Auto kiinteällä kuukausimaksulla: yksityisleasingin hyvät ja huonot puolet eläkeläiselle

Yksityisleasing on yleistynyt Suomessa nopeasti, ja yhä useampi eläkeläinen kysyy, olisiko auton vuokraaminen järkevämpää kuin sen ostaminen. Ajatus on houkutteleva: kiinteä kuukausihinta, uusi auto, huollot ja renkaat samassa paketissa eikä huolta jälleenmyyntiarvosta. Toisaalta sopimus sitoo kahdesta neljään vuoteen, ja auto palautetaan lopuksi tarkastukseen, jossa kulumat arvioidaan.

Tämä sivu käy läpi, miten yksityisleasing toimii, mitä kuukausihintaan tavallisesti sisältyy ja mitä ei, miten leasingyhtiö arvioi eläketulot ja luottotiedot sekä missä tilanteissa leasing sopii eläkeläiselle paremmin tai huonommin kuin oma auto. Lopuksi vastaamme tavallisimpiin kysymyksiin.

Näin yksityisleasing toimii

Leasingyhtiö omistaa auton ja vuokraa sen sinulle sovituksi ajaksi ja sovitulla ajomäärällä. Ayvensin yksityisleasingissa sopimus tehdään yleensä kahdesta neljään vuoden ajaksi kiinteällä kuukausihinnalla. Vehon yksityisleasing kattaa uudet Mercedes-Benz-, smart- ja BYD-autot, sopimuskausi on kahdesta neljään vuotta ja vuotuinen ajomäärä voidaan sopia enintään 30 000 kilometriin. Käsirahaa ei välttämättä tarvita, mutta sen maksaminen laskee kuukausihintaa.

Kuukausihintaan sisältyy tyypillisesti auto, määräaikaishuollot, kulumiskorjaukset, kesä- ja talvirenkaat vaihtoineen sekä katsastukset. Ayvensin mukaan sopimukseen kuuluu myös tiepalvelu ja huollon ajaksi sijaisauto. Liikenne- ja kaskovakuutus sisältyvät vain, jos valitset täysvakuutuksen; muuten hankit vakuutukset itse.

Mitä kuukausihinta ei kata

Polttoaine ja sähkö, pesut, sakot ja vahinkojen omavastuut jäävät aina käyttäjälle. Ayvens mainitsee lisäksi, että ajoneuvovero, lasivahingot, peilit ja rengasvauriot sekä hinaus eivät sisälly hintaan. Lue siis tarjouksesta, mitä juuri sinun sopimukseesi kuuluu, sillä paketit eroavat toisistaan. Eläkeläiselle merkittävin yllätys on usein palautustarkastus: normaali kuluminen on hinnoiteltu, mutta naarmut, kolhut ja sisätilojen vauriot laskutetaan.

Luottopäätös ja eläketulot

Leasingsopimus on luottopäätös siinä missä lainakin. Leasingyhtiö tarkistaa luottotietosi, ja maksuhäiriömerkintä estää sopimuksen käytännössä aina. Eläke hyväksytään tavallisesti tuloksi, koska se on säännöllinen ja ennustettava. Jos tulot ovat pienet tai sopimushinta korkea, yhtiö voi pyytää käsirahaa tai toista sopijaosapuolta. Kysy leasingyhtiöltä suoraan, onko niillä ikään liittyviä ehtoja, sillä käytännöt vaihtelevat eikä niitä aina kerrota verkkosivuilla.

Kuluttajan suoja leasingissa

Yksityisleasing on vuokrasopimus, ei kulutusluotto, joten kulutusluottojen korkokattoa ei sovelleta siihen samalla tavalla. Sopimusehtojen kohtuullisuutta voi kuitenkin arvioida kuluttajansuojalain perusteella, ja riitatilanteissa apua saa kuluttajaneuvonnasta. Pyydä aina kirjallinen hinnasto ylikilometreistä, sopimuksen ennenaikaisesta päättämisestä ja palautustarkastuksen kuluista.

Sopimuskauden päättyessä auto palautetaan, ja usein samalla voi tehdä uuden sopimuksen uudesta autosta. Kaikki yhtiöt eivät tarjoa mahdollisuutta lunastaa autoa omaksi, joten jos haluat pitää tutuksi tulleen auton, kysy lunastusmahdollisuudesta jo tarjousvaiheessa. Jatkosopimus samalle autolle voi myös olla mahdollinen, ja sen hinta on yleensä alkuperäistä matalampi, koska auton arvo on ehtinyt laskea.

Leasing vai oma auto eläkkeellä

Vertailu riippuu ennen kaikkea ajomäärästä, siitä kuinka kauan autoa aiot käyttää ja kuinka tärkeää ennustettavuus on. Taulukko kokoaa keskeiset erot.

Esimerkki: 65-vuotiaat Jukka ja Pirjo Espoosta

Juuri eläkkeelle jääneet Jukka ja Pirjo ajavat noin 15 000 kilometriä vuodessa, osan siitä mökkimatkoina. He saavat kolmen vuoden sopimustarjouksen täyssähköautosta 590 euron kuukausihinnalla, johon sisältyvät huollot, renkaat ja täysvakuutus. Kolmessa vuodessa he maksavat yhteensä noin 21 200 euroa. Vaihtoehtona olisi ostaa vastaava kolmen vuoden ikäinen auto noin 30 000 eurolla. Jos he rahoittaisivat siitä puolet lainalla, kuukausierä olisi viiden vuoden laina-ajalla ja 7 prosentin korolla noin 297 euroa, mutta huollot, renkaat, vakuutukset ja arvonalenemisriski olisivat heidän vastuullaan.

