηλικίας

Σε πολλά καταναλωτικά προϊόντα, όπως της Eurobank και της Alpha Bank, ο δανειολήπτης δεν πρέπει να είναι άνω των 75 ετών στη λήξη, ενώ το e-loan της Πειραιώς σταματά στα 70. Αυτό σημαίνει ότι ένας 70χρονος μπορεί να πάρει πενταετές δάνειο, ενώ ένας 73χρονος μόνο διετές. Η Τράπεζα Πειραιώς έχει ξεχωριστή σελίδα προϊόντων για συνταξιούχους, όπου προβάλλει κυρίως λογαριασμό συντάξεων και δάνεια με εξασφάλιση καταθέσεων ή ακινήτου, που επιτρέπουν χαμηλότερο κόστος.

Δύο παραδείγματα από την καθημερινότητα

Κυρία Βούλα, 69 ετών, πρώην ιδιωτική υπάλληλος με κύρια και επικουρική σύνταξη 980 € καθαρά. Χρειάζεται 7.000 € για οδοντικά εμφυτεύματα. Με τετραετή διάρκεια και συνολικό επιτόκιο περίπου 11,75% η δόση είναι γύρω στα 183 €, δηλαδή 19% της σύνταξης. Στη λήξη θα είναι 73 ετών, μέσα στο όριο.

Κύριος Στέλιος, 72 ετών, συνταξιούχος του Δημοσίου με 1.420 € τον μήνα και ένα μικρό διαμέρισμα στην ιδιοκτησία του. Θέλει 12.000 € για να βοηθήσει την εγγονή του. Λόγω ορίου ηλικίας η διάρκεια περιορίζεται στα τρία χρόνια, άρα η δόση ξεπερνά τα 390 €, πάνω από το ένα τέταρτο της σύνταξης. Μια πιο ήπια λύση είναι 8.000 € σε τρία χρόνια και τα υπόλοιπα από αποταμιεύσεις, ή δάνειο στο όνομα του γιου του με τον ίδιο να βοηθά στις δόσεις.

Τα βήματα της αίτησης

1. Συγκεντρώστε το τελευταίο ενημερωτικό σύνταξης του e-ΕΦΚΑ, το εκκαθαριστικό της εφορίας και, αν ζητηθεί, το Ε9 ή την πράξη προσδιορισμού ΕΝΦΙΑ.
2. Αθροίστε όλες τις τρέχουσες δόσεις και τις ελάχιστες καταβολές καρτών.
3. Ζητήστε προσφορά από την τράπεζα όπου πιστώνεται η σύνταξη, και συγκρίνετε με μία ακόμη.
4. Ελέγξτε το ΣΕΠΠΕ, τα έξοδα έγκρισης και τους όρους της ασφάλισης ζωής.
5. Επιλέξτε διάρκεια που χωρά στο όριο ηλικίας και αφήνει περιθώριο για φάρμακα και λογαριασμούς.
6. Πριν υπογράψετε, μιλήστε με την οικογένεια, ιδίως αν κάποιος θα μπει εγγυητής ή συνοφειλέτης.

Συχνά λάθη συνταξιούχων

• Μεταφορά της σύνταξης σε άλλη τράπεζα μετά την υπογραφή, με αποτέλεσμα αύξηση του επιτοκίου.
• Αγορές με άτοκες δόσεις σε πολλές κάρτες που τελικά φορτώνουν το εισόδημα.
• Εγγύηση σε δάνειο παιδιού χωρίς να εκτιμηθεί τι θα γίνει αν εκείνο δεν πληρώσει.
• Εμπιστοσύνη σε τηλεφωνικές προσφορές «γρήγορων δανείων» από μη εποπτευόμενα πρόσωπα.
• Παραμέληση μιας μικρής καθυστέρησης που καταλήγει στον Τειρεσία.

Τι γίνεται με το χρέος μετά τον θάνατο

Το δάνειο δεν σβήνει αυτόματα. Περνά στους κληρονόμους μαζί με την περιουσία. Οι κληρονόμοι μπορούν να αποποιηθούν την κληρονομιά εντός τεσσάρων μηνών από τη στιγμή που έμαθαν την επαγωγή και τον λόγο της, ή ενός έτους αν ο θανών ή οι ίδιοι διέμεναν στο εξωτερικό, ή να την αποδεχθούν με το ευεργέτημα της απογραφής, ώστε να ευθύνονται μόνο μέχρι την αξία της. Γι' αυτό η ασφάλιση ζωής που συνοδεύει το δάνειο έχει ιδιαίτερη αξία.

Εναλλακτικές και βοήθεια

Αν έχετε καταθέσεις, ένα δάνειο με εξασφάλιση καταθέσεων κοστίζει πολύ λιγότερο από ένα ελεύθερο προσωπικό δάνειο και δεν «καίει» τις αποταμιεύσεις σας. Αν έχετε ακίνητο, ένα δάνειο με προσημείωση δίνει χαμηλότερο επιτόκιο. Για αναχρηματοδότηση ακριβών καρτών, ένα πρόγραμμα συγκέντρωσης οφειλών μειώνει συνήθως τη δόση. Αν οι οφειλές έχουν ήδη ξεφύγει, ο νέος εξωδικαστικός μηχανισμός δέχεται από τα τέλη Ιουλίου 2026 οφειλές άνω των 5.000 €, με ελάχιστη δόση 50 €, και οι ενώσεις καταναλωτών όπως η ΕΚΠΟΙΖΩ δίνουν πρώτη καθοδήγηση.

Συχνές ερωτήσεις συνταξιούχων

Μπορώ να πάρω δάνειο στα 74; Με όριο ηλικίας τα 75 στη λήξη, μόνο για πολύ σύντομη διάρκεια. Η δόση γίνεται τότε πολύ μεγάλη, οπότε συνήθως είναι καλύτερο ένα μικρότερο ποσό ή ένα δάνειο με εξασφάλιση καταθέσεων.

Μετράει η επικουρική σύνταξη; Ναι, εφόσον εμφανίζεται στα επίσημα έγγραφα του e-ΕΦΚΑ και πιστώνεται τακτικά. Το ίδιο ισχύει για τη σύνταξη χηρείας.

Πρέπει να μεταφέρω τη σύνταξή μου στην τράπεζα του δανείου; Δεν είναι πάντα υποχρεωτικό, αλλά για το δάνειο σύνταξης της Eurobank είναι προϋπόθεση, και η διακοπή της πίστωσης αυξάνει το επιτόκιο κατά τρεις μονάδες.

Τι κάνω αν μου τηλεφωνήσουν προσφέροντας δάνειο χωρίς έλεγχο; Μην δώσετε στοιχεία ούτε προκαταβολή. Τα νόμιμα ιδρύματα ελέγχουν πάντα τον Τειρεσία και το εισόδημα και δεν ζητούν χρήματα για να εγκρίνουν ένα δάνειο. Ελέγξτε στο μητρώο της Τράπεζας της Ελλάδος αν η εταιρεία έχει άδεια.

Μπορεί η τράπεζα να κατασχέσει τη σύνταξή μου; Οι συντάξεις προστατεύονται σε μεγάλο βαθμό από κατάσχεση από τον νόμο, με εξαιρέσεις όπως οι διατροφές και ορισμένες δημόσιες οφειλές. Δεν είναι όμως λόγος να αφήσετε τις δόσεις να καθυστερήσουν, γιατί η καθυστέρηση καταγράφεται στον Τειρεσία και αυξάνει το συνολικό χρέος με τόκους υπερημερίας.