Auton rahoitus eläkeiässä: vertaa pankkia ja autoliikettä ennen kuin allekirjoitat

Kun kauppaan, apteekkiin ja terveysasemalle on kymmeniä kilometrejä, auto ei ole ylellisyyttä vaan liikkumisen ehto. Moni eläkeläinen vaihtaa autonsa noin kymmenen vuoden välein, ja vaihtoauton hinta on viime vuosina noussut selvästi. Siksi rahoitus on kiinnostava kysymys myös niille, jotka ovat aiemmin maksaneet autonsa käteisellä.

Suomessa auton voi rahoittaa kolmella päätavalla: pankin autolainalla, vakuudellisella lainalla tai autoliikkeen kautta tehtävällä osamaksulla. Tällä sivulla verrataan näitä vaihtoehtoja eläkeläisen ja yli 60-vuotiaan näkökulmasta, kerrotaan, miksi kulutusluottojen korkokatto ei suojaa osamaksukauppaa, ja lasketaan esimerkein, miten rahoitustapa vaikuttaa kokonaishintaan.

Kolme tapaa rahoittaa auto eläkkeellä

Pankin autolaina on tavallisesti vakuudeton kulutusluotto, jonka saat tilillesi ja jolla maksat auton kuin käteisellä. Auto on heti sinun nimissäsi. Esimerkiksi Nordean joustoluottona myönnettävä autolaina on 2 000–50 000 euroa ja laina-aika enintään kahdeksan vuotta. S-Pankin autolainaa myönnetään 5 000–50 000 euroa enintään 12 vuodeksi, ja tuloksi kelpaa sekä palkka että eläke, kunhan bruttotulot ovat vähintään 1 200 euroa kuukaudessa.

Vakuudellinen laina sopii, jos omistat velattoman asunnon tai sijoituksia. Nordea tarjoaa yli 15 000 euron tarpeisiin vakuudellista autolainaa, jossa vakuutena on muu omaisuus kuin auto, ja laina-aika voi olla pitkä. Korko on vakuuden ansiosta yleensä selvästi matalampi kuin vakuudettomassa lainassa.

Osamaksu autoliikkeessä

Osamaksussa rahoitus sovitaan autokaupan yhteydessä, ja rahoittajana on pankin tai rahoitusyhtiön autorahoitusyksikkö. Auto on rahoituksen vakuutena, ja omistusoikeus siirtyy ostajalle vasta, kun kaikki erät on maksettu. Käsirahana on yleensä 10–20 prosenttia kauppahinnasta tai vaihtoauto, ja laina-aika on tyypillisesti enintään kuusi vuotta. Kuukausierää voi keventää sopimalla suuremmasta loppuerästä.

Miksi korkokatto ei koske osamaksua

Kuluttajansuojalain kulutusluottojen korkokatto on ollut voimassa lokakuusta 2023, ja se rajaa käteislainojen ja luottokorttien koron 15 prosenttiyksikköön korkolain viitekoron yläpuolelle. Ajoneuvon osamaksukauppa on kuitenkin rajattu katon ulkopuolelle, koska auto toimii vakuutena. Käytännössä osamaksun korko on usein kohtuullinen, mutta kampanjakorkojen rinnalla sopimukseen voi sisältyä avausmaksu, kuukausimaksu ja loppuerä, jotka nostavat todellista vuosikorkoa. Vertaa siksi aina todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannusta euroina.

Luottopäätöksen taustatiedot

Sekä pankki että autorahoittaja tarkistavat tietosi positiivisesta luottotietorekisteristä, josta näkyvät nykyiset luotot ja tulorekisteriin ilmoitetut tulot, myös eläke. Asiakastiedon maksuhäiriörekisterissä oleva merkintä estää rahoituksen lähes aina. Finanssivalvonta valvoo pankkeja ja rahoituslaitoksia, ja autokaupan sopimusehtoja voi tarvittaessa riitauttaa kuluttajaneuvonnan avulla.

Rahoitustapojen vertailu

Seuraava taulukko kokoaa tärkeimmät erot. Yksittäisen tarjouksen ehdot vaihtelevat luottoluokituksen, auton iän ja käsirahan mukaan.

Esimerkki: 67-vuotias Erkki ostaa käytetyn hybridin

Erkki asuu Kuhmossa ja ajaa vuodessa noin 20 000 kilometriä. Hän ostaa viisi vuotta vanhan hybridiauton 22 000 eurolla, ja vanhasta autosta hyvitetään 4 000 euroa. Rahoitettavaksi jää 18 000 euroa. Pankin autolainalla kuuden vuoden laina-ajalla ja 7,5 prosentin korolla erä on noin 311 euroa kuukaudessa, ja korkoja kertyy noin 4 400 euroa. Erkin nettoeläke on 2 150 euroa, joten erä mahtuu budjettiin, vaikka polttoaine ja vakuutukset lasketaan mukaan.

Autoliike tarjosi osamaksua samalla erällä, mutta sopimukseen sisältyi 6 000 euron loppuerä. Kokonaiskustannus olisi ollut suurempi, ja Erkki olisi joutunut kuuden vuoden kuluttua joko maksamaan loppuerän tai rahoittamaan sen uudelleen 73-vuotiaana.

Erkki pyysi lisäksi tarjouksen vakuudellisesta lainasta, koska hänen omakotitalonsa on velaton. Pankki olisi myöntänyt saman summan noin neljän prosentin korolla, jolloin kokonaiskorot olisivat jääneet alle puoleen. Erkki päätti kuitenkin pitää kodin vapaana panttauksesta ja valitsi vakuudettoman lainan, koska erä pysyi joka tapauksessa kohtuullisena. Päätös on henkilökohtainen: halvempi korko vastaan vapaus siitä, että koti ei ole kiinni auton rahoituksessa. Tärkeintä oli, että vaihtoehdot olivat paperilla rinnakkain ennen allekirjoitusta.

Esimerkki: 74-vuotias Sirkka ja pieni kaupunkiauto

Sirkka tarvitsee pienen auton, jolla hän pääsee Jyväskylän keskustaan ja mökille. Hän valitsee 12 000 euron käytetyn auton ja maksaa siitä 4 000 euroa säästöistään. Loput 8 000 euroa hän rahoittaa nelivuotisella lainalla 12 prosentin korolla, jolloin erä on noin 211 euroa kuukaudessa. Pankki hyväksyi lyhyen laina-ajan, koska Sirkan työeläke ja kansaneläke ovat yhdessä 1 700 euroa netto eikä hänellä ole muita velkoja.

Opetus molemmista esimerkeistä

Mitä iäkkäämpi hakija, sitä lyhyempi laina-aika ja sitä suurempi oma osuus vakuuttavat rahoittajan. Loppuerä näyttää edulliselta, mutta se siirtää riskin tulevaisuuteen, jolloin tilanne voi olla toinen. Lisäksi kannattaa muistaa, että terveydentila voi muuttaa ajokykyä: jos ajokortti joudutaan luovuttamaan kesken laina-ajan, auto on myytävä, ja lyhyt laina helpottaa silloin järjestelyä.

Askeleet järkevään autorahoitukseen

Hyvä rahoituspäätös tehdään ennen kuin istutaan myyjän pöydän ääreen.

1. Päätä enimmäishinta ja kuukausierä, joka sopii eläkebudjettiisi myös korkojen noustessa.
2. Hae lainalupaus omasta pankistasi ennen autoliikkeeseen menoa.
3. Tarkista luottotietosi Asiakastiedon Omatieto-palvelusta, jos olet epävarma vanhoista laskuista.
4. Pyydä autoliikkeeltä osamaksutarjous kirjallisena ja vertaa todellista vuosikorkoa pankin tarjoukseen.
5. Laske mukaan liikennevakuutus, kasko, ajoneuvovero ja huollot.
6. Neuvottele auton hinnasta erikseen, ennen kuin puhut rahoituksesta.

Yleiset virheet ja hylkäyksen syyt

Hylkäyksen syynä on useimmiten liian suuri kuukausierä suhteessa eläkkeeseen tai muut kulutusluotot, jotka positiivinen rekisteri tuo esiin. Usein virhe tapahtuu jo ennen hakemusta: auto valitaan ensin ja rahoitus vasta sen jälkeen, jolloin neuvotteluasema heikkenee. Myös pitkä laina-aika vanhalle autolle on riski, sillä auto voi vaatia kalliita korjauksia ennen kuin laina on maksettu. Moni unohtaa, että osamaksulla ostettua autoa ei voi myydä ilman rahoittajan suostumusta.

Vaihtoehtoja omalle autolle ja lainalle

Jos laina ei tunnu järkevältä, yksityisleasing kiinteällä kuukausihinnalla voi sopia vähän ajavalle. Monella hyvinvointialueella ja kunnassa on tarjolla asiointiliikennettä ja palveluliikennettä, ja Kela korvaa tietyin edellytyksin terveydenhoitoon liittyviä matkoja. Jos taloudessa on jo useita luottoja, Takuusäätiön Velkalinja auttaa arvioimaan, kannattaako uutta velkaa ottaa lainkaan.

Usein kysytyt kysymykset

Saako 75-vuotias autolainaa? Saa, jos eläke riittää ja laina-aika on lyhyt. Esimerkiksi S-Pankki ei ilmoita autolainalleen yläikärajaa, mutta maksukyky arvioidaan aina tapauskohtaisesti.

Kumpi on halvempi, osamaksu vai pankin autolaina? Se riippuu tarjouksesta. Vertaa todellista vuosikorkoa ja kaikkia maksuja euroina, sillä osamaksussa kampanjakorko voi kätkeä kuukausimaksuja ja suuren loppuerän.

Voiko autolainan maksaa pois etuajassa? Kulutusluoton saa maksaa pois milloin tahansa, ja jäljellä olevan ajan korot jäävät maksamatta. Kysy etukäteen, liittyykö sopimukseen ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja.

Kannattaako lapsen ottaa laina minun autooni? Se on mahdollista, mutta silloin auto ja velka ovat juridisesti lapsen. Selvitä myös, miten vakuutukset ja omistus kirjataan.

Mitä tapahtuu, jos en pysty maksamaan osamaksuerää? Ota heti yhteyttä rahoittajaan ja pyydä maksujärjestelyä. Pitkään jatkuneet laiminlyönnit voivat johtaa auton takaisinottoon ja maksuhäiriömerkintään.