Ny eller brukt bil som senior: slik finansierer du kjøpet

Bilen er for mange seniorer selve forutsetningen for et aktivt liv, enten det gjelder hytteturer, barnebarn i en annen by eller lange avstander til butikk og lege. Når den gamle bilen må byttes, står valget ofte mellom å bruke sparepenger, ta billån eller lease. Denne siden handler om billånet: hva banken krever, hva det koster og hvordan pensjonister får gode vilkår.

Et billån er et lån med salgspant i bilen. Fordi banken har sikkerhet i et objekt som kan selges, er renten lavere enn på forbrukslån. Pantet registreres i Løsøreregisteret i Brønnøysund og slettes når lånet er innfridd. Du står som eier og bruker bilen fritt, men kan ikke selge den uten at lånet gjøres opp.

Hva bankene krever av en senior som skal kjøpe bil

Inntekten avgjør beløpet, enten den består av lønn eller pensjon. DNB oppgir at inntekter og utgifter bestemmer hvor mye du kan låne, at du kan finansiere inntil 100 prosent av kjøpesummen og få inntil 10 års nedbetalingstid. SpareBank 1 tilbyr billån uten krav om egenkapital når inntekten er god nok. I praksis er det likevel lurt å betale en del selv; det gir lavere rente hos mange banker og mindre risiko for at gjelden blir større enn bilens verdi.

Bilens alder setter grenser

Bankene vil ikke at lånet skal løpe lenger enn bilen holder. DNB krever for eksempel at bilen ikke er eldre enn 15 år når lånet er nedbetalt. En ti år gammel bil kan derfor ha maksimalt fem års løpetid. For en pensjonist som vurderer en rimelig bruktbil, er dette ofte den viktigste begrensningen.

Alder hos låntaker

Det finnes ingen lovbestemt øvre alder for billån. Finansavtaleloven krever en forsvarlig kredittvurdering, og utlånsforskriften om samlet gjeld på inntil fem ganger inntekten gjelder også her. En 74-åring med god pensjon og lite annen gjeld får normalt billån på lik linje med en yngre kunde.

Hvem må stå på lånet?

Alle som står oppført som eier i vognkortet, må normalt også stå på lånet. Er dere to som deler bilen, kan en felles søknad øke lånebeløpet fordi begge pensjonene teller.

Hva koster billånet egentlig?

Beløpene er forenklede annuitetsberegninger uten etableringsgebyr og termingebyr. Be alltid om den effektive renten, som tar med alle kostnader.

Regnestykker for tre seniorer

Marit, 67 år, nylig pensjonert: 420 000 kroner i samlet pensjon, ingen annen gjeld. Hun kjøper en brukt elbil til 260 000 kroner, betaler 60 000 selv og låner 200 000 over fem år. Månedsbeløpet på rundt 4 000 kroner utgjør under 15 prosent av pensjonen etter skatt.

Jon, 72 år: vil ha en ny bil til 480 000 kroner og har 150 000 i innbyttebil. Han låner 330 000 over sju år. Spørsmålet banken stiller, er om pensjonen på 380 000 kroner tåler betalingen sammen med husleien. Svaret er ja, men med liten margin.

Ellen og Kjell, 69 og 70 år: søker sammen om 250 000 kroner. Med to pensjoner får de lavere rente hos egen bank fordi de også har boliglån der.

Billån eller lån med pant i boligen?

Har du ledig verdi i boligen, kan et rammelån gi lavere rente enn billån. Ulempen er at du da finansierer en bil som taper seg i verdi med et lån som ofte løper lenge. Velger du boliglånet, bør du sette opp en egen nedbetalingsplan for bildelen.

Fra prøvetur til signatur: fem steg

1. Sett et tak for samlet bilkostnad per måned, inkludert forsikring, lading eller drivstoff og service.
2. Søk om forhåndsgodkjent billån i banken før du forhandler med bilselgeren.
3. Sjekk bruktbilens historikk, EU-kontroll og eventuelle heftelser i Løsøreregisteret.
4. Sammenlign bankens tilbud med finansieringen forhandleren tilbyr, på effektiv rente.
5. Signer låneavtalen og kontroller at pantet slettes når lånet er nedbetalt.

De vanligste feilene

• Å akseptere forhandlerens finansiering uten å sammenligne med banken.
• Å velge lang løpetid på en eldre bil, slik at gjelden overstiger bilens verdi.
• Å glemme at forsikringen blir dyrere når banken krever kaskoforsikring.
• Å kjøpe en bruktbil med heftelser som ikke er slettet.
• Å ta forbrukslån til bilkjøpet når et billån med pant hadde gitt langt lavere rente.

Når billån ikke er riktig

Kjører du lite, kan det lønne seg å vurdere bildeling, taxi med eventuell TT-kort-ordning fra fylkeskommunen eller å lease. Privatleasing gir fast månedspris, men du eier ikke bilen og betaler for kilometer og eventuelle skader ved retur. For en senior som skal bruke bilen i mange år, er eierskap gjennom billån som regel rimeligst.

Elbil og avgifter

Avgiftsreglene for elbil, blant annet merverdiavgift og omregistreringsavgift, endres jevnlig gjennom statsbudsjettet. Sjekk gjeldende regler på kjøpstidspunktet, siden de påvirker både pris og annenhåndsverdi.

Forsikring, gebyrer og totalkostnad over hele løpetiden

Banken krever nesten alltid at en lånefinansiert bil har kaskoforsikring så lenge lånet løper. For en senior med lang skadefri historikk er premien ofte gunstig, men for en ny elbil kan den likevel utgjøre flere hundre kroner i måneden. Legg forsikringen inn i budsjettet før du bestemmer lånebeløpet. Til dette kommer etableringsgebyr, som hos mange banker ligger på noen tusen kroner, og et termingebyr på hver faktura. Over sju år blir termingebyrene alene en merkbar sum.

Et enkelt grep er å regne på totalkostnaden: summen av alle månedlige betalinger, gebyrer og forsikring i hele perioden, minus det bilen antagelig er verdt når lånet er nedbetalt. For Jon i eksemplet over betyr sju års løpetid at han med 7 prosent rente betaler rundt 40 000 kroner mer i renter enn om han hadde valgt fire år, før gebyrer. Kortere løpetid gir høyere månedsbeløp, men gjør bilen billigere totalt.

Betalingsforsikring for pensjonister

Mange banker tilbyr en forsikring som dekker avdrag ved sykdom, arbeidsledighet eller dødsfall. For pensjonister er dekningen ofte begrenset, siden arbeidsledighet ikke er aktuelt, og forsikringen kan ha en øvre aldersgrense. Les vilkårene før du kjøper; for mange seniorer er en buffer på sparekonto et bedre valg.

Spørsmål og svar om billån etter 60

Kan jeg få billån som 78-åring? Ja, hvis pensjonen dekker betalingene. Velg gjerne en kortere løpetid, så blir lånet ferdig betalt mens du fortsatt bruker bilen.

Må jeg ha egenkapital? Flere banker krever det ikke, men egenkapital gir ofte lavere rente og et lån som er mindre enn bilens verdi.

Hva skjer med billånet hvis jeg dør? Lånet inngår i dødsboet. Bilen kan selges for å innfri lånet, eller arvingene kan overta det etter ny kredittvurdering.

Kan jeg innfri billånet tidligere? Ja, du kan innfri når du vil og slipper da framtidige renter. Bilen kan også selges med lånet innfridd ved salget.