Pariskunta valitsi leasingin, koska he halusivat kokeilla sähköautoa sitoutumatta sen akun ikään ja jälleenmyyntiarvoon.

Laskelmassa kannattaa huomata, että omalla autolla kolmen vuoden jälkeen jäljellä olisi myytävä auto, jonka arvo voisi olla vielä 18 000–20 000 euroa. Leasingissa vastaavaa arvoa ei jää käteen, mutta ei myöskään riskiä siitä, että käytettyjen sähköautojen hinnat laskevat odotettua nopeammin. Kun pariskunta arvioi kokonaisuutta, ratkaisevaa ei ollut halvin euromäärä vaan se, että kulut tiedetään etukäteen jokaiselle kuukaudelle. Moni eläkeläinen tekee saman valinnan, koska tasainen menoerä helpottaa budjetin hallintaa, kun tulot eivät kasva.

Esimerkki: 72-vuotias Aune ajaa vähän

Aune ajaa vain noin 6 000 kilometriä vuodessa, lähinnä kauppaan ja tyttärensä luo. Hänelle 420 euron kuukausihinta tarkoittaisi neljässä vuodessa yli 20 000 euroa ilman, että mitään jää omaksi. Kymmenen vuotta vanhan, hyväkuntoisen auton hän voi ostaa 9 000 eurolla säästöistään, ja vähäisellä ajolla huoltokulut pysyvät pieninä. Aunelle oma auto on selvästi edullisempi.

Jos Aune joskus tarvitsee isomman auton esimerkiksi juhannukseksi, hän voi vuokrata sellaisen muutamaksi päiväksi. Muutaman vuokrapäivän kulu jää vuodessa murto-osaan siitä, mitä leasingin ja oman auton erotus olisi.

Mitä esimerkeistä voi päätellä

Leasing kannattaa eläkeläiselle tavallisesti silloin, kun ajetaan paljon, halutaan uusi ja turvallinen auto ja arvostetaan ennustettavia kuluja. Vähän ajavalle ja pitkään samalla autolla ajavalle oma, hyväkuntoinen käytetty auto on yleensä halvempi.

Leasingsopimuksen tekeminen vaihe vaiheelta

Sopimus on helppo allekirjoittaa ja vaikea purkaa, joten valmistautuminen kannattaa.

1. Arvioi todellinen vuotuinen ajomääräsi viimeisten vuosien katsastustiedoista tai huoltokirjasta.
2. Pyydä tarjous vähintään kahdelta leasingyhtiöltä samalla sopimuskaudella ja ajomäärällä.
3. Selvitä, sisältyykö hintaan täysvakuutus, ja vertaa sitä oman vakuutusyhtiösi tarjoukseen.
4. Kysy kirjallisesti ylikilometrien hinta ja sopimuksen ennenaikaisen päättämisen kulut.
5. Lue palautustarkastuksen kriteerit ja valokuvaa auto luovutuksen yhteydessä.
6. Laske, mahtuuko kuukausihinta eläkebudjettiin myös sähkön tai polttoaineen hinnan noustessa.

Tavallisimmat virheet ja syyt kielteiseen päätökseen

Leasingyhtiö hylkää hakemuksen useimmiten maksuhäiriömerkinnän tai liian pienten tulojen takia. Käyttäjän virheistä yleisin on ajomäärän aliarviointi, jolloin ylikilometrit laskutetaan sopimuksen lopussa. Toinen virhe on valita pitkä sopimus, vaikka tiedossa on muutto, terveyteen liittyvä muutos tai halu luopua autosta. Myös sopimusta vertaillaan usein pelkän kuukausihinnan perusteella, vaikka sisällöt eroavat vakuutusten ja verojen osalta.

Vaihtoehdot leasingille

Jos leasing ei sovi, harkitse käytetyn auton ostamista pankin autolainalla tai säästöillä. Autotilaus, jota jotkin toimijat tarjoavat kuukausimaksulla ja lyhyemmällä irtisanomisajalla, voi sopia, jos haluat joustavuutta. Satunnaiseen tarpeeseen yhteiskäyttöauto tai vuokra-auto voi olla edullisin ratkaisu. Kun ajaminen vähenee, kannattaa myös tarkistaa hyvinvointialueen kuljetuspalvelut ja Kelan matkakorvaukset terveydenhoitoon liittyvillä matkoilla.

Usein kysytyt kysymykset

Saako eläkeläinen yksityisleasingsopimuksen? Saa, kun luottotiedot ovat kunnossa ja eläke riittää kuukausihintaan. Leasingyhtiö tekee luottopäätöksen samaan tapaan kuin lainanantaja.

Mitä tapahtuu, jos joudun luopumaan ajokortista kesken sopimuksen? Sopimus ei pääty automaattisesti. Useimmat yhtiöt sallivat ennenaikaisen päättämisen maksua vastaan, joten kysy ehdot ennen allekirjoitusta.

Voiko puoliso ajaa leasingautoa? Yleensä voi. Tarkista vakuutusehdoista, ketkä saavat kuljettaa autoa ja onko kuljettajan iälle rajoituksia.

Sisältyykö ajoneuvovero kuukausihintaan? Ei aina. Esimerkiksi Ayvensin yksityisleasingissa ajoneuvovero ei sisälly hintaan, joten se on budjetoitava erikseen.