Χρηματοδότηση αυτοκινήτου στην τρίτη ηλικία

Ο ελληνικός στόλος οχημάτων είναι από τους παλαιότερους της Ευρώπης, και πολλοί συνταξιούχοι οδηγούν αυτοκίνητα είκοσι ετών με υψηλή κατανάλωση και συχνές βλάβες. Η αντικατάσταση με ένα νεότερο, οικονομικό ή υβριδικό μοντέλο μειώνει τα καύσιμα και τα έξοδα συντήρησης, αλλά απαιτεί ποσό που λίγοι έχουν διαθέσιμο σε μετρητά.

Οι βασικές επιλογές είναι τρεις: το ειδικό δάνειο αυτοκινήτου μιας τράπεζας, ένα ελεύθερο προσωπικό δάνειο και το leasing για ιδιώτες, που εξετάζουμε σε ξεχωριστή σελίδα. Εδώ επικεντρωνόμαστε στον δανεισμό, όπου ο οδηγός γίνεται τελικά ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου.

Τα δάνεια αυτοκινήτου των τραπεζών

Το δάνειο αυτοκινήτου ή μοτοσικλέτας της Eurobank ξεκινά από 1.500 € και φτάνει έως επτά χρόνια, με σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο. Τα ενδεικτικά ονομαστικά επιτόκια είναι 9,50% για καινούργιο και 12% για μεταχειρισμένο, συν εισφορά 0,60%. Τα έξοδα είναι περίπου 300 €, δηλαδή 50 € αξιολόγηση και 250 € έξοδα εμπόρου, και πληρώνονται με την πρώτη δόση. Η τράπεζα χρηματοδοτεί μόνο μέρος της αξίας, οπότε χρειάζεται και ίδια συμμετοχή.

Παρακράτηση κυριότητας και υποχρεωτική ασφάλιση

Στο προϊόν της Eurobank ο έμπορος διατηρεί την κυριότητα του αυτοκινήτου μέχρι την εξόφληση, και μόνο τότε μεταβιβάζεται σε εσάς. Η ασφάλιση πυρός και κλοπής είναι υποχρεωτική, πέρα από την αστική ευθύνη που απαιτεί ο νόμος για κάθε όχημα. Αυτό σημαίνει ότι δεν μπορείτε να πουλήσετε ελεύθερα το αυτοκίνητο πριν εξοφλήσετε.

Πράσινο δάνειο για ηλεκτρικό ή υβριδικό

Η Alpha Bank προσφέρει δάνειο για ηλεκτρικό ή υβριδικό αυτοκίνητο από 1.500 έως 30.000 €, με διάρκεια 6 έως 96 μήνες και σταθερό ονομαστικό επιτόκιο 8,75% για όλη τη διάρκεια, συν εισφορά 0,60%. Δεν απαιτείται εξασφάλιση και το αυτοκίνητο είναι δικό σας από την αρχή. Το όριο ηλικίας είναι τα 75 έτη στη λήξη, και το ενδεικτικό ΣΕΠΠΕ για 15.000 € σε 72 μήνες είναι 10,08%.

Τι ελέγχει η τράπεζα σε έναν συνταξιούχο που ζητά δάνειο αυτοκινήτου; Πρώτα τον φάκελό του στον Τειρεσία, και συγκεκριμένα αν υπάρχουν ακάλυπτες επιταγές, καταγγελμένες συμβάσεις ή καθυστερήσεις σε κάρτες. Έπειτα το καθαρό εισόδημα από το ενημερωτικό σύνταξης και το εκκαθαριστικό της εφορίας, και τέλος τις υπάρχουσες δόσεις. Επειδή η αξία του αυτοκινήτου μειώνεται γρήγορα, οι τράπεζες είναι πιο συντηρητικές με μεγάλη διάρκεια σε μεταχειρισμένα, και αυτό εξηγεί το υψηλότερο επιτόκιό τους.

Πρόωρη εξόφληση

Στο σταθερό επιτόκιο της Eurobank προμήθεια πρόωρης εξόφλησης ισχύει μόνο αν το ποσό ξεπερνά τα 10.000 €: έως 0,50% αν απομένει λιγότερο από ένας χρόνος και έως 1% αν απομένει περισσότερο, χωρίς να ξεπερνά τους τόκους της υπόλοιπης περιόδου. Στην Alpha Bank η πρόωρη εξόφληση είναι χωρίς επιβάρυνση. Αν σκοπεύετε να εξοφλήσετε νωρίτερα από ένα εφάπαξ, η διαφορά μετρά.

Παραδείγματα με πραγματικούς αριθμούς

Παράδειγμα της ίδιας της Eurobank. Για 10.000 € με ονομαστικό 10% σε 60 δόσεις, η μηνιαία δόση είναι 215,43 € και το ΣΕΠΠΕ 12,59%, υποθέτοντας σταθερό επιτόκιο και κανονική αποπληρωμή. Η διαφορά ανάμεσα σε 10% και 12,59% οφείλεται στην εισφορά και στα έξοδα.

Ο κύριος Θανάσης, 66 ετών, με σύνταξη 1.250 €, αγοράζει υβριδικό αξίας 24.000 €. Δίνει 10.000 € από την πώληση του παλιού του αυτοκινήτου και τις αποταμιεύσεις, και δανείζεται 14.000 € για έξι χρόνια. Με επιτόκιο γύρω στο 9,35% συνολικά η δόση είναι περίπου 255 €, το ένα πέμπτο της σύνταξης, και η λήξη στα 72 χωρά άνετα στο όριο των 75. Αν επέλεγε το πράσινο δάνειο της Alpha Bank με σταθερό 8,75% συν εισφορά, η δόση θα ήταν παρόμοια, αλλά θα γνώριζε από την αρχή ότι δεν θα αλλάξει ποτέ, ενώ με κυμαινόμενο επιτόκιο μια άνοδος του Euribor θα την αύξανε.

Η κυρία Ρένα, 71 ετών, παίρνει μεταχειρισμένο αξίας 11.000 € με δάνειο 7.000 €. Με όριο τα 75, η διάρκεια περιορίζεται στα τέσσερα χρόνια. Με επιτόκιο 12,60% συνολικά η δόση είναι κοντά στα 186 €. Αν η κόρη της μπει συνοφειλέτρια, η τράπεζα μπορεί να εγκρίνει μεγαλύτερη διάρκεια. Εναλλακτικά, με 2.000 € επιπλέον προκαταβολή το δάνειο πέφτει στις 5.000 € και η δόση κάτω από 135 €.

Μια συχνή παγίδα είναι οι προσφορές «άτοκων δόσεων» ή χαμηλού επιτοκίου στις αντιπροσωπείες. Συχνά το χαμηλό επιτόκιο αντισταθμίζεται από υψηλότερη τιμή αυτοκινήτου, υποχρεωτικά πακέτα ασφάλισης ή έξοδα φακέλου. Ζητήστε πάντα την τιμή του αυτοκινήτου τοις μετρητοίς και συγκρίνετέ τη με την τελική συνολική επιβάρυνση της χρηματοδότησης. Αν η διαφορά είναι μικρή, η προσφορά είναι πράγματι καλή.

Πώς να προχωρήσετε

1. Ορίστε συνολικό προϋπολογισμό: τιμή, ασφάλιση, τέλη κυκλοφορίας, μεταβίβαση και πρώτο σέρβις.
2. Υπολογίστε πόσα μπορείτε να δώσετε ως προκαταβολή για να μειώσετε το ποσό και τη διάρκεια.
3. Ζητήστε προσφορά από την τράπεζα της σύνταξής σας και από μια δεύτερη τράπεζα.
4. Συγκρίνετε ΣΕΠΠΕ, έξοδα εμπόρου, προμήθεια πρόωρης εξόφλησης και απαιτούμενες ασφαλίσεις.
5. Για μεταχειρισμένο, ζητήστε έλεγχο από ανεξάρτητο συνεργείο και ιστορικό χιλιομέτρων.
6. Υπογράψτε σύμβαση αγοράς μόνο μετά την έγκριση του δανείου.

Λάθη που κοστίζουν

• Μακροχρόνιο δάνειο για παλιό μεταχειρισμένο που θα χρειαστεί αλλαγή πριν από τη λήξη.
• Πακέτα ασφάλισης της αντιπροσωπείας ακριβότερα από την αγορά.
• Σύγκριση μόνο ονομαστικού επιτοκίου χωρίς εισφορά και έξοδα εμπόρου.
• Παράλειψη των τελών κυκλοφορίας και της μεταβίβασης από τον προϋπολογισμό.
• Απόκρυψη υπαρχουσών καθυστερήσεων που η τράπεζα θα δει ούτως ή άλλως στον Τειρεσία.

Εναλλακτικές για την κινητικότητα

Αν η δόση φαίνεται βαριά, εξετάστε ένα μικρότερο ή νεότερο μεταχειρισμένο με λιγότερα χιλιόμετρα, ή συνδυασμό αποταμίευσης και μικρού προσωπικού δανείου. Το leasing για ιδιώτες, με ασφάλιση, σέρβις και τέλη ενσωματωμένα στο μίσθωμα, ταιριάζει σε όσους δεν θέλουν να ασχοληθούν με τη συντήρηση. Για όσους οδηγούν λίγο, ένα ταξί για τις μεγάλες διαδρομές και οι συγκοινωνίες μπορεί να κοστίζουν λιγότερο από τη συνολική ετήσια συντήρηση ενός αυτοκινήτου.

Συχνές ερωτήσεις

Μπορώ να πάρω δάνειο αυτοκινήτου στα 70; Ναι. Με όριο τα 75 στη λήξη, η διάρκεια μπορεί να φτάσει τα πέντε χρόνια. Ένα μικρότερο ποσό με μεγάλη προκαταβολή είναι συνήθως η πιο άνετη λύση.

Τι είναι φθηνότερο, δάνειο αυτοκινήτου ή προσωπικό δάνειο; Το ειδικό δάνειο αυτοκινήτου έχει συνήθως χαμηλότερο επιτόκιο, ειδικά για καινούργιο ή ηλεκτρικό, αλλά συνοδεύεται από παρακράτηση κυριότητας ή υποχρεωτικές ασφαλίσεις. Το προσωπικό δάνειο είναι πιο ευέλικτο αλλά ακριβότερο.

Μπορώ να πουλήσω το αυτοκίνητο πριν εξοφλήσω; Με παρακράτηση κυριότητας, μόνο αφού εξοφλήσετε ή με συναίνεση του δανειστή. Με το πράσινο δάνειο της Alpha Bank, όπου το όχημα είναι δικό σας από την αρχή, μπορείτε, αλλά το δάνειο συνεχίζει να τρέχει.

Υπάρχει όριο ηλικίας του μεταχειρισμένου αυτοκινήτου; Οι τράπεζες μπορεί να θέτουν όρια στην ηλικία του οχήματος ή να προσαρμόζουν τη διάρκεια στην εναπομένουσα αξία του. Για πολύ παλιά αυτοκίνητα, ένα μικρό προσωπικό δάνειο είναι συχνά η μόνη λύση.

Χρειάζεται εγγυητής; Όχι απαραίτητα. Ένας νεότερος συνοφειλέτης βοηθά όταν η διάρκεια ξεπερνά το όριο ηλικίας ή όταν η σύνταξη δεν αρκεί για το ποσό που θέλετε